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　　中新網(wǎng)北京6月18日消息：述評：旅游保險迎來(lái)新機遇

　　據市場(chǎng)報報道，曾有經(jīng)濟學(xué)家預測，伴隨著(zhù)旅游熱的出現，出游風(fēng)險隨之增大，必將造成旅游保險市場(chǎng)的紅火。每年全國出游的人數為7億多人次，按每人保費10元計算，那么一年就能有70億元巨額保費收入。然而，在相當長(cháng)的時(shí)間里，旅游保險市場(chǎng)遠不像人們預期的那樣紅火。除了20%左右的游客隨團旅游由旅行社辦理保險外，絕大部分出游的個(gè)人均處于無(wú)保狀態(tài)。日前，國家旅游局頒布了《旅行社投保旅行社責任保險規定》。自今年9月1日起，旅行社從事旅游業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，必須投保旅行社責任保險。

　　事出有因 多種因素制約旅游保險

　　每年至少應該收到70億元保費收入的旅游保險市場(chǎng)，實(shí)際卻只有約10%至20%的收入。旅游保險市場(chǎng)如此冷清，有多方面原因：

　　首先，緣于保險公司的險種仍欠完善。通常的游客出游僅有4個(gè)類(lèi)型的保險可供選擇，即旅游救助保險、旅游人身意外傷害險、旅客意外傷害險、住宿游客人身保險。這實(shí)際上是以普通的意外傷害保險來(lái)代替旅游保險，旅游保險自身的定位不清。旅游保險從大的類(lèi)別來(lái)看，屬于人身保險，但又包括了財產(chǎn)保險的部分內容。除了承保旅行中因意外引起的傷殘、身故及醫療費用外，旅游保險還應承保旅行中行李遺失、證件遺失、因行李及證件遺失而引起的額外的旅行及食宿費用、對他人傷害及他人財產(chǎn)損失的賠償責任等。因此，意外保險并不能完全替代旅游保險的作用。

　　其次，目前大多數的旅游意外險只賣(mài)團體險，而對于自助旅游的個(gè)人暫不承保。有關(guān)資料顯示，我國目前出外旅游的人群中有80%是自助旅游。這就意味著(zhù)，如果選擇不隨團的自助游旅行，除了選擇購買(mǎi)保障并不充分的人身意外保險外，消費者無(wú)從選擇�？梢�(jiàn)，有限的投保方式把相當大的客戶(hù)群擋在了門(mén)外，不僅使自助游旅行者缺乏良好的保險保障，保險公司也只能在旅行潮之外，熱眼冷望。

　　另外，在銷(xiāo)售形式上，旅游保險也有欠缺。投保的渠道目前包括旅行社代理、機票點(diǎn)代售、網(wǎng)上投保三種，代售的網(wǎng)點(diǎn)還不多。此外，有些保險公司采取一勞永逸的做法，即與大小旅行社簽訂長(cháng)期協(xié)議，由旅行社代勞。

　　最后，保險意識薄弱也是導致出游熱旺、旅游保險市場(chǎng)冷清的因素之一。一部分游客存在僥幸心理，認為出外旅游就那么幾天，根本沒(méi)有必要花那個(gè)錢(qián)來(lái)獲得這種保障。

　　事在人為 旅游保險前景廣闊

　　既然旅游保險市場(chǎng)前景看好，保險公司為何按兵不動(dòng)呢？一個(gè)原因是，保險公司對自助游的風(fēng)險控制束手無(wú)策。旅行社團體投保，保險公司對團體的選擇代替了對單個(gè)個(gè)人的選擇，通過(guò)簡(jiǎn)單的承保程式就可以為大量具有相同風(fēng)險因素的人群提供保險保障。而且，旅行社在保險公司和被保險人之間充當了十分重要的角色，是保險公司控制風(fēng)險的一個(gè)“關(guān)卡”。而自助游者相對缺乏對特定景區風(fēng)險狀況的了解，加之旅行者個(gè)人的旅行經(jīng)驗、身體素質(zhì)都各不相同，為保險公司選擇承保對象帶來(lái)了一定的困難。旅行者異地出險，也對保險公司的風(fēng)險管理技術(shù)提出了挑戰。

　　另外一個(gè)原因是，混合險種，經(jīng)營(yíng)有難度。旅游保險包括了人身險和財產(chǎn)險兩方面的內容。我國《保險法》第91條規定，同一保險人不得兼營(yíng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)和人身保險業(yè)務(wù)。在目前分業(yè)經(jīng)營(yíng)的情況下，自助游者為購買(mǎi)旅游保險，要向兩家保險公司投保，費時(shí)費力，無(wú)疑抑制了保險需求。

　　推動(dòng)旅游保險的發(fā)展，需要保險公司和廣大旅游者的共同努力。保險公司要為自助游旅客提供旅游保險。保險的發(fā)展，就是隨著(zhù)風(fēng)險管理技術(shù)的增強，將過(guò)去不可承保的風(fēng)險轉化為可保風(fēng)險，在滿(mǎn)足消費者需求的同時(shí)擴大保險公司的利潤來(lái)源。保險公司可以為特定的旅游項目提供單項保障，如專(zhuān)門(mén)的峽谷探險保險、水流漂流保險、驚險游保險等。游客在選擇此類(lèi)游樂(lè )項目時(shí)，可以購買(mǎi)此類(lèi)保險以提高保障額度。廣大游客也不要抱僥幸心理，要提高風(fēng)險和保險意識，為自己的身家性命選擇合適的保障。

　　可喜的是，國家旅游局日前頒布了《旅行社投保旅行社責任保險規定》，在我國實(shí)行了4年之久的強制旅游意外險將被取消，取而代之的是另一種法定保險———旅行社責任保險，被保險主體由旅游者個(gè)人轉向旅行社。根據《規定》，自今年9月1日起，旅行社從事旅游業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，必須投保旅行社責任保險。由此可見(jiàn)，旅游保險將迎來(lái)全面發(fā)展的新階段。(朱俊生)