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　　中新網(wǎng)9月21日電 美國企業(yè)不增聘人手有很多原因，除了業(yè)務(wù)虧損、信貸緊縮、民眾不愿花錢(qián)之外，許多老員工不能或害怕退休已成為因素之一。

　　臺灣《工商時(shí)報》引述國際先驅論壇報的報道說(shuō)，在其它已開(kāi)發(fā)國家里，民眾據生涯規劃而退休，因為有相對富裕的財務(wù)條件和企業(yè)退休金在等待他們。但在美國，老年生活的財務(wù)保障越來(lái)越依靠個(gè)人儲蓄，但這些儲蓄自去年開(kāi)始受創(chuàng )。盡管有些快退休的人很重視生涯規劃，但也只能緊抱著(zhù)工作不敢退休。 　

　　老本儲蓄不保是主因 　

　　結果企業(yè)減少聘雇，自然流失所產(chǎn)生的職務(wù)空缺變得更少。但目前有1,400萬(wàn)美國人還在找工作，人員流動(dòng)率下降讓嚴峻的就業(yè)市場(chǎng)雪上加霜。

　　像透析科護士佩洛斯(Barbara Petrucci)曾計劃在不久后離職，或只當兼差，但現在她家庭儲蓄隨股市大跌而蒸發(fā)掉，她預計還得繼續工作下去。

　　“現在談退休就像難以達到的夢(mèng)想�！�58歲的她說(shuō)：“我們開(kāi)玩笑說(shuō)，大概到了某一天我們還得使用助行器到醫院上班�！彼�61歲的丈夫仍然失業(yè)。

　　像佩洛斯那樣改變生涯規劃家庭，是美國規模龐大的401(K)退休計劃所想象不到的經(jīng)濟結果。401(K)是私人退休儲蓄工具，在30年前推出來(lái)補強傳統企業(yè)退休金的不足，當初有點(diǎn)隨意地被設計出來(lái)取代企業(yè)退休金，這制度后來(lái)像花園里的雜草快速成長(cháng)。

　　這次衰退凸顯出，如此隨意推出來(lái)的退休制度，其經(jīng)濟效益達不到原先的目的。本來(lái)設想經(jīng)濟繁榮之時(shí)，企業(yè)需要更多人手，老經(jīng)驗的員工可以自行決定退休，藉由401(K)透過(guò)金融市場(chǎng)投資所累積本錢(qián)舒適生活。 　

　　但現在401(K)遇上自推出以來(lái)首次嚴重衰退，讓情況變調。調查機構Pew Research公布最新調查，發(fā)現每10名年齡逾62歲的工人里，約4人因為經(jīng)濟衰退而延后退休。 　

　　最近勞工退休金賠慘而引起政府注意，討論美國人是否需要一個(gè)更健全的社會(huì )安全網(wǎng)，即健保和失業(yè)救濟金外，再加退休照顧。 　

　　經(jīng)濟學(xué)家認為減少個(gè)人要承擔的金融風(fēng)險有幾個(gè)好處。像部份個(gè)案里，共同投資可讓勞工更容易換工作和有助降低與投資決策相關(guān)的費用。 　

　　替代做法包括創(chuàng )造儲蓄的誘因，透過(guò)稅法或其它法規來(lái)減少風(fēng)險性投資，例如歐巴馬政府計劃推出一個(gè)自愿性質(zhì)的退休儲蓄制度。早在金融危機之前，部份州政府已制定出共同私人儲蓄計劃，把錢(qián)存進(jìn)自愿參與、跟著(zhù)個(gè)人走的退休帳戶(hù)。 　

　　退休制度健全能緩沖經(jīng)濟危機 　雖然許多有更健全安全網(wǎng)的國家，其退休制度可能承受壓力，但即便遇上全球衰退，他們的勞工仍然能從職場(chǎng)退休。美國去年幾乎有三分之一年齡在65歲至69歲的人還在工作；在法國，這個(gè)年齡層里只有4%的人需要工作。 　

　　整體而言，歐洲除了采取社會(huì )主義化的醫療制度，還實(shí)施社會(huì )主義化的退休計劃。跟其它自動(dòng)穩定機制一樣，退休制度能緩沖經(jīng)濟危機的打擊。退休后所得通常來(lái)自三方面：國家養老金、企業(yè)退休金和個(gè)人理財規畫(huà)。在許多工業(yè)化國家里，國家養老金是退休人士最重要的收入來(lái)源。 　

　　經(jīng)濟合作暨發(fā)展組織(OECD)指一般美國人在退休后，透過(guò)社會(huì )保障制度領(lǐng)取到養老金，只有退休前工薪45%。但丹麥退休勞工可從國家養老金里領(lǐng)到退休前工薪的91%。 　

　　因應高齡化 晚退休成趨勢 　

　　當然，丹麥的退休制度是要付出代價(jià)。優(yōu)厚的國家養老金支付，已成為丹麥勞工必須承受最高賦稅負擔的因素之一。但隨著(zhù)人口老化，未來(lái)越來(lái)越少人去支付這些養老金和支撐高齡化社會(huì )。 　

　　為因應人口老化，有些國家正嘗試鼓勵大家晚退休。在法國，雖然政府打算把目前退休年齡提高在60歲以上，但建議招來(lái)工會(huì )激烈反對。英國稍微成功，宣布計劃在2044年，把退休年齡從65歲調高至68歲。 　

　　在退休制度幾十年如一日的美國，其問(wèn)題是大家能否免于為自己理財做決策，因為他們可能覺(jué)得不夠資格或不想去做理財決策。 　

　　研究發(fā)現在56歲至64歲的美國人里，約四分之一的人，其401(K)退休計劃里的投資比重，超過(guò)90%為股票而非債券，違反了理財顧問(wèn)對這個(gè)接近退休年齡的人所建議的標準比重。 　

    盡管有佩洛斯這類(lèi)認真的投資人，持續更新他們的投資試算表，但仍賠錢(qián)。 　

　　佩洛斯說(shuō)：“我們夫妻倆都認為自己操作保守�！钡�他們畢生積蓄在這次金融危機里賠掉35%。即使這些人大賠，但他們依舊偏好靠自力，而不是社會(huì )化的財務(wù)保障。