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　　　　案例：

　　近日投資市場(chǎng)蕭條，許多中國普通家庭都深受其害，家住廣州天河區的普通三口之家王老師也是如此。王老師是天河一家著(zhù)名中學(xué)的高中老師，41歲，年收入7萬(wàn)元，另有1萬(wàn)元的公積金；王太太是一家大型企業(yè)的會(huì )計，39歲，年收入5.6萬(wàn)元，保險齊全。一個(gè)孩子7歲，剛上小學(xué)。家里現有銀行存款11萬(wàn)元，基金與股票均被套，前者現市值20萬(wàn)元(原投資29萬(wàn)元)，后者現市值7萬(wàn)元(原投資20萬(wàn)元)�，F家住天河一套目前價(jià)值150萬(wàn)元的100平方米住房，已經(jīng)交完了月供。由于流動(dòng)資產(chǎn)被套，全家心情都很不好，請問(wèn)在未來(lái)若干年內，如何合理理財為佳，才能實(shí)現500萬(wàn)元流動(dòng)資產(chǎn)的人生夢(mèng)想？

　　招商銀行廣州分行 AFP金融理財師 賀欣、王穗宏

　　　　理財分析：

　　　　被套的基金股票不要盲目割肉

　　理財師將通過(guò)合理安排生活收支、轉換房產(chǎn)投資方式、優(yōu)化投資結構等系列措施，開(kāi)源節流、精打細算、科學(xué)規劃，使王老師一家的家庭財務(wù)狀況回歸健康狀態(tài)，并在22年后實(shí)現500萬(wàn)元流動(dòng)資產(chǎn)的理財目標。其理財整體思路為改片面追求短期收益為中長(cháng)線(xiàn)整體理財規劃；原來(lái)被套的基金與股票不要盲目割肉，而是放到幾年的時(shí)間里長(cháng)遠對待，藍籌價(jià)值投資的部分可做長(cháng)線(xiàn)投資，而投機被套的部分則可逢高出貨。

　　首先，我們應明確理財規劃的最終目的絕不是片面追求個(gè)人財富的增加，而是以財富的保值增值為手段，使個(gè)人能始終持續地享受高品質(zhì)的生活，并使這種生活狀態(tài)能規避絕大多數的風(fēng)險而實(shí)現財務(wù)自由度。因此，首先應保證家庭的正當需求，從而不至于降低生活的品質(zhì)。通常，要以3~6個(gè)月家庭支出為標準，為家庭準備應急備用金。

　　那么理財師參考了去年廣州家庭人均年總支出為22051.84元這一數據，這樣王老師一家應準備的備用金為2萬(wàn)元。另外考慮到通脹壓力和風(fēng)險防范，王老師應為其7歲的孩子投保教育儲蓄保險，這樣可以為孩子在不同成長(cháng)階段教育需要提供一定的保險金，每年交費6000元，這既有強制儲蓄的功能又提供保險期間的風(fēng)險保障。但需要注意的是購買(mǎi)主險時(shí)要留意是否附加豁免保費險，萬(wàn)一父母沒(méi)有能力繼續繳納保費，對孩子的保障將繼續有效。

　　　　操作建議：

　　　　資產(chǎn)越多投資配置越要降風(fēng)險

　　目前王老師一家的總收入為13.6萬(wàn)元，支出4萬(wàn)元，保費支出6000元，則每年可用于投資的投入為9萬(wàn)元。這樣便可通過(guò)現有資產(chǎn)及預期收支情況對達到理財目標的可行性進(jìn)行測算。目前首期投入可配置資產(chǎn)只有36萬(wàn)元(其中所有股票基金與銀行存款相加為38萬(wàn)元，減去2萬(wàn)元家庭應急金即為36萬(wàn)元)，每年投入9萬(wàn)元，若資產(chǎn)組合年收益率穩定在6%~7%的假設下，需要22年才能實(shí)現達到500萬(wàn)流動(dòng)資產(chǎn)的目標。

　　未來(lái)的22年正好是王老師一家由成長(cháng)期逐步向成熟期發(fā)展的階段。目前在家庭的投資性資產(chǎn)中，較高風(fēng)險基金股票的占比為72%，但由于市場(chǎng)環(huán)境的影響，目前投資收益率不甚理想，但從現在算起未來(lái)10年甚至更長(cháng)遠展望，該組合仍然可以達到年均7%的水平。待資產(chǎn)累計到一定程度后，則可以適當降低高風(fēng)險資產(chǎn)的配置，同時(shí)資產(chǎn)組合的年收益率也將有所下調，但長(cháng)期來(lái)看仍可以為王老師一家20年后準備充足的退休金。具體投資規劃建議如下：

　　根據王老師目前家庭資產(chǎn)狀況和風(fēng)險承受的綜合情況，應分階段進(jìn)行投資規劃。第一階段應繼續持有目前的基金和股票，并將銀行存款9萬(wàn)元用于投資債券保本基金和銀行保本型理財產(chǎn)品，同時(shí)用每年工作收入節余的9萬(wàn)元進(jìn)行基金定投，其中可配置3萬(wàn)元債券保本型基金和6萬(wàn)元股票型基金。這樣資產(chǎn)在第10年末可達183.1萬(wàn)(假設投資組合收益率為7%)。

　　第二階段適當調整當期的資產(chǎn)配置，適當調減股票和基金等高風(fēng)險資產(chǎn)的配置，增加債券基金或銀行理財產(chǎn)品等穩健投資，并假設調整后投資組合的收益率為6%。則在22年末，也就是王老師和王太太剛退休不久，他們就可以有514.2萬(wàn)的流動(dòng)資產(chǎn),享受悠然、幸福的晚年生活�！�(記者 井楠 )