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　　不少車(chē)主在購買(mǎi)了車(chē)險之后，以為可以高枕無(wú)憂(yōu)。但事故真的發(fā)生了，車(chē)險合同中的眾多保險人免責條款，會(huì )讓你索賠無(wú)門(mén)。今天我們就通過(guò)四個(gè)案例，關(guān)注車(chē)險合同中爭議條款……

　　關(guān)鍵詞1：家庭成員

　　被保險人或其允許的駕駛人以及他們的家庭成員的人身傷亡、及其所有或保管的財產(chǎn)的損失，保險公司不負賠償責任。

　　“五·一”期間，小馬開(kāi)車(chē)帶著(zhù)父母去姨媽家走親戚。在到達姨媽家之后，由姨媽指揮著(zhù)小馬將車(chē)子停到車(chē)庫里，可是剛拿到駕照的小馬因技術(shù)不佳，將在車(chē)后指揮的姨媽撞傷，車(chē)身也有一定程度的損傷。經(jīng)搶救，姨媽并無(wú)大礙，但共計花去小馬5000多元。隨后，小馬向保險公司報案，要求保險公司賠付。但保險公司以傷者是被保險人親屬為由拒絕賠付。

　　對于保險公司拒絕賠付的情況，小馬并不認同。小馬以“‘家庭成員’定義不明確，姨媽并不屬于拒絕賠付的范圍”為由，向法院提起訴訟。

　　律師觀(guān)點(diǎn)：

　　保險條款存在致命缺陷，就是缺少“家庭成員”的定義。一般而言，在第三者責任險中將第三者規定為“不包括被保險人及其允許的駕駛員、被保險人及其駕駛員的近親屬”。但是家庭成員的定義并沒(méi)有明確的法律概念，因此，小馬撞傷姨媽的情況并不屬于保險公司免陪的范圍，保險公司須賠付被保險人(小馬)的合理?yè)p失。

　　提示>>>

　　一般而言，保險公司所指的“家庭成員”是三代以?xún)鹊闹毕涤H屬，即被保險人的父母、子女、配偶、同胞兄弟姐妹、祖父母、外祖父母、孫子女、外孫子女，而除此之外則不在保險公司免責的范圍之內。

　　關(guān)鍵詞2：保險過(guò)戶(hù)

　　所有權發(fā)生轉移，未向保險公司辦理批改手續，保險公司不負賠償責任。

　　王先生購買(mǎi)了一輛二手POLO，在拿到車(chē)管所出具的車(chē)輛過(guò)戶(hù)證明后，王先生便駕車(chē)前往該車(chē)原保險公司辦理保險過(guò)戶(hù)手續。但是就在前往保險公司的路上，王先生駕駛車(chē)輛與前車(chē)發(fā)生追尾事故。交管部門(mén)認定王先生在此次交通事故中承擔全部責任，經(jīng)協(xié)商王先生賠付前車(chē)4000多元。隨后，王先生向該車(chē)原保險公司報案，但是保險公司以車(chē)輛所有人與投保人信息不符，拒絕賠付其損失。

　　無(wú)奈之下，王先生將保險公司告上法庭，經(jīng)法院認定：該車(chē)在保險有效期內，車(chē)輛變更所有人，被保險人(王先生)在合理的期限內確有客觀(guān)原因沒(méi)能及時(shí)辦理保險批單，而保險公司沒(méi)有因車(chē)輛所有人的變更而提高風(fēng)險，保險公司應賠付王先生車(chē)輛損失。

　　律師觀(guān)點(diǎn)：

　　車(chē)輛所有權的轉移并不意味著(zhù)車(chē)輛保險合同也隨之轉移。新車(chē)主在與保險公司之間還未建立起保險合同關(guān)系，保險公司可以拒賠。但是由于我國二手車(chē)交易市場(chǎng)一般是“先過(guò)戶(hù)后轉�！钡那闆r，消費者只有憑借過(guò)戶(hù)證明才能辦理保險轉讓手續。因此消費者在購買(mǎi)二手車(chē)時(shí)，在過(guò)戶(hù)和轉保之間存在時(shí)間差。從保護車(chē)主的利益出發(fā)，不少保險公司規定，在合理的時(shí)間差內出險，保險公司仍然賠付。

　　提示>>>

　　消費者在購買(mǎi)二手車(chē)時(shí)，一定要及時(shí)辦理保險轉�；蜓a充保險的手續。在車(chē)輛保險未能辦好的情況下，應盡量避免駕車(chē)出行，以免遭遇“保險真空”�！�

　　關(guān)鍵詞3：駕駛證忘帶

　　駕駛人在駕駛證丟失、損毀、超過(guò)有效期或被依法扣留、暫扣期間或記分達到12分，仍駕駛機動(dòng)車(chē)的，保險公司不負賠償責任。

　　消費者趙小姐駕車(chē)上班的途中因變換車(chē)道失誤，與同向行駛的汽車(chē)發(fā)生碰撞。經(jīng)交警部門(mén)現場(chǎng)勘查認定，在此事故中趙小姐負主要責任。同時(shí)因趙小姐沒(méi)有攜帶駕駛證，應負全部責任，并賠償對方經(jīng)濟損失10000元。

　　隨后趙小姐向保險公司報案要求理賠，但保險公司調查后發(fā)現趙小姐忘記攜帶駕駛證，并以此為由拒絕賠付。對于保險公司的拒絕賠付，趙小姐并不認同。在雙方協(xié)調無(wú)效的情況下，趙小姐將保險公司告上法院。法院經(jīng)審理后判定保險公司仍需賠付，理由是駕駛人忘記攜帶駕駛證非主觀(guān)刻意，過(guò)錯程度較小。

　　律師觀(guān)點(diǎn)：

　　從保險公司的免責條款上看，只規定了“駕駛證丟失、損毀”，并未對“駕駛證忘記攜帶”做硬性規定。根據我國交通法規，駕車(chē)人在駕駛期間必須隨身攜帶駕駛證，所以“駕駛證忘記攜帶”違反了交通法規，但過(guò)錯程度較小，因此法院判定保險公司仍需賠付，并無(wú)異議。

　　提示>>>

　　車(chē)主在駕車(chē)過(guò)程中，一定要隨身攜帶駕駛證、行駛證、養路費憑證及保險單。并及時(shí)在駕駛證有效期截止前90天內到相應交管部門(mén)辦理駕駛證換證手續。

　　關(guān)鍵詞4：飲酒、醉酒

　　飲酒或服用國家管制的精神藥品或麻醉藥品的，保險公司不負賠償責任。

　　近日李先生參加朋友婚禮，席間盛情難卻，喝了幾杯酒。酒席散后，李先生覺(jué)得自己沒(méi)什么大礙就獨自駕車(chē)走了。在回家的路上，李先生與另外一輛車(chē)發(fā)生碰撞。經(jīng)交警部門(mén)儀器測試，李先生血液酒精含量達到30mg/100ml，屬于飲酒駕車(chē)行為。對此次交通事故負全部責任，并賠償對方經(jīng)濟損失3000元。

　　隨后，李先生向保險公司報案，但保險公司以李先生飲酒駕車(chē)，屬于保險公司責任免除的范圍拒絕賠償。

　　律師觀(guān)點(diǎn)：

　　在此之前的保險公司車(chē)險免責條款上，對于酒后駕駛的免責多采用“醉酒”而不是“飲酒”。根據飲酒駕車(chē)的國家標準規定，飲酒駕車(chē)和醉酒駕車(chē)的標準分別為血液中酒精含量是否大于或等于20mg/100ml和80mg/100m。由此可見(jiàn)醉酒要比飲酒的標準高很多，少量的飲酒是達不到醉酒的程度的。近些年來(lái)，保險公司將該條款改為“飲酒駕車(chē)”，這樣極大降低了保險公司的風(fēng)險增加車(chē)主的責任。

　　提示>>>

　　不管是飲酒駕駛還是醉酒駕駛都是法律和道德不允許的行為，并要根據《道路交通安全法》規定處以相應處罰。保險公司將免責標準由“醉酒”降低到“飲酒”，看似增加了車(chē)主的責任，但是對于加強車(chē)主安全駕駛習慣來(lái)說(shuō)，是非常有必要的。目前，新型的酒后代駕業(yè)務(wù)，對于喜愛(ài)飲酒的車(chē)主來(lái)說(shuō)不失為一條良策。