說(shuō)出你的理財難題，我們會(huì )請專(zhuān)業(yè)理財師為大家解答。講出你的理財目標，我們會(huì )為大家制訂詳細的理財計劃。郵箱：bdgengfanghui@163.com，電話(huà)：80889802

　　24歲的代小姐在一家國企工作 ，目前家住在郊區，近期無(wú)結婚打算，每月收入2000元左右，有五險一金，目前有一年期定期存款3500元，基金定投200元/月(已投10個(gè)月，3年期的華夏紅利)，每月600元零存整取(一年期的，今年12月到期，目前賬戶(hù)金額是5400元)，每月固定收入工資卡內是1200元，獎金月均1000元左右。每月記賬，生活費500元，交通費+花費100元，化妝品，買(mǎi)衣服開(kāi)銷(xiāo)最大，約800元左右。

　　理財目標

　　1、在穩定的基礎上，實(shí)現收入最大化，使自己的資金得到合理的使用。

　　2、想把3500元買(mǎi)基金，不知是否正確。

　　理財分析

　　通過(guò)開(kāi)辦的基金定投和零存整取業(yè)務(wù)，可以看出代小姐具有較好的投資理財觀(guān)念。而每日記錄收支明細，月末統計總額，做到收支心中有數，是一個(gè)非常好的理財習慣。

　　在收入支出方面，代小姐目前的稅后年收入是2.64萬(wàn)元，年支出1.68萬(wàn)元，每年節余9600元，儲蓄率為36.36%。代小姐資產(chǎn)負債結構比較簡(jiǎn)單，儲蓄存款、基金共計1.09萬(wàn)元，沒(méi)有負債。從財務(wù)數據上看，代小姐每月收支結余少，手上沒(méi)有余錢(qián)，不能給現在或將來(lái)的理財規劃提供更多的支持，這是代小姐財務(wù)上最大的問(wèn)題。

　　理財規劃

　　積累資金，建立家庭應急備用金

　　建議代小姐保留部分存款作為日常生活的應急備用金，數額以3～6個(gè)月的支出為宜�；�于緊急備用金的特殊用處，它的安排應該滿(mǎn)足兩個(gè)條件：其一，流動(dòng)性要高，作為緊急備用金的資金一定要保持高度的流動(dòng)性；其二，要保本。由于貨幣基金基本上能滿(mǎn)足上述兩個(gè)條件，風(fēng)險較低，收益穩妥，是相當不錯的選擇。當然，也可以以存款的形式保留一部分資金，畢竟基金的贖回需要一兩個(gè)工作日。同時(shí)建議代小姐辦理一張信用卡，充分享受銀行的免息還款期，通過(guò)信用卡的使用解決資金周轉問(wèn)題，提高現金利用率。

　　合理規劃，確定個(gè)人保險計劃

　　代小姐除參加單位的“五險一金”外，沒(méi)有購買(mǎi)任何商業(yè)保險。運籌帷幄之中，御風(fēng)雨于未來(lái)，合理購買(mǎi)保險，可安然處理意外。代小姐可以選擇一份合適的醫療保險附加住院津貼，用來(lái)彌補社會(huì )醫療保險的不足。建議當前每月的保費支出最好不要超過(guò)200元，以后隨著(zhù)收入的增加，再逐漸加大投保金額。

　　提高經(jīng)濟收入，合理安排支出

　　代小姐正處于事業(yè)奮斗的最佳時(shí)期，應該將大部分精力放在工作中，將投資自己作為這一階段的投資重點(diǎn)。

　　另外，合理規劃閑置資金，讓錢(qián)生錢(qián)。以代小姐現在已辦理的基金定投和零存整取為例，通過(guò)計算我們可以發(fā)現：華夏紅利基金2009年11月的累計凈值是4.331元，當前的累計凈值是4.287元，一年的時(shí)間，該基金的收益率是-1.02%，同期零存整取的收益率是1.71%，而這期間辦理的基金定投的收益率達到了7.84%(按每月第一個(gè)工作日扣款和后端收費為標準計算)，同樣每月存600元，基金定投一年可以多獲得收益207.72元，如果選擇基智定投方式，這個(gè)差額還會(huì )加大�？梢�(jiàn)選擇不同的金融產(chǎn)品獲得的收益也有所差異。

　　代小姐要充分依靠基金定投、理財產(chǎn)品等現代現金管理方式提高手中的現金增值能力。建議將除緊急備用金以外的資金進(jìn)行投資組合，作為長(cháng)期投資。目前可以將資金投資于混合型基金，如：金鷹中小盤(pán)、銀華抗通脹、華融穩健成長(cháng)、廣發(fā)聚瑞等。本規劃制訂 財富島航理財師 李琳