小額賬戶(hù)管理費、短信通知費、轉賬失敗手續費……近來(lái)由提高ＡＴＭ同城跨行取款手續費引發(fā)的對銀行收費的質(zhì)疑日漸升溫。面向大眾客戶(hù)的收費項目和服務(wù)價(jià)格誰(shuí)說(shuō)了算？符合“內部規定”的就是合理的？針對消費者一系列疑問(wèn)，“新華視點(diǎn)”記者在京滬兩地進(jìn)行了追蹤調查。

　　誰(shuí)動(dòng)了我的錢(qián)袋？

　　北京市民王健鋒在工商銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理跨行匯款５０００元，被收取手續費５０元，隨后查賬時(shí)發(fā)現因將對方賬號輸入有誤匯款被退回，但銀行工作人員解釋?zhuān)�此筆業(yè)務(wù)已發(fā)生，手續費不退。

　　“為什么明明轉賬失敗還要收取手續費？匯款時(shí)銀行為什么不提醒？”王健鋒很納悶，按照這樣的邏輯，莫非商場(chǎng)試穿衣服要收試穿費？電話(huà)打不通也要收手續費？

　　記者采訪(fǎng)發(fā)現，包括四大國有商業(yè)銀行在內的多家銀行均規定，除少數幾項情況外，客戶(hù)在填寫(xiě)匯款單時(shí)，若將對方賬戶(hù)姓名、卡號、開(kāi)戶(hù)行名稱(chēng)的任何一項填寫(xiě)錯誤，將被收�。�.５‰到１％不等、或者“最低２元，５０元封頂”的費用。

　　更令人費解的是，放在一些銀行的小額賬戶(hù)存款竟會(huì )“越存越少”。北京市民齊女士反映，她２０００年時(shí)在中國銀行的活期存款賬戶(hù)上有１００元，存了９年后卻發(fā)現只剩下６０多元。原來(lái)從２００６年３月２１日起，銀行每季度扣除３元小額賬戶(hù)管理費，而整個(gè)存款期間只產(chǎn)生了６元多利息。

　　在記者采訪(fǎng)的北京市幾家銀行中，除幾種情況外，工行對統計期內存款余額日均低于３００元的賬戶(hù)收取每季度３元的管理費。中國銀行、建設銀行等收取管理費的小額賬戶(hù)按最低５００元（不含）標準執行。

　　記者撥通工行和建行服務(wù)咨詢(xún)熱線(xiàn)，答復如出一轍：“銀行在開(kāi)始征收此項費用時(shí)的一段時(shí)間內已通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)公示和網(wǎng)站告知過(guò)客戶(hù)，即已執行告知義務(wù)”；并且“收取此項費用是為引導客戶(hù)樹(shù)立理財觀(guān)念……同時(shí)提高系統資源使用率，降低運營(yíng)成本，減少低效賬戶(hù)”。

　　但一些消費者質(zhì)疑：為什么扣除了年費還要扣管理費？對于告知期結束后辦理相關(guān)業(yè)務(wù)的客戶(hù)，是不是就沒(méi)有義務(wù)提醒，而是簡(jiǎn)單強調“義務(wù)已盡”？

　　許多消費者對銀行的一些“隱性收費”并不知悉。有些是在“被扣費”后才知道，有些則是“被扣費”也并無(wú)察覺(jué)。加上部分銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)不對外張貼收費明細表，部分收費提醒被工作人員“理所應當”地省略。記者打開(kāi)國有四大銀行的網(wǎng)站首頁(yè)，除了工行在明顯部位顯示了電子銀行業(yè)務(wù)收費標準，其他三家銀行很難找到相關(guān)鏈接。

　　怎樣收費誰(shuí)說(shuō)了算？

　　一邊是部分消費者認為有些銀行收費項目及其漲價(jià)“無(wú)理”，一邊是銀行認為征收相關(guān)費用“有據”，銀行針對大眾客戶(hù)的服務(wù)性收費究竟誰(shuí)說(shuō)了算？

　　根據現行的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》，商業(yè)銀行實(shí)施政府指導價(jià)的服務(wù)價(jià)格，具體服務(wù)項目及其基準價(jià)格和浮動(dòng)幅度，由發(fā)改委會(huì )同銀監會(huì )制定、調整。實(shí)行市場(chǎng)調節價(jià)的服務(wù)價(jià)格，由商業(yè)銀行總行自行制定和調整。

　　中國人民大學(xué)財政金融學(xué)院副院長(cháng)趙錫軍表示，政府定價(jià)的收費項目大都是宏觀(guān)業(yè)務(wù)，比如存貸款利率。而目前公眾爭議較大的項目，如小額賬戶(hù)管理費、跨行支取手續費等，屬于銀行既有的中間業(yè)務(wù)，實(shí)行市場(chǎng)調節價(jià)，銀行自主定價(jià)空間也較大。

　　那么銀行方面又是怎樣設定收費標準的呢？建行一位管理層人士對記者說(shuō)，商業(yè)銀行自主定價(jià)服務(wù)項目是依據“保本微利”的原則，銀行對于一個(gè)業(yè)務(wù)的收費定價(jià)基于成本和利潤核算。

　　以備受爭議的ＡＴＭ同城跨行手續費為例，中國銀行業(yè)協(xié)會(huì )專(zhuān)職副主席楊再平算了這樣一筆賬：ＡＴＭ上每產(chǎn)生一筆跨行取款交易，會(huì )給跨行ＡＴＭ的銀行支付３元，并向銀聯(lián)支付０.６元，總成本為３.６元。他認為，一些銀行因成本壓力大提高手續費屬正常行為。ＡＴＭ跨行手續費提高是經(jīng)過(guò)銀監會(huì )批準的合理收費，只是各家銀行提高收費標準的時(shí)間不同，造成了外界誤解。

　　一些專(zhuān)家則認為，銀行服務(wù)性收費定價(jià)不應忽略消費者的訴求。趙錫軍說(shuō)：“目前我國近２１億張借記卡和２億多信用卡，背后是一個(gè)龐大的銀行客戶(hù)群體。既然銀行服務(wù)是買(mǎi)賣(mài)雙方達成的協(xié)議，那么就應尊重消費者的權利�！�

　　中銀律師事務(wù)所律師董正偉近期受發(fā)改委和銀監會(huì )邀請，參與《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》討論。他表示，無(wú)論收費多少，都不應該只是銀行業(yè)協(xié)商得出的結算價(jià)格，而應該經(jīng)過(guò)嚴密論證，并充分尊重消費者的權益，最后由監管機構對收費的適當性作出獨立評估。

　　規范收費有多難？

　　在銀行服務(wù)性收費的爭議中，中國銀監會(huì )日前向各商業(yè)銀行發(fā)布通知，要求立即論證收費項目的可行性和收費水平的合理性，對所有服務(wù)項目收費行為進(jìn)行自查清理，發(fā)現問(wèn)題及時(shí)整改。

　　隨后，正在修訂的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》被下發(fā)到各商業(yè)銀行和地方價(jià)格主管部門(mén)。該征求意見(jiàn)稿提出，包括對賬單服務(wù)、密碼重置服務(wù)等７項收費將被停止收取。

　　記者采訪(fǎng)發(fā)現，許多消費者期待叫停部分銀行收費項目，為那些“合規而不合理”的收費項目敲響警鐘。也有消費者擔憂(yōu)，銀監會(huì )下發(fā)的通知并不等同于法律，是否有足夠監督力度？

　　中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，銀行收費出現一些問(wèn)題，主要原因是對商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格的監管不力，現行管理制度“內容過(guò)于模糊和簡(jiǎn)單”。修訂后的管理辦法，應強調兩點(diǎn)，一是規范服務(wù)性收費，二是維護消費者的知情權。

　　有關(guān)專(zhuān)家還建議，銀行針對大眾客戶(hù)的服務(wù)性收費行為，應納入《消費者權益保護法》調整范圍，各級消協(xié)有權代表消費者提起公益訴訟。

　　據了解，英美等發(fā)達國家銀行面向普通客戶(hù)的許多中間業(yè)務(wù)項目都是免費的，如英國銀行的跨行取款就不收手續費。這些國家銀行的中間業(yè)務(wù)收費，主要是替公司管理工資和福利，投資理財業(yè)務(wù)，接受大客戶(hù)的資產(chǎn)管理委托等。

　　為此，有關(guān)專(zhuān)家認為，嚴格規范國內商業(yè)銀行服務(wù)性收費，將有利于加快銀行盈利模式轉型，而不是盯著(zhù)傳統收費業(yè)務(wù)“做文章”。（劉敏、姚玉潔、吳雨）