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　　作為強制保險，交強險是車(chē)輛的必保險種，究竟如何理賠，成為廣大車(chē)主最為關(guān)心的問(wèn)題。市民劉先生日前向筆者咨詢(xún)：“對交強險的理賠條款很陌生，如今交強險理賠限額擴大了，有什么具體影響？出險后交強險理賠要搜集哪些單證？聽(tīng)說(shuō)交強險包含傷殘費用、醫療費用、財產(chǎn)損失費用等理賠科目，具體出險理賠時(shí)是不是會(huì )分類(lèi)理賠？”

　　針對劉先生咨詢(xún)的交強險如何理賠事項，筆者走訪(fǎng)了人保、太保、平安等公司車(chē)險理賠部人員，了解相關(guān)的理賠程序和要點(diǎn)。

　　理賠責任范圍

　　相對于商業(yè)三者險20多條免責條款，交強險的免責為“受害人故意行為造成損失”、“被保險人自身財產(chǎn)損失”、“相關(guān)仲裁及訴訟費用”和事故造成的某些間接損失，保障范圍要大許多。而且，無(wú)論事故中被保險車(chē)輛有沒(méi)有責任，交強險在責任限額范圍內都予以賠償，并且沒(méi)有免賠額和免賠率。

　　理賠程序

　　交強險申請理賠如涉及第三者傷亡或財產(chǎn)損失的道路交通事故，被保險人應先聯(lián)系120急救電話(huà)(如有人身傷亡)，撥打110交警電話(huà)，并撥打保險公司的客戶(hù)服務(wù)電話(huà)報案，配合保險公司查勘現場(chǎng)，可以根據情況要求保險公司支付或墊付搶救費。

　　保險公司應自收到賠償申請之日起1天內，書(shū)面告知需要提供的與賠償有關(guān)的證明和資料；自收到證明和資料之日起5日內，對是否屬于保險責任作出核定，并將結果通知被保險人。對不屬于保險責任的，應當書(shū)面說(shuō)明理由。對屬于保險責任的，在與被保險人達成賠償保險金的協(xié)議后10日內，賠付保險金。

　　理賠原則

　　根據保監會(huì )相關(guān)規定，交強險是對第三者造成損失的賠償，在事故發(fā)生過(guò)程中，將實(shí)行交強險先行，商業(yè)三責險補充的原則。

　　商業(yè)車(chē)險在扣除交強險賠償金額后，對剩余理賠金額按照事故責任比例計算免賠率，最終確定相應理賠金額，但商業(yè)車(chē)險的理賠原則是有責賠付，無(wú)責不賠。

　　如劉先生購買(mǎi)交強險和10萬(wàn)元限額的商業(yè)三者險后，不幸遭遇車(chē)禍致使某行人傷殘，劉先生承擔事故全責，共需要賠償受害方3.8萬(wàn)元，賠償金額包括傷殘費用2萬(wàn)元，醫療費用1.2萬(wàn)元，財產(chǎn)損失6000元。

　　按照調整后的交強險的理賠項目計算，保險公司應賠償受害人3.2萬(wàn)元，其中死亡傷殘費用2萬(wàn)元，醫療費用1萬(wàn)元，財產(chǎn)損失費用2000元；然后按照商業(yè)三者險與車(chē)損險的理賠條款計算，剩余的6000元理賠款包括醫療費用2000元，財產(chǎn)損失4000元，但由于王先生承擔事故全責，保險公司通常會(huì )扣除20%免賠率，這時(shí)王先生只能得到4800元商業(yè)三者險的理賠款，所以劉先生總共能得到3.68萬(wàn)元理賠款。

　　如果劉先生在這起事故中無(wú)責，交強險死亡傷殘和醫療費用均為限額的10%：保險公司將賠償受害人1.21萬(wàn)元，其中死亡傷殘1.1萬(wàn)元，醫療費用1000元，財產(chǎn)損失100元。但商業(yè)三者險的理賠宗旨卻是無(wú)責不賠。