高先生今年30歲，是一名自由職業(yè)者，妻子28歲，在一家外貿公司負責采購，孩子上幼兒園。高先生月收入約3000元，妻子稅后月收入約5000元，四險一金都有。家庭日常月均開(kāi)支4000元。此外，妻子和孩子均購買(mǎi)了商業(yè)保險，保險費年支出5000元，教育費年支出5000元。家庭現有現金及活期存款10萬(wàn)元，企業(yè)債券、股票5萬(wàn)元，不虧不賺。兩處位于市區的房產(chǎn)市值共360萬(wàn)元，無(wú)貸款，其中一套出租，月租金收入4000元，此外，還有一輛汽車(chē)。該家庭希望提高養老、重疾保險保障，并積累孩子的教育資金，用剩余資金進(jìn)行穩健投資，獲取高于銀行存款的收益，適當時(shí)候借助信用換車(chē)換房。為此，由全國十佳理財師、渤海銀行北京分行理財顧問(wèn)姜龍君作規劃。

　　理財分析：

　　該青年家庭處于成長(cháng)期初始階段，有房有車(chē)有存款無(wú)負債，是典型的“三有一無(wú)”家庭。具體而言，從一個(gè)家庭的成長(cháng)周期來(lái)看，作為家庭頂梁柱的高先生為自由職業(yè)者，缺乏社保，實(shí)為一隱患。而孩子尚小，可預見(jiàn)的是，未來(lái)12年后有一筆不小的教育費用，需做到未雨綢繆。從擁有的資產(chǎn)結構來(lái)看，資產(chǎn)形式主要為存款，投資上也較穩定，說(shuō)明其財產(chǎn)有相當的靈活性與變現性，不過(guò)其也會(huì )影響到家庭財富的保值增值能力，這部分資產(chǎn)所占的比例應該降低。此外，該家庭的凈資產(chǎn)中，房產(chǎn)占了大部分，而且基本沒(méi)有較高收益的生息資產(chǎn)，投資雖穩定但過(guò)于保守，導致資金流動(dòng)性大，回報率卻極低，需要調整現有的資產(chǎn)結構，家庭還需完善風(fēng)險保障、提升資產(chǎn)增值力。

　　理財建議：

　　首先，留足日常開(kāi)支，“備足”保險。建議保留3萬(wàn)元左右銀行存款，作為家庭平時(shí)的開(kāi)銷(xiāo)和緊急時(shí)的備用金。建議該家庭每年保險投入增至8000元，為高先生購買(mǎi)20年期的養老、重疾保險，建立其基本養老保險。

　　其次，孩子教育金不能少。每年拿出5000元為孩子購買(mǎi)儲備教育金的理財產(chǎn)品，作為投資型險種中的“明星”，壽險市場(chǎng)上主打的“萬(wàn)能險”較有優(yōu)勢，建議長(cháng)期持有。一般在孩子高中階段可領(lǐng)到高中教育金，大學(xué)階段可領(lǐng)到大學(xué)教育金，25歲時(shí)還可領(lǐng)到創(chuàng )業(yè)基金。

　　再者，投資需穩健進(jìn)取。該家庭高風(fēng)險的投資意愿不強。對于年輕家庭來(lái)說(shuō)，其成長(cháng)空間很大，也有足夠時(shí)間去承受一定風(fēng)險的投資。所以，該家庭可以通過(guò)穩健為主，適當進(jìn)取的方式理財。穩健投資方面，立足保值，除上述產(chǎn)品投入外，該家庭年余3.5萬(wàn)元，可投入到銀行的中、短期理財產(chǎn)品中。

　　最后，換車(chē)換房，提升生活品質(zhì)。在適當時(shí)候，該家庭可根據情況賣(mài)出一套并買(mǎi)進(jìn)一套住房，或結合使用妻子的住房公積金+貸款方式改善住房條件。至于換車(chē)，可使用信用卡分期購車(chē)，充分使用信用工具提升生活品質(zhì)。(本報記者 潘潔)