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　　車(chē)輛上路就要買(mǎi)保險，這是所有車(chē)主與準車(chē)主們都知道的。但保險條款中諸多細枝末節的規定你是否都一一看過(guò)？經(jīng)常聽(tīng)到車(chē)主抱怨說(shuō)：“一樣情況，保險公司賠了其他人，為何卻不賠我？”其實(shí)，很多情況下，是否獲賠掌握在車(chē)主自己的手上。

　　爭議1 行車(chē)途中玻璃碎裂賠不賠

　　消費者沈先生下班回家，在經(jīng)過(guò)一個(gè)小區時(shí)，路邊恰好有一些孩子在玩弄爆竹、碎石。為了防止自己的車(chē)輛被碎石擊中，沈先生放慢行駛并且準備繞開(kāi)“危險區域”�？墒侨怂悴蝗缣焖�，就當沈先生準備閃避的同時(shí)，車(chē)道外側有一輛卡車(chē)急速駛過(guò)，由于車(chē)輛行駛過(guò)快將路面上的一塊小石頭彈起，被激飛的碎石正好砸在了沈先生車(chē)輛左側的車(chē)玻璃上，并造成左側車(chē)窗出現了一個(gè)小裂縫。

　　沈先生在發(fā)現車(chē)窗被擊碎后慌了神，車(chē)輛失控下撞在了右側路邊的綠化隔離帶上，車(chē)輛的右前側有明顯的撞擊凹痕，保險杠等部件完全損毀，同時(shí)，沈先生立刻打電話(huà)給保險公司要求保險公司到現場(chǎng)來(lái)定損。那么在這個(gè)事故中保險公司是否會(huì )賠償沈先生的損失呢？

　　不賠

　　在這起案件中由于沈先生沒(méi)有購買(mǎi)單獨玻璃破碎保險，所以保險公司對于沈先生車(chē)輛玻璃損壞的部分不進(jìn)行賠償。但是如果消費者購買(mǎi)了相應的玻璃險種，那么保險公司必須賠償。

　　賠

　　如果車(chē)輛在發(fā)生損壞的情況下玻璃同時(shí)破碎，這種情況屬于車(chē)損險，保險公司有賠償義務(wù)。

　　但在本案中，車(chē)輛的損失并不是和車(chē)玻璃同時(shí)損壞，而是玻璃損壞在前，碰撞事故在后，這樣保險公司在理賠中就不會(huì )按照玻璃與車(chē)身一起損壞的車(chē)損險來(lái)判斷，而僅僅計算碰撞事故引發(fā)的損失。

　　貼士

　　車(chē)主在投保的時(shí)候一定要注意看清條款和保險項目，有些險種是投保固定款項而附贈的，有些是需要單獨投保的，不要等到出險的時(shí)候才發(fā)現沒(méi)有投保，畢竟車(chē)上的任何部件的損失都不是一筆小數字。

　　同時(shí)，對于保險公司來(lái)說(shuō)，其理賠的原則是“可以不賠就不賠，可以少賠就少賠”，車(chē)主在進(jìn)行投保的時(shí)候必須明確各種理賠要素，這樣在發(fā)生玻璃損壞等情況發(fā)生后能夠了解整個(gè)理賠過(guò)程。

　　爭議2 積水中啟動(dòng)，可賠可不賠

　　高強度降雨造成一些地區和路段積水，來(lái)往車(chē)輛在積水中艱難前行，如果駕駛不小心，汽車(chē)很容易就被“淹死”在水中。即使汽車(chē)停放在停車(chē)場(chǎng)，暴雨造成的積水也有可能將汽車(chē)淹沒(méi)。車(chē)主郭先生就曾遭遇到類(lèi)似的事件。一天，他正在路上行駛，一場(chǎng)突如其來(lái)的大雨使道路開(kāi)始積水。郭先生行駛不慎，車(chē)輛駛入了一個(gè)比較深的水坑造成發(fā)動(dòng)機進(jìn)水熄火。由于急著(zhù)回家，郭先生在車(chē)輛熄火后啟動(dòng)了車(chē)輛，最終造成車(chē)輛的連桿斷裂，那么這種情況保險公司是否會(huì )進(jìn)行賠償呢？

　　不賠

　　對于于發(fā)動(dòng)機因二次發(fā)動(dòng)而造成的損失，保險公司是不予賠償的。靜止狀態(tài)或涉水后“熄火”的發(fā)動(dòng)機，即使發(fā)動(dòng)機和車(chē)室進(jìn)水，一般來(lái)說(shuō)也不會(huì )造成多大的損害。只要對發(fā)動(dòng)機進(jìn)行簡(jiǎn)單的清洗、烘干，就會(huì )正常工作。修理費用也比較低廉，僅幾百元而已，并且在保險公司的理賠范圍之內。如果發(fā)動(dòng)機進(jìn)水后強行點(diǎn)火，極易造成“爆缸”。就拿20多萬(wàn)元的中高級轎車(chē)來(lái)說(shuō)，僅更換發(fā)動(dòng)機缸蓋就會(huì )花費2萬(wàn)至3萬(wàn)元。如果造成發(fā)動(dòng)機活塞、連桿等處的損壞，維修費用將會(huì )翻幾番。因此，這部分所產(chǎn)生的費用由車(chē)主自己承擔。

　　賠

　　記者從平安保險、人保財險、大地財險的車(chē)險理賠部門(mén)了解到，車(chē)輛行駛過(guò)程中難免遭遇積水，車(chē)主可能對路況判斷失誤，導致車(chē)輛行駛至水中時(shí)熄火且受損，這種情況車(chē)主也可向保險公司就除發(fā)動(dòng)機之外的部分進(jìn)行索賠。

　　涉水雖然是車(chē)主自己的行為，但出現被淹也是因為車(chē)主對積水程度和實(shí)際路況的判斷失誤，被視為無(wú)過(guò)行為，所造成的損失保險公司給予理賠。

　　貼士

　　汽車(chē)涉水被淹與汽車(chē)靜止被淹一樣，遇到這種情況時(shí)千萬(wàn)不要強行啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機，以免造成二次發(fā)動(dòng)機損壞。且要在第一現場(chǎng)向保險公司報案，由專(zhuān)業(yè)人士到現場(chǎng)施救。

　　同時(shí)，車(chē)主在辦理理賠手續時(shí)，還需要提供當天有雨的證明。大部分的氣象局都能為車(chē)主提供氣象證明，車(chē)主可憑身份證、單位可憑單位證明到氣象局開(kāi)具天氣證明，氣象局會(huì )詳細地對當日的天氣情況、降水量等因素給予說(shuō)明。同時(shí)，如果車(chē)輛是在理賠的范圍內，還能要求保險公司賠償相應的拖車(chē)費用，但具體要根據實(shí)際情況來(lái)判斷。

　　爭議3 高空墜物賠還是不賠

　　張先生是一輛GL8的車(chē)主，就在一次去機場(chǎng)的路上，被一塊從建樓房里墜落的磚塊擊中損壞，擋風(fēng)玻璃也碎裂了，共計花去汽車(chē)維修費用35200元。另一個(gè)車(chē)主卞先生今年初在路上行駛時(shí)，恰遇一場(chǎng)大冰雹襲擊了他所在的城市，躲閃不及的卞先生無(wú)奈只能看著(zhù)自己的愛(ài)車(chē)被冰雹砸毀。

　　同樣都屬于高空墜物，張先生和卞先生是否能獲得賠償呢？

　　不賠

　　張先生的案件中，保險公司是否賠償要看施工單位是否承擔賠償責任。根據《民法通則》條126條規定，建筑物或者其他設施以及建筑物上的擱置物、懸掛物發(fā)生倒塌、脫落、墜落造成他人損害的，它的所有人或者管理人應當承擔民事責任，但能夠證明自己沒(méi)有過(guò)錯的除外�？梢�(jiàn)建筑物致人損害的侵權行為適用過(guò)錯推定責任原則，即一旦發(fā)生建筑損害的后果，便推定其所有人或管理人有過(guò)錯。也就是說(shuō)，除非樓房施工單位能證明自己沒(méi)有過(guò)錯，否則就應當對車(chē)輛損失承擔賠償責任。

　　如果保險公司對消費者張先生進(jìn)行了賠償，保險公司會(huì )向施工工地進(jìn)行追償來(lái)彌補他的損失。

　　賠

　　冰雹或高空物體墜落屬于車(chē)損險保險責任，保險公司一般要求車(chē)主第一時(shí)間報案。如果是由于天氣原因造成的高空墜物，保險公司還要求車(chē)主提供相應的天氣證明，如果是被樓上掉落的物體砸壞車(chē)輛，保險公司會(huì )要求看到現場(chǎng)或者當地公案部門(mén)出具的證明。記者從不少保險公司了解到，只要車(chē)主購買(mǎi)了車(chē)損險，這種高空墜物基本上都能獲得賠償。

　　貼士

　　車(chē)主在高空墜物的賠償中要注意，一種情況是保險公司肯定不會(huì )進(jìn)行賠償，那就是高空墜物砸壞的是車(chē)輛的玻璃，因為車(chē)輛玻璃在保險公司處必須購買(mǎi)單獨的車(chē)輛玻璃損壞險，否則不能獲得賠償。同時(shí)消費者還要注意，如果車(chē)輛是停放在非停車(chē)點(diǎn)造成的損失，只能獲得部分賠償，因為非停車(chē)點(diǎn)的停車(chē)，車(chē)主有一定的過(guò)錯行為。

　　爭議4 行駛中爆胎能夠獲賠嗎

　　近期，王先生頗為苦惱。由于天氣炎熱，車(chē)輛在駕駛途中發(fā)生爆胎，造成輪胎損毀。想不到事后，保險公司卻表示，由于汽車(chē)爆胎事故造成的輪胎損失，是不理賠的。對此，王先生很不理解，買(mǎi)了全額保險結果卻無(wú)法得到理賠，這到底是怎么回事呢？

　　不賠

　　在炎熱的天氣下，路面溫度較高，如果汽車(chē)輪胎充氣太足，氣體遇到高溫膨脹，導致輪胎氣壓加大，再加上快速行駛，極易造成爆胎狀況�！皩τ诒�胎引起的輪胎本身的損失，保險公司是不賠償的�！睒I(yè)內人士表示，保險公司能夠理直氣壯的告知車(chē)主不理賠的原因，一方面根據保險公司關(guān)于車(chē)損險的條款規定，車(chē)輪單獨損壞造成的損失和費用，保險公司不負責賠償。另外就是法律法規對爆胎責任認定沒(méi)有明顯界限。

　　賠

　　如果因為爆胎引起物損、人傷或者發(fā)生交通事故，這種情況保險公司是必須理賠的。不過(guò)，根據各家保險公司規定的不同，也要相應扣除20%或30%的理賠費用，因為保險公司認為輪胎爆裂是屬于汽車(chē)零部件自然老化所造成的，沒(méi)有明確的責任人，而扣除的部分將被劃為不計免賠的范疇。

　　貼士

　　對于因為爆胎引起的保險理賠，賠與不賠關(guān)鍵在于爆胎是否引起了其他事故的發(fā)生。但是，如果要等到事故發(fā)生后，再去追究是誰(shuí)的責任，顯然已是亡羊補牢，為時(shí)已晚。因此，建議車(chē)主在購買(mǎi)保險之初，最好做到防患于未然。如果真要給愛(ài)車(chē)上“全險”，就盡量多的考慮平時(shí)比較容易出問(wèn)題或者損壞的汽車(chē)部件。

　　就說(shuō)爆胎引起的不理賠現象，其實(shí)車(chē)主可事先在投保常規險種的同時(shí)，再單獨購買(mǎi)輪胎損害險，這樣事后輪胎出現爆胎等情況，就可以按照投保的單獨險種進(jìn)行理賠了。而且幾百元的投保費用，車(chē)主也比較能接受。

　　另外，車(chē)主在購買(mǎi)輪胎險以備不測的同時(shí)，平時(shí)也要做好輪胎的保養工作。維修專(zhuān)家提醒，輪胎作為唯一與地面接觸的部分，日常保養尤為重要。輪胎的壽命與氣壓有很密切的關(guān)系，胎壓過(guò)高、過(guò)低都會(huì )引起輪胎過(guò)度的磨損，造成爆胎。此外，用干燥的氮氣充填輪胎，可以有效避免輪胎氣壓不足和空氣水分的問(wèn)題，從而大大提高行車(chē)的安全系數。

　　爭議5 行駛中睡著(zhù)釀車(chē)禍，怎么賠

　　周末放假，老李開(kāi)車(chē)前喝了些酒，開(kāi)車(chē)時(shí)竟然睡著(zhù)了，結果撞在了樹(shù)上。還好車(chē)速不太高，人沒(méi)什么事情，可車(chē)就慘了，車(chē)輛左側整個(gè)都凹了進(jìn)去，樹(shù)也被撞斷了。

　　老張也在行駛中睡著(zhù)了，不過(guò)，他是由于加了一宿的班，第二天早上開(kāi)車(chē)回家時(shí)睡著(zhù)的，還狠狠地“啃”了前車(chē)的屁股“一大口”。

　　對于這兩個(gè)案件，交警雖然都判了駕駛人全責，但保險公司對他們的態(tài)度卻是截然相反。

　　不賠

　　老李酒醉駕車(chē)在先，即使同老張一樣最后都是因為睡著(zhù)才發(fā)生交通事故，但性質(zhì)完全不同，按照保險條款，保險公司可以理直氣壯的對老李說(shuō)：不。

　　賠

　　保險免責條款中寫(xiě)得明明白白：“駕駛人員飲酒、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用車(chē)輛出現事故免責”，可惟獨沒(méi)提到疲勞駕駛免責。駕駛者是否疲勞目前尚難用一個(gè)標準來(lái)衡量，因此老張鉆了個(gè)空子，得到了保險公司理賠。

　　貼士

　　按照相關(guān)保險條例，駕駛人未取得駕駛資格或者醉酒的，發(fā)生道路交通事故的，造成受害人的財產(chǎn)損失，保險公司不承擔賠償責任。因此，為了您和他人的生命安全，請勿酒后駕車(chē)。

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　　限制投保人，只能理賠90%

　　近日，張先生駕駛女兒的車(chē)在路上和別的車(chē)發(fā)生了碰撞，保險公司前來(lái)定損后表示，車(chē)輛只能理賠90%。這讓張先生有些不明白了，自己并沒(méi)有做錯什么，也按照保險公司的要求出車(chē)禍后立即打電話(huà)給保險公司，為什么只能理賠90%？

　　對此，保險公司解釋到，由于張先生的女兒在為車(chē)輛投保時(shí)，限定了投保人數，而張先生并不是保險里所限定的投保人，因此，保險公司根據規定，只理賠90%的費用。

　　據悉，由于汽車(chē)保險市場(chǎng)競爭激烈，而消費者又比較傾向于購買(mǎi)便宜的保險，因此，各家保險公司在保險費用上都動(dòng)足腦筋。據平安保險公司表示，目前在投保時(shí)，保險公司都會(huì )詢(xún)問(wèn)投保人是否要限定投保人數。一般來(lái)說(shuō)，投保人可以自行限定投保人數，而限定投保人數的車(chē)輛保險費用則會(huì )根據投保人的年齡、駕齡等情況酌情相對便宜一些。

　　例如一個(gè)25歲，駕齡在2年左右的女性為一輛15萬(wàn)元的車(chē)輛投保，若不限定人數的保險費用在4150元。若限定人數為1人，即車(chē)輛僅由投保人一人使用，則費用在3800元左右；若限定人數為2人，則會(huì )根據另一個(gè)人的相關(guān)情況酌情有所增加。但是，此時(shí)如果投保車(chē)輛出險而車(chē)輛駕駛員并不是所限定的駕駛員時(shí)，則保險公司便會(huì )根據規定只理賠90%。

　　此外，投保人還限定車(chē)輛行駛范圍投保，如果車(chē)輛在投保地區范圍之外出險，則保險公司也只理賠90%。

　　貼士

　　限定人數和限定地區范圍的車(chē)輛保險，并不一定適合每一個(gè)人，因此，消費者應該根據自身情況為車(chē)輛投保。此外，較長(cháng)的駕齡和良好的駕駛記錄是保險公司比較喜愛(ài)的“投保人群”。這些人駕車(chē)的事故率會(huì )相對少些，因此在保險費用上也會(huì )相應比其他人便宜一些。此外，據平安保險公司一位業(yè)務(wù)員表示，年齡在30-35歲、駕齡在3年以上的女性駕駛員，開(kāi)車(chē)時(shí)相對較為穩重，車(chē)輛出事故的幾率比較小，因此，在保險費用上就會(huì )相對便宜不少。如購買(mǎi)15萬(wàn)元的轎車(chē)為例，其新車(chē)保險費用可以在3600元左右。

　　車(chē)輛出險不賠，緣起保單有誤

　　王先生外地來(lái)滬在某物流公司打工，出于工作的需要，委托公司為他的私人車(chē)輛代辦保險。物流公司的經(jīng)辦人員在統辦保險的時(shí)候將王先生車(chē)輛的被保險人寫(xiě)成了物流公司的名字，保險公司也順利簽發(fā)了保單。

　　今年2月，王先生外出時(shí)發(fā)生兩車(chē)相撞的交通事故，經(jīng)交警現場(chǎng)查勘鑒定，王先生負事故的主要責任。事后，王先生向保險公司提出交強險和三者險的理賠申請。但保險公司在核賠時(shí)表示，車(chē)輛的被保險人為物流公司。那么是不是物流公司索賠就可以了呢？保險公司同樣給出了否定的回答，理由是物流公司和標的車(chē)輛并不具備保險利益，王先生的車(chē)險保單實(shí)際屬于無(wú)效保單，不能賠償保險金。

　　在被保險人一欄填寫(xiě)的疏忽竟導致最后無(wú)法得到保險保障，這是王先生和物流公司都始料未及的。

　　事實(shí)上，如今大量車(chē)主在購買(mǎi)新車(chē)或者二手車(chē)時(shí)往往委托廠(chǎng)家或者代理公司代辦保險，而一旦操作疏忽，被保險人和車(chē)輛實(shí)際所有人無(wú)法對齊的話(huà)，便會(huì )埋下隱患。

　　人保財險上海分公司車(chē)險業(yè)務(wù)部有關(guān)人士表示，根據保險法的有關(guān)規定，投保人在對如汽車(chē)、設備、房屋等物質(zhì)財產(chǎn)進(jìn)行投保時(shí)，必須對這些財產(chǎn)享有直接的利益，這就是“保險利益原則”。這里的利益是指法律上許可的，如上述王先生的車(chē)輛，由王先生出資購買(mǎi)，從法律上講，王先生是汽車(chē)的所有者，也是使用者和受益者，所以王先生享有保險利益，而并非物流公司。

　　必須指出的是，上述保險公司本身也存在過(guò)錯，因為核保時(shí)要檢驗比對行駛證、駕駛證等證件，既然核保能通過(guò)，并按期接納保費，就表示保險公司已經(jīng)認可該保險，并承擔起該車(chē)輛的保障責任。專(zhuān)家指出，國內車(chē)險行業(yè)如今競爭異常激烈，往往是“寬進(jìn)嚴出”，核保松核賠嚴，這樣的做法其實(shí)損害的是大部分投保人的利益，畢竟由于信息不對稱(chēng)，類(lèi)似王先生這樣的車(chē)主并不知道其實(shí)自己駕駛上路的車(chē)輛處于“有保單無(wú)保障”的真空。

　　貼士

　　車(chē)主在投保時(shí)對于被保險人的填寫(xiě)要慎重，務(wù)必保證被保險人和車(chē)輛信息的填寫(xiě)具有直接的保險利益。對于購買(mǎi)二手車(chē)的客戶(hù)而言，在繼承原有車(chē)險保單的同時(shí)，要及時(shí)去保險公司辦理被保險人變更手續，否則保險公司往往也會(huì )以新車(chē)主和保險公司之間不存在合同關(guān)系為由拒絕可能產(chǎn)生的理賠。（誠瑋 劉欣 劉玲玲）