家庭信息

　　吳女士今年28歲，自由職業(yè)者，收入不穩定，每年的收入在7萬(wàn)~20萬(wàn)元之間。老公曾先生34歲，剛考上博士，未來(lái)3年內估計月收入在700~1000元之間，家里開(kāi)支主要由吳女士負責。夫妻倆暫無(wú)小孩，不過(guò)打算明年生小孩。

　　夫妻倆買(mǎi)了一套新房，首付10萬(wàn)元，月供2500元。另有一套價(jià)值60萬(wàn)元的老房出租，月租金2500元，但收益率在5%。今年剛買(mǎi)了車(chē)，全款付，15萬(wàn)元。投資理財保險年付1.2萬(wàn)元，已付4年。平時(shí)月開(kāi)支為：基本開(kāi)支2000元，應酬和穿著(zhù)1000元，禮金500元左右，幾乎無(wú)存款。

　　理財建議

　　以家庭未來(lái)3年的收支情況分析，吳女士正常年收入，作為自由職業(yè)者的13.5萬(wàn)平均收入＋老公未來(lái)3年每年約1萬(wàn)＋一套老房年租金3萬(wàn)，年支出為3500×12計4.4萬(wàn)元＋1.2萬(wàn)元投資理財保險＋一套電梯公寓月供2500×12計3萬(wàn)元；年結余為10萬(wàn)。目前資產(chǎn)為4.8萬(wàn)保險＋60萬(wàn)元的老房＋15萬(wàn)的車(chē)＋電梯公寓的部分產(chǎn)權。

　　從年收支平衡來(lái)看，吳女士一家幾乎沒(méi)有流動(dòng)資產(chǎn)，一個(gè)家庭的活期存款最好保持在月開(kāi)支的3倍，吳女士月支出3500元，則她的活期存款應該要存10500元。按照吳女士提供的收支情況，一年下來(lái)，夫妻倆會(huì )有10萬(wàn)元的結余，可以開(kāi)立一個(gè)貨幣市場(chǎng)基金賬戶(hù)，不斷地將活期賬戶(hù)上的散錢(qián)轉入基金賬戶(hù)，這樣可取得遠高于活期儲蓄的收益，而在使用時(shí)只要最多提前兩日贖回就能加轉至活期賬戶(hù)；在目前升息周期內，這筆資金的收益率應會(huì )在2%左右。

　　未來(lái)3年，吳女士一家會(huì )有20多萬(wàn)元的資金，考慮到明年計劃生小孩，收入或許會(huì )受到影響，建議吳女士進(jìn)行中線(xiàn)穩健投資，可在購買(mǎi)貨幣市場(chǎng)基金的同時(shí)，也將結余的錢(qián)一部分用于購買(mǎi)國債。

　　3年之后，曾先生博士畢業(yè)參加工作，家庭中現金流大大增加時(shí)，吳女士還可以考慮購買(mǎi)股票及股票型基金等高風(fēng)險理財產(chǎn)品，以博取高收益。目前股市估值較低，很多股票中長(cháng)線(xiàn)投資價(jià)值顯現。如果不想放棄這一機會(huì )，同時(shí)又想避開(kāi)房地政策的影響，可考慮進(jìn)行大動(dòng)作，調整資產(chǎn)結構，將老房子賣(mài)出，將部分得款趁利率低時(shí)提前還貸，部分得款用于股市投資。

　　本期理財顧問(wèn)：中國工商銀行合肥匯通支行理財師 黃嘉