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　　烈日當頭，所有人都在較勁。

　　有人老當益壯，唇槍舌劍，爭的是CPI高不高；有人滿(mǎn)世界演講，義正詞嚴，賭的是樓價(jià)還跌不跌；廣州有美女車(chē)主上白云大道演出“牛車(chē)拉豪車(chē)”的行為秀，要的是“討一個(gè)說(shuō)法”，這邊廂，眾保險公司聲稱(chēng)“虧空巨大”，準備本月起對“豪車(chē)”們集體漲價(jià)———

　　豪華車(chē)險“遇險”

　　家住白云區的劉先生是一位熱愛(ài)生活的人，上月底，他訂購的一輛寶馬5系轎車(chē)到貨了，但是當劉先生準備上車(chē)險時(shí)，他發(fā)現平日里有求必應的保險公司似乎越來(lái)越不待見(jiàn)他，“問(wèn)了好幾家保險公司，要不不愿意保，要不就是不打折，態(tài)度愛(ài)理不理的”。

　　在保險公司們醞釀的這一輪車(chē)險漲價(jià)潮中，劉先生的遭遇將不是個(gè)案。

　　自8月1日起，中國平安針對寶馬1系、3系車(chē)險保費將上調15%，“調價(jià)方案已經(jīng)報給了保監會(huì )”，該公司一工作人員說(shuō)。而從今年6月開(kāi)始，太平洋保險針對寶馬等高端車(chē)型的車(chē)險保費上調了10%.永誠財產(chǎn)保險股份公司已經(jīng)將寶馬3系的保費提高了零點(diǎn)五個(gè)百分點(diǎn)，其余高端車(chē)型的提價(jià)幅度“還需要等公司的通知，但是肯定會(huì )漲”。

　　再將時(shí)間上溯兩個(gè)月，一些外地保險公司已經(jīng)表示將不再接受寶馬等高端轎車(chē)的車(chē)險業(yè)務(wù)，一些買(mǎi)回豪華汽車(chē)的車(chē)主無(wú)處投保的新聞也不時(shí)見(jiàn)諸報端……而之所以針對寶馬，“是因為保有量比較大，賠付率高，配件貴”。

　　豪華車(chē)正在成為各家保險公司頭痛的對象———“今年上半年以來(lái)，光我們平安廣州分公司車(chē)險這一塊就虧了600多萬(wàn)”，一位工作人員向記者表示，“公司追查原因，發(fā)現寶馬等高檔車(chē)的賠付率比較高”。

　　據一些保險公司的工作人員分析，這類(lèi)車(chē)賠付率高的原因大概有以下3條：一是維修費用高昂；二是配件多為進(jìn)口；三是“這類(lèi)車(chē)的車(chē)主多數財大氣粗，車(chē)的性能也比較好，開(kāi)車(chē)也不是很留神，事故比較多”。

　　一位工作人員向記者舉例：一輛寶馬車(chē)的保費即使不打折的話(huà)大概也只在1.2萬(wàn)元到1.3萬(wàn)元左右，出了事之后，噴一條保險杠一般是2200元，車(chē)頭蓋噴漆一次8000元，而這類(lèi)高檔車(chē)即使只有一條擦痕也需要整塊噴漆，僅這一條痕就要把保險公司一年收的保費給賠進(jìn)去了。而一般的轎車(chē)，整個(gè)保險杠重新做漆最多也就800元。

　　高昂的人工費也是高檔車(chē)不招人待見(jiàn)的原因：“我們曾經(jīng)保過(guò)的一臺寶馬，全年的保費才收了7000多，一個(gè)案子出來(lái)就賠10000多了，材料費2000多，人工費8000多。我們的車(chē)拿去修，哪里用這么高的人工費啊�！币晃槐ｋU公司業(yè)務(wù)員抱怨說(shuō)。

　　這背后隱藏的道德風(fēng)險也令保險公司寢食難安———某些時(shí)候修理廠(chǎng)會(huì )人為地制造“事故”———比如一個(gè)車(chē)只是刮掉了點(diǎn)漆，但是修理廠(chǎng)有時(shí)會(huì )把整個(gè)保險杠給弄下來(lái)，讓保險公司賠付更多的維修費；有些保險公司理賠員會(huì )與修理廠(chǎng)串通，擴大事故，或者干脆自己當起了汽修廠(chǎng)的老板。一些車(chē)主為了省掉更換配件的費用，有時(shí)也會(huì )“出事”。據悉，廣東省平均每天車(chē)險賠款超過(guò)1000萬(wàn)元以上。有保監會(huì )人士估計，至少10%的車(chē)險案件有騙保嫌疑……

　　此外，高檔車(chē)采取的是訂單生產(chǎn)，國內沒(méi)有相關(guān)的零配件可賣(mài)。一旦出了問(wèn)題，就必須向廠(chǎng)家訂購。這樣一來(lái)，高檔車(chē)維修價(jià)格的主動(dòng)權掌握在汽車(chē)生產(chǎn)商手里，保險公司根本沒(méi)有辦法預見(jiàn)成本。

　　如是，豪華車(chē)會(huì )被保險公司“特別關(guān)照”：遇到天氣變化，路面情況不好的時(shí)候，一些公司會(huì )發(fā)短信通報天氣、路面情況，提醒這些“高檔”車(chē)主小心上路。這顯然是嚴重耗費人力資源的事兒。

　　相形之下，上海大眾、一汽大眾的若干車(chē)型備受保險公司青睞，如捷達、桑塔納、富康等�！斑@些車(chē)型高科技配置少，且車(chē)輛較耐撞，加上維修技術(shù)容易掌握，車(chē)主們能夠接受保險公司將車(chē)輛開(kāi)到指定維修廠(chǎng)而非4S店，因而理賠成本較低�！币晃还ぷ魅藛T說(shuō)。

　　誰(shuí)為保險保險？

　　高檔車(chē)為何在此時(shí)遭到保險公司的集體發(fā)難？激烈的商戰是大背景。在廣州市場(chǎng)，從事車(chē)險業(yè)務(wù)的保險公司有30余家。市場(chǎng)如此擁堵，價(jià)格戰隨時(shí)可能爆發(fā)。

　　據太平財險公司一位負責人透露，在商業(yè)車(chē)險市場(chǎng)上，幾乎沒(méi)有一家財產(chǎn)險公司是贏(yíng)利的，尤其是一些保險公司和保險中介合推的各種買(mǎi)車(chē)險優(yōu)惠活動(dòng)，虧損嚴重更是行業(yè)內人所共知的秘密。

　　據他測算，車(chē)險公司的理賠率一般在55%以上。這是一個(gè)足以讓各家保險公司經(jīng)營(yíng)困難的數字———“保費收入的55%要賠出去，剩下45%，其中35%作為經(jīng)營(yíng)成本，利潤就只有10%，而且保險公司的營(yíng)業(yè)稅是6%，最后只能剩下4%，這里面還有越來(lái)越高的中介費用”�！叭绻�哪家公司的車(chē)險賠付率降到40%以下，那已經(jīng)是非常非常光榮的事情了”�！�——業(yè)界公認的車(chē)險收支平衡的臨界點(diǎn)48%.

　　眼下，私家車(chē)的賠付率一般在50%以上，營(yíng)運車(chē)輛賠付率在70%到80%，出租車(chē)賠付率幾乎達到100%，10噸以上的貨車(chē)賠付率在200%左右。一些出租車(chē)司機每年甚至能從保險公司“倒賺”數千元……

　　僅車(chē)險業(yè)務(wù)這一塊，保險公司的經(jīng)營(yíng)費用就已經(jīng)超支，即使別的業(yè)務(wù)收入贏(yíng)利，也難抵車(chē)險入不敷出的局面。

　　以下的一些數據或許能部分說(shuō)明車(chē)險行業(yè)全軍盡墨的原因———目前在廣州市場(chǎng)，車(chē)險公司70%的業(yè)務(wù)來(lái)自于中介代理。保監會(huì )曾規定車(chē)損險及附加險代理費不得超過(guò)實(shí)收保費的15%，第三者責任險手續費不能超過(guò)8%，如今，這一界限早已被保險公司們提高至30%、40%甚至50%.中國平安發(fā)布的2007年年報顯示，在市場(chǎng)競爭加劇的情況下，綜合成本率上升，其中相當一部分用于支付中介機構手續費。

　　保監會(huì )也曾制定過(guò)保費最多只能打7折的“限折令”，但是車(chē)險公司不時(shí)會(huì )爆出“三折”、“四折”的“震撼價(jià)”……

　　這讓一大批鉆研“高收益，高回報”的保險精算師們吐血。

　　根據保監會(huì )的統計數字，全國車(chē)險保費收入占各公司財險保費收入的59.48%，在廣東，這一數字為56%左右。作為產(chǎn)險業(yè)的第一大險種，各家保險公司均在車(chē)險業(yè)務(wù)上押下重注。

　　這讓主管者很是頭痛———價(jià)格戰、過(guò)度返傭公然“踩踏”紅線(xiàn)，“無(wú)形的腳”踩住了“有形之手”。今年以來(lái)，廣東保監局接連開(kāi)出了多張罰單以逞威懾之效：其中包括中國平安財產(chǎn)保險股份有限公司廣州市荔灣支公司承保南航200余臺車(chē)險業(yè)務(wù)，將“非營(yíng)業(yè)企業(yè)”費率按“機關(guān)非營(yíng)業(yè)”收取，共少收保費17萬(wàn)余元，被處罰款十萬(wàn)元，支公司領(lǐng)導遭撤換；中華聯(lián)合財產(chǎn)保險參加某法院車(chē)險投標時(shí)低于7折報價(jià)，被處罰款十萬(wàn)元；中國人保低于標準報價(jià)被處罰款五萬(wàn)元……

　　在新近出臺的2007版商業(yè)車(chē)險條款中，50萬(wàn)元以上的高檔車(chē)的費率和2006版相比，高出了5%到20%.

　　這一規定選擇在愚人節當天出臺，很是有些“黑色幽默”的意味———各家保險公司的老總們對此規定壓根就沒(méi)當回事�！巴鹾顚⑾鄬幱蟹N乎？”在城頭變幻大王旗的年代里，“后浪推前浪”的故事總會(huì )刺激老板們的想象力。

　　記者在采訪(fǎng)中發(fā)現，以一輛6座以下家庭自用車(chē)為例。商業(yè)險7折后再加交強險總保費基本在6081元，而在各家中介公司那里，最多可優(yōu)惠21%，一般也能優(yōu)惠13%.

　　價(jià)格戰的白熱化因產(chǎn)品的同質(zhì)化而起，只要現在的價(jià)格還有一點(diǎn)調整空間，現在的價(jià)格就是不穩定的。

　　若干年前，就有人預言保險業(yè)的故事沒(méi)什么新鮮，老故事翻新，新故事重組。走的是彩電、PC們的老路———降價(jià)的過(guò)山車(chē)一開(kāi)始就停不下來(lái)，直到這一回合玩完。

　　“其實(shí)大家早就想漲價(jià)了，只是環(huán)顧左右，都不敢做第一個(gè)”�！霸跐q價(jià)的前一天，很多廠(chǎng)家都會(huì )認為自己還能穩住，但是只要有一家開(kāi)了頭，他們就挺不住了，就勢如破竹”�！�——有人如此預測此番高檔車(chē)險上漲的“骨牌效應”。

　　何以解憂(yōu)，唯有漲價(jià)。

　　車(chē)險如何“脫險”？

　　車(chē)險看上去已波譎云詭。習慣“刀口添血”的保險公司老總們終于決定圍坐在“脫險”這個(gè)話(huà)題旁。

　　他們深感吃夠了彼此的苦頭。在主管部門(mén)的主持下，廣州七大財險公司的負責人及其50多家分支公司的老總們曾經(jīng)共聚一堂，成立過(guò)行業(yè)自律“盟誓大會(huì )”，發(fā)布了《廣州地區機動(dòng)車(chē)輛保險行業(yè)自律公約》并公布舉報電話(huà)，成立了“領(lǐng)導小組”巡視市場(chǎng)，并每月召開(kāi)例會(huì )，“以及時(shí)解決新問(wèn)題”，其時(shí)場(chǎng)面之盛，“到會(huì )的從業(yè)人員有500余人”。

　　但主角們并不指望看到一個(gè)百年陣線(xiàn)的誕生———他們太了解自己和太了解彼此了。他們的抱負不過(guò)個(gè)把月——與我們所知道的“彩電峰會(huì )”一樣，車(chē)險“盟誓大會(huì )”后來(lái)也成為“爛尾樓工程”，無(wú)果而終。

　　當然，如果把成立“車(chē)險聯(lián)盟”這樣的秩序轉型中的所得所失分攤到每一個(gè)廠(chǎng)家的頭上，在每次轉型造成的新增得失中，每個(gè)人確實(shí)攤不上多少。他們犯不著(zhù)為這點(diǎn)東西冒被別人先下手為強的風(fēng)險。

　　其后的市場(chǎng)亂象包括：競相抬高代理商的手續費；吸引無(wú)證機構和無(wú)證人員加入；暗中變更條款，減少保險責任以降低實(shí)際保費；扣單、出假單以及出賬外保單等等。

　　保險的基本原理是大數法則，規模經(jīng)營(yíng)是贏(yíng)利條件之一。車(chē)險公司們卻陷入了做得越多，虧得越多的怪圈中。

　　“囚徒困境”是堅硬的。既然大家聯(lián)手已經(jīng)無(wú)法指望、大面積提升保費也不可能，保險公司在高檔車(chē)險漲價(jià)之外必須苦練內功———“為了保效益，我們力爭將今年經(jīng)營(yíng)費用壓縮10%，全部轉化為利潤，同時(shí)，擠掉賠款里的‘水分’，降低經(jīng)營(yíng)成本�！比吮Ｘ旊U廣東公司一位負責人表示。

　　目前，人保公司正在推廣車(chē)險遠程定損：依托安裝在修理廠(chǎng)的監控系統，無(wú)需將定損專(zhuān)家派去現場(chǎng)，通過(guò)大屏幕和電話(huà)可以進(jìn)行遠程的圖像抓拍、存檔、核定賠款。

　　還有一些公司將視線(xiàn)瞄準電話(huà)車(chē)險。作為專(zhuān)屬產(chǎn)品，電話(huà)車(chē)險保費最多能打5折，沖破車(chē)險最多只能打7折的禁令。對于保險公司來(lái)說(shuō)，通過(guò)電話(huà)銷(xiāo)售車(chē)險產(chǎn)品，省掉中間環(huán)節，“成本上降低了8%左右”太平洋財險一負責人表示。

　　不過(guò)，電話(huà)車(chē)險的成長(cháng)還有待時(shí)日———廣東數家保險公司的數據顯示，這一塊的保費收入目前占比整個(gè)車(chē)險保費尚不到2%……

　　還有人士認為，保險公司向個(gè)性化、專(zhuān)業(yè)化發(fā)展或許是下一個(gè)方向：“專(zhuān)門(mén)經(jīng)營(yíng)某一個(gè)險種，比如美亞以中小企業(yè)的財險以及匯率險為主，成為最賺錢(qián)的財險公司”。另外比如中華聯(lián)合，依靠貨運車(chē)保險業(yè)務(wù)起家，做到全國第四。還有太保則準備從高端車(chē)險突破。

　　在一片出血大甩賣(mài)的打折聲中，市場(chǎng)實(shí)實(shí)在在做大了———省保監局的數據顯示，07車(chē)險保費收入139億，同比增長(cháng)49%，特殊風(fēng)險保險保費同比增長(cháng)34%.交強險投保率由2006年的69%上升到目前的90%多。(陳習龍 梁珊珊）