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　　中國銀行沈陽(yáng)分行營(yíng)業(yè)部理財中心主管馬宏文經(jīng)理，CFP國際金融理財師，16年前進(jìn)入銀行工作，見(jiàn)證了從最初幾家大銀行發(fā)展到目前20多家中外資銀行以及市民理財的巨大變化。

　　30年前市民理財品種匱乏，僅有儲蓄，如今已經(jīng)發(fā)展到上千種理財產(chǎn)品，適合不同的群體。

　　方式之變 坐在家里就能轉款

　　11月6日，記者走進(jìn)中國銀行沈陽(yáng)分行營(yíng)業(yè)部，迎面就是一臺嶄新的排號機，市民前來(lái)辦理何種業(yè)務(wù)，旁邊站立的工作人員會(huì )按類(lèi)別打出順序號，市民拿到號碼紙之后就可以坐在板凳上休息，等待大廳廣播叫號就可以了。

　　馬宏文說(shuō)，30年前，市民主要辦理存款業(yè)務(wù)。存折開(kāi)戶(hù)需要填寫(xiě)許多資料，普通存取款業(yè)務(wù)都要等上很長(cháng)時(shí)間。特別遇上發(fā)工資的日子，銀行里客戶(hù)就站大排，尿憋急了也不敢離開(kāi)。如今隨著(zhù)銀行業(yè)的發(fā)展，銀行布設許多ATM機、POS機、排號機，客戶(hù)不再需要排隊等候，存取款自助就可以在一分鐘之內搞定。另外隨著(zhù)網(wǎng)上銀行、手機銀行等電子銀行的飛速發(fā)展，市民坐在家里足不出戶(hù)就可以辦理網(wǎng)絡(luò )購物、銀行轉賬、繳納手機、水電等費用，生活節奏提速。

　　客戶(hù)坐下去，銀行經(jīng)理站起來(lái)。這個(gè)細節變化充分體現了銀行服務(wù)意識的升級和提高。目前沈城不僅有10多家中資銀行同臺競技，而且吸引了東亞銀行、匯豐銀行、韓亞銀行、中美大都會(huì )、中英人壽等外資金融機構進(jìn)駐，市民理財第一次距離世界是如此之近。

　　行為之變 基金國債蹺蹺板

　　銀行創(chuàng )新和變革的步伐帶動(dòng)了市民理財方式的突變。銀行不僅提供存款服務(wù)，而且開(kāi)發(fā)、代銷(xiāo)理財產(chǎn)品，向增值的中間業(yè)務(wù)靠攏。戰略化的轉移不僅提升了銀行的贏(yíng)利水平，而且為市民理財廣開(kāi)渠道。

　　2001年9月份，第一支股票型基金發(fā)行，當時(shí)股市還處于熊市，銀行只有少數較熟的客戶(hù)及有國外投資經(jīng)驗的客戶(hù)購買(mǎi)，后來(lái)該基金下跌了20%左右，多數客戶(hù)堅持了下來(lái)，到了2007年已經(jīng)翻了好幾倍。有的市民因為買(mǎi)基金賺了錢(qián)，買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)�；�金的賺錢(qián)效應讓市民趨之若鶩，居民資金從銀行“大搬家”，一度熱銷(xiāo)的國債居然也會(huì )賣(mài)不動(dòng)。但是隨著(zhù)股市轉熊，基金再次遇冷，國債又成了市民理財的香餑餑。

　　“經(jīng)歷了一輪完整的牛熊轉換，我們會(huì )發(fā)現，市民理財盲從心理很強。市場(chǎng)冷清時(shí)可能蘊含著(zhù)機會(huì )，市場(chǎng)瘋狂時(shí)則積聚著(zhù)風(fēng)險。理財師的責任就是發(fā)現和提醒，讓客戶(hù)實(shí)現財務(wù)自由，靈活理財�！瘪R宏文說(shuō)。

　　產(chǎn)品之變上千種產(chǎn)品任意選

　　過(guò)去市民理財只有儲蓄和國債等少數品種，目前市場(chǎng)上理財產(chǎn)品豐富多樣，足有上千種。儲蓄、國債、基金、保險、紙黃金、投資金條、外匯寶、股票、期貨……僅以人民幣理財產(chǎn)品為例，有保本和不浮動(dòng)收益的，有掛鉤期貨產(chǎn)品的，有掛鉤海外基金的，甚至還有掛鉤紅酒和奢侈品的。2008年，受?chē)�際金融風(fēng)暴影響，銀行發(fā)行的理財產(chǎn)品也逐漸從去年的高風(fēng)險、高預期收益型向目前的低風(fēng)險、固定收益型轉變。形形色色的理財產(chǎn)品，哪個(gè)才是最好的呢？

　　馬宏文說(shuō)：“好的理財產(chǎn)品如同合身的衣服，要因人而異�！笔紫纫�弄清楚自己的財務(wù)狀況，手里的錢(qián)是長(cháng)期投資，還是短期投資，是不是短期內有剛性需求，如何預留生活備用金，自己的風(fēng)險承受度如何。然后再了解產(chǎn)品，詳細閱讀理財產(chǎn)品的合同條款，做個(gè)明明白白投資者。其次要了解市場(chǎng)，找專(zhuān)業(yè)人士幫忙，兼聽(tīng)則明，弄清最壞的收益會(huì )多少。許多投資者光看產(chǎn)品“預期收益率”挺高，結果實(shí)際收益大打折扣，大失所望�！安唤�(jīng)歷風(fēng)雨，怎么見(jiàn)彩虹�！笔忻窠�(jīng)歷了股市、基金“過(guò)山車(chē)”行情后，也漸漸成長(cháng)為成熟的投資者，投資理財越來(lái)越趨于理性。

　　中國銀行業(yè)若干第一

　　國內第一張信用卡

　　1985年6月，中國第一張信用卡——中銀卡誕生。1987年2月，中國銀行珠海分行在國內首家推出自動(dòng)取款機(ATM)服務(wù)，打破了國內存取款必須到銀行的傳統做法。

　　銀聯(lián)卡首次走出國門(mén)

　　2005年1月10日，中國銀聯(lián)正式開(kāi)通銀聯(lián)卡在泰國、韓國及新加坡的自動(dòng)取款機(ATM)和商戶(hù)POS受理業(yè)務(wù)，銀聯(lián)卡首次走出國門(mén)。

　　第一款人民幣理財產(chǎn)品

　　2004年9月，中國光大銀行首家獲得銀監會(huì )批準開(kāi)辦人民幣理財業(yè)務(wù)，推出人民幣理財產(chǎn)品——“陽(yáng)光理財B計劃”。該產(chǎn)品理財收益以國債、央行票據等為保證，期滿(mǎn)返還理財本金及收益，適合低風(fēng)險偏好的投資者。

　　國內第一家村鎮銀行

　　四川儀隴惠民村鎮銀行2007年3月1日在四川省南充市儀隴縣金城鎮掛牌開(kāi)業(yè)，這是國內首家掛牌開(kāi)業(yè)的村鎮銀行，標志著(zhù)一類(lèi)嶄新的農村銀行業(yè)金融機構在中國農村地區正式誕生。

　　首家獲準進(jìn)入中國農村的外資行

　　2007年8月9日，香港上海匯豐銀行有限公司宣布，已獲中國銀監會(huì )批準，籌建成立“湖北隨州曾都匯豐村鎮銀行有限責任公司”，成為第一家獲準進(jìn)入中國農村地區的外資銀行。

　　首個(gè)房貸證券化產(chǎn)品

　　2005年12月，國內首單個(gè)人住房抵押貸款證券化產(chǎn)品——“建元2005-1個(gè)人住房抵押貸款支持證券”進(jìn)入全國銀行間債市。

　　第一款銀行系QDII產(chǎn)品

　　2007年5月，工行推出內地首款直接投資于香港股市的代客境外理財產(chǎn)品(QDII)——“東方之珠”。（記者 張建芳 實(shí)習生 王媛）