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　　車(chē)上人員責任險

　　奧運期間，單雙號限行，小高、小王決定拼車(chē)出行。7月26日早上，小高的車(chē)在三環(huán)路上與一輛貨車(chē)相撞，導致小王腿部重傷，小高也有輕傷。交通隊認定雙方各承擔一半責任。由于貨車(chē)車(chē)主沒(méi)有及時(shí)賠償，小王自己墊付了醫藥費，但他想知道，在此次事故自己沒(méi)有任何過(guò)錯的情況下，這筆費用應該由誰(shuí)來(lái)賠償？除了可能涉及的小高和貨車(chē)車(chē)主之外，自己能否尋求保險賠償呢？小高也想知道，自己先前的投保能否最大限度地保障自己的利益？

　　交強險和第三者責任險

　　提起車(chē)輛保險，大部分人最先想到的往往是交強險，與此相關(guān)的還有第三者責任險。交強險、商業(yè)第三者責任險的保障范圍、保險金額都是對本車(chē)人員以外的人身和財產(chǎn)造成損害進(jìn)行賠償。

　　在拼車(chē)關(guān)系中，一般情況下搭車(chē)人都屬于“本車(chē)人員”的范疇，因此無(wú)法通過(guò)強制險和三者險得到賠償。但是，當所拼車(chē)輛與其他車(chē)輛發(fā)生交通事故時(shí)，搭車(chē)人所受的損害就屬于其他車(chē)輛投保的強制險或三者險的承保范圍。因此能否得到賠償以及得到多少賠償要取決于對方車(chē)輛的保險情況。

　　車(chē)上人員責任險，又稱(chēng)乘客險或座位險，是車(chē)險附加條款之一，在性質(zhì)上屬于商業(yè)險。它針對的就是車(chē)內乘客發(fā)生的意外傷害。該保險的優(yōu)點(diǎn)是：不指定具體乘員，只要車(chē)上乘客發(fā)生人身傷亡都負責賠償。在發(fā)生乘客傷亡時(shí)，可由車(chē)主(投保人)配合向保險公司進(jìn)行理賠。目前有相當部分的車(chē)輛投保了此險種，這對于保障拼車(chē)雙方的利益是最適合不過(guò)的。

　　但值得注意的是，由于所有私家車(chē)都是以非營(yíng)運車(chē)輛身份參加保險，根據保險合同規定“非營(yíng)業(yè)性的私有車(chē)輛用作營(yíng)業(yè)用途不能獲得保險賠償”。因此在有償拼車(chē)的情況下，保險公司可能會(huì )對收取費用的行為認定為非法營(yíng)運而不予理賠。

　　提示：私家車(chē)主的有償拼車(chē)行為是否具有營(yíng)運性質(zhì)確實(shí)不太容易界定。尤其在有償部分數額略高而雙方又沒(méi)有對收取金額所包括的內容及拼車(chē)的其他相關(guān)事宜作出書(shū)面約定的情況下，拼車(chē)雙方難以提供證據證明“非營(yíng)運”性質(zhì)而不易取得保險賠償。從本質(zhì)上說(shuō)，拼車(chē)行為是一種分擔成本的補償行為，其搭乘對象相對固定，具有一次性、臨時(shí)性或者短期性的特征，并非長(cháng)期以此為業(yè)。因此，我們認為，只要收取的金額不是過(guò)分高于車(chē)輛運營(yíng)成本，就不能認定為是“用作營(yíng)運用途”，不能以改變使用用途為由拒絕賠償，這是必須與長(cháng)期以營(yíng)利為目的搭載不固定乘客的“黑車(chē)”區別開(kāi)來(lái)的。

　　發(fā)生了交通事故，受害人尋求賠償往往有兩條途徑：即向事故責任方求償和向保險公司求償。作為拼車(chē)關(guān)系中的搭車(chē)人一方，特殊情況下在供車(chē)人沒(méi)有過(guò)錯時(shí)也可能依據公平原則得到數額有限的補償。但其中尋求保險賠償可以說(shuō)是能夠較為迅速得到有效賠償的重要途徑，提前投保也是拼車(chē)雙方解除后顧之憂(yōu)的重要手段。

　　那么，在拼車(chē)的情況下可能涉及哪些保險呢？為了獲得有效的保障和救濟，“拼車(chē)族”需要注意哪些問(wèn)題呢？

　　短期意外保險

　　車(chē)上人員責任險是車(chē)主購買(mǎi)的，由于是否購買(mǎi)取決于車(chē)主，而且這份保險的賠償金額比較低。因此為更好地保障自己的利益，搭車(chē)人還可以在拼車(chē)前自行購買(mǎi)一份短期意外保險，該險種的保險期限靈活，搭車(chē)人可以自行選擇較為合適的期限。除了以上與拼車(chē)關(guān)系較為直接的險種外，其他人身險和財產(chǎn)保險對“拼車(chē)族”也具有一定的保障作用。

　　拼車(chē)保險加強版

　　為了能夠使自己的權益得到保障和及時(shí)救濟，建議“拼車(chē)族”在拼車(chē)前及拼車(chē)過(guò)程中注意以下幾點(diǎn)：

　　1. 簽訂書(shū)面協(xié)議。協(xié)議中，應該明確車(chē)主和搭車(chē)人的權利義務(wù)關(guān)系，并對旅途過(guò)程中可能出現的問(wèn)題作出約定。尤其在有償拼車(chē)的情況下，一定要明確收費的形式、數額及性質(zhì)，盡量避免“營(yíng)利”嫌疑和保險求償受阻。

　　2. 查驗并記錄車(chē)輛已有的保險情況，未保險的最好提前投保。搭車(chē)人要注意提前了解所搭車(chē)輛的保險情況，并查驗保險的賠償限額、保險期間和免賠事項等。為防患于未然，車(chē)主最好能提前投保車(chē)上人員責任險，搭車(chē)人最好能提前投保短期意外險，為雙方的安全加上一道“保險鎖”。

　　3. 熟悉交通法規，注意搜集證據。一方面要謹慎駕駛，避免發(fā)生意外；另一方面，一旦發(fā)生事故，應能迅速判斷出事故的責任方和過(guò)錯方，并采取拍照、錄音等適當措施及時(shí)保全證據，為索賠做好充分準備。

　　4. 保險求償是十分有效的補償手段，當然也是不得已而為之的選擇。因此，在充分做好保險準備的同時(shí)，在拼車(chē)出行時(shí)，還應該盡量選擇知根知底、駕駛技術(shù)過(guò)硬、車(chē)況良好、為人誠信負責的拼車(chē)對象，這樣事故發(fā)生的幾率才會(huì )大大降低，心情也才會(huì )和道路一樣暢通。(江詩(shī)偉 王麗英）