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　　10月1日開(kāi)始，新修訂的《保險法》將正式實(shí)施。和舊法相比，新的《保險法》在規范保險公司行為、維護車(chē)主利益方面有了更為細致的規定。我們特別請浙江漢鼎律師事務(wù)所的余友飛律師，來(lái)解讀相關(guān)法律條款的變化。

　　1 二手車(chē)過(guò)戶(hù)后

　　保險跟著(zhù)車(chē)輛走

　　以前，買(mǎi)了二手車(chē)，因為沒(méi)有及時(shí)辦理保險過(guò)戶(hù)手續，出了事故保險公司拒絕理賠。二手車(chē)主碰到這樣的事情往往只好自認倒霉，誰(shuí)讓自己疏忽大意呢。10月1日起，你不會(huì )有這種煩惱了，只要車(chē)子過(guò)了戶(hù)，不論你是否辦理了保險過(guò)戶(hù)手續，這輛車(chē)都可以繼續享受保險服務(wù)。

　　法律條文——新《保險法》第49條規定，保險標的轉讓的，保險標的的受讓人承繼被保險人的權利和義務(wù)。

　　律師解讀——新《保險法》以保護被保險人利益為出發(fā)點(diǎn)，明確了二手車(chē)新車(chē)主可直接承繼原車(chē)主的權利義務(wù)，無(wú)須前往保險公司辦理過(guò)戶(hù)手續，有效解決了在車(chē)險理賠中二手車(chē)保單持有人和車(chē)輛所有人不一的問(wèn)題，從根本上解決了過(guò)去因保險標的轉讓而引發(fā)的理賠糾紛，維護了保險關(guān)系的穩定。

　　不過(guò)，需要提醒車(chē)主注意的是，該條款同時(shí)規定，保險標的轉讓的，被保險人或者受讓人應當及時(shí)通知保險人。因保險標的轉讓導致危險程度顯著(zhù)增加的，保險人自收到通知之日起三十日內，可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。如果被保險人、受讓人未履行規定的通知義務(wù)，因轉讓導致保險標的危險程度顯著(zhù)增加而發(fā)生的保險事故，保險人將不承擔賠償保險金的責任。簡(jiǎn)單舉個(gè)例子來(lái)說(shuō)，一輛車(chē)原本是私家車(chē)，經(jīng)轉讓后被用作營(yíng)運車(chē)，這就屬于危險程度增加的一種情況，新車(chē)主應及時(shí)通知保險公司。

　　2 受害方可直接

　　向對方保險公司索賠

　　出了交通事故，明明自己是無(wú)責方，但索賠的過(guò)程異常艱難，肇事方推諉敷衍，一筆賠償金拖欠幾個(gè)月是常事。不過(guò)，今后這樣的麻煩事會(huì )越來(lái)越少——只要事故責任明確，你完全可以撇開(kāi)肇事方，直接向對方的保險公司索賠。

　　法律條文——新《保險法》第65條規定，責任保險的被保險人給第三者造成損害，被保險人對第三者應負的賠償責任確定的，根據被保險人的請求，保險人應當直接向該第三者賠償保險金。被保險人怠于請求的，第三者有權就其應獲賠償部分直接向保險人請求賠償保險金。

　　責任保險的被保險人給第三者造成損害，被保險人未向該第三者賠償的，保險人不得向被保險人賠償保險金。

　　律師解讀——這兩款規定是新增加的，以法律的形式明確了第三者的保險賠償請求權，為受害第三者直接起訴保險公司提供了法律依據，凸顯了對受害方的權益保障。同時(shí)明確了責任保險的保險人向被保險人賠付保險金的前提是，被保險人已向第三者實(shí)際履行了賠償義務(wù)，提供其向受害人賠償的證明。否則，保險人無(wú)權向被保險人支付保險金。

　　3 今后買(mǎi)車(chē)險

　　可能會(huì )更便宜

　　目前國內涉及車(chē)損險金額的確定方式有三種：新車(chē)購置價(jià)、實(shí)際價(jià)值或按實(shí)際價(jià)值協(xié)商，但保險公司普遍實(shí)施的都是“新車(chē)購置價(jià)”方式，即無(wú)論新車(chē)還是舊車(chē)，不論哪種車(chē)型，只要投保，保費都要根據當下購置新車(chē)的價(jià)格(含車(chē)輛購置稅)進(jìn)行確定。不過(guò)，今后車(chē)損險的定價(jià)方式可能會(huì )明確規定以車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值來(lái)確定，這將直接帶來(lái)保險費用的降低。

　　法律條文——新《保險法》第55條規定，投保人和保險人約定保險標的的保險價(jià)值并在合同中載明的，保險標的發(fā)生損失時(shí)，以約定的保險價(jià)值為賠償計算標準。投保人和保險人未約定保險標的的保險價(jià)值的，保險標的發(fā)生損失時(shí)，以保險事故發(fā)生時(shí)保險標的的實(shí)際價(jià)值為賠償計算標準。保險金額超過(guò)保險價(jià)值的，超過(guò)部分無(wú)效，保險人應當退還相應的保險費。

　　律師解讀——為配合新《保險法》的實(shí)施，中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )已于8月份下發(fā)《財產(chǎn)險產(chǎn)品修訂指導意見(jiàn)(征求意見(jiàn)稿)》，其中涉及車(chē)險的定價(jià)方式改為“按車(chē)輛實(shí)際價(jià)值(新車(chē)購置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格)確定或協(xié)商確定”。

　　這份《指導意見(jiàn)》一旦實(shí)施，車(chē)險保戶(hù)將受益頗多，為保費下調打開(kāi)空間。比如，一輛購置價(jià)為10萬(wàn)元的新車(chē)，幾年后折舊價(jià)為7萬(wàn)元，那么車(chē)主可以少交納3萬(wàn)元保額對應的保費。

　　不過(guò)，保險公司的承保利潤可能會(huì )因為新規的實(shí)施受到一定影響，所以目前對這一規定的爭議比較大。有保險業(yè)內人士提出，如果車(chē)損險按照折舊后的車(chē)價(jià)進(jìn)行承保，那么一旦出險，賠償的零配件是否能用二手配件來(lái)代替全新配件呢。

　　4 免責條款

　　必須明示

　　保險合同多為格式條款，文字密密麻麻地寫(xiě)了一大篇，大多數客戶(hù)根本就沒(méi)有仔細閱讀過(guò)；有些保險代理人為了拉到客戶(hù)，會(huì )故意只宣傳保險產(chǎn)品好的一面，而將免責條款一筆帶過(guò)，誤導客戶(hù)，導致出險后產(chǎn)生許多糾紛。在新的《保險法》中，對保險人的這種行為管束得將更加嚴格，對于免責條款，要求必須以醒目的方式提醒客戶(hù)注意。

　　法律條文——新《保險法》第17條規定，訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應當附格式條款，保險人應當向投保人說(shuō)明合同的內容。對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時(shí)應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上做出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內容以書(shū)面或者口頭形式向投保人做出明確說(shuō)明；未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。

　　律師解讀——免責條款必須明示，這在以前的《保險法》中也有明文規定，但如何明示沒(méi)有具體說(shuō)，導致有些保險公司在操作中比較隨意，給日后理賠帶來(lái)很多隱患。新《保險法》則增加了具體的操作指導，比如，要求保險人在訂立合同時(shí)在投保單、保險單或者其他保險憑證上做出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內容以書(shū)面或者口頭形式向投保人做出明確說(shuō)明等，進(jìn)一步強化了保險公司的責任義務(wù)。

　　張瑜