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　　不能因為目前中國信用卡信貸風(fēng)險總體看來(lái)不高、信用卡業(yè)務(wù)壞賬率尚屬可控，就“馬大哈”，就對隱性的危機掉以輕心。銀監會(huì )這次《關(guān)于進(jìn)一步規范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，誠如有的專(zhuān)家所說(shuō)——“來(lái)得太晚了！”但規范總比不規范強。至于一紙文書(shū)究竟能帶來(lái)多少實(shí)效，要看金融機構是否能從嚴自律動(dòng)真格了

　　近日，中國銀監會(huì )印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規范信用卡業(yè)務(wù)的通知》。印象中，關(guān)于信用卡的類(lèi)似的規范要求已發(fā)布過(guò)多次，此次再發(fā)，是否另有深意？

　　細細一讀，發(fā)現以往界定模糊的信用卡銷(xiāo)售環(huán)節，現在重新作了規范。比如，以往沒(méi)有明確界定18歲以下學(xué)生能否申請信用卡，如今明確規定，除附屬卡外，銀行不得向未滿(mǎn)18周歲的學(xué)生發(fā)放信用卡。給已滿(mǎn)18周歲但無(wú)固定工作、無(wú)穩定收入來(lái)源的學(xué)生發(fā)卡，須由父母等“第二還款來(lái)源方”書(shū)面同意。

　　同時(shí)規定，銀行對經(jīng)查在他行已有信用卡授信，但客戶(hù)個(gè)人償還能力與各行累計授信額度存在較大差距的申請人，應嚴格控制發(fā)卡。

　　銀監會(huì )還首次強調，對于信用卡的銷(xiāo)售者，銀行應采取科學(xué)合理的營(yíng)銷(xiāo)激勵機制，嚴禁對營(yíng)銷(xiāo)人員實(shí)施單一以發(fā)卡數量作為考核指標的激勵機制。

　　業(yè)內人士認為，對發(fā)卡流程各環(huán)節的嚴控，反映了銀監會(huì )對當下信用卡不良貸款的擔憂(yōu)。

　　爆炸式擴張易誘發(fā)持卡人無(wú)節制消費沖動(dòng)，導致銀行壞賬風(fēng)險急劇積聚

　　信用卡消費在中國的時(shí)興雖是近十年的事，但發(fā)展勢頭之猛令人瞠目結舌。數據顯示，中國信用卡年發(fā)卡量2003年為300萬(wàn)張，到2007年，已快速增長(cháng)到4300萬(wàn)張，平均每年翻一番。2008年6月底，信用卡總量更驚人地跳升至1.3億張，同比增長(cháng)83.6%；信用卡信貸總額6931.73億元，同比增長(cháng)68.4%。在國際金融危機肆虐蔓延之際，進(jìn)入2009年，發(fā)卡速度也并未減緩，至一季度末，發(fā)卡量已逾1.5億張，信用卡逾期6個(gè)月未償信貸總額49.70億元，同比增加133.1%。

　　信用消費對于提振內需、釋放潛在的消費能量，具有刺激作用，但短時(shí)間里爆炸式的擴張，卻很容易誘發(fā)持卡人無(wú)節制的消費沖動(dòng)，導致銀行壞賬風(fēng)險急劇積聚。媒體最近報道，深圳一女子因為債務(wù)纏身，冒用家人、朋友、同事的身份辦了70多張信用卡，透支幾十萬(wàn)元，把好端端一個(gè)家庭弄得支離破碎。這或許是個(gè)極端的例子，但打量我們周?chē)��?0后、90后的年輕人中，袋揣大把信用卡盲目消費，以致淪為入不敷出、以卡養卡、個(gè)人及家庭財務(wù)陷入惡性循環(huán)的“卡奴”的，已不在少數。信用卡逾期未償金額，相當部分正是“卡奴”們無(wú)力還貸造成的。

　　明知所謂的“月光族”或大學(xué)生信貸償還能力差，銀行仍然刻意向這一群體兜銷(xiāo)信用卡，據說(shuō)是為了“跑馬圈地”搶占市場(chǎng)。由于信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展初始階段的綜合成本居高不下，中國內地一家銀行發(fā)卡少于300萬(wàn)張很難盈利，為了盡快拓展業(yè)務(wù)，就不惜手段變著(zhù)花樣拉人辦卡。

　　營(yíng)銷(xiāo)人員及外包發(fā)卡公司是發(fā)卡越多提成越多，往往不計后果一發(fā)了之，根本不顧這么做可能給銀行日后帶來(lái)危機隱患，甚至對一些分明缺乏資信和還款能力的申請人，也不作盡職調查，照發(fā)不誤。街頭路邊濫發(fā)信用卡的場(chǎng)景幾成常態(tài)，什么身份證件、收入狀況、信用記錄等，全憑申請人張嘴自說(shuō)，且根本不用任何擔保。難怪央行已在相關(guān)報告中提醒金融機構，“在大力推進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時(shí)，應警惕信用卡逾期未償金額持續上升所帶來(lái)的潛在風(fēng)險”。

　　美國信用卡危機是否會(huì )引發(fā)第二波金融海嘯，正引起國際社會(huì )高度關(guān)注

　　作為一種現代消費模式，信用卡是個(gè)好東西，但又是一把雙刃劍。任何時(shí)候，只要使用過(guò)度過(guò)濫過(guò)量，信用卡就可能異化為擾亂金融安全的破壞性力量。當年，為了應對亞洲金融危機，韓國政府采用近乎強制的手段推行信用卡，一度助推本國經(jīng)濟復蘇，但由于操控失度，最終導致大面積的信用卡危機，許多人多卡連環(huán)透支，造成信用市場(chǎng)混亂，信用卡公司因壞賬率高企而紛紛倒閉破產(chǎn)。美國目前有1.73億信用卡用戶(hù)，共持有約15億張信用卡，人均持卡量超過(guò)8張，每個(gè)家庭平均負債1.2萬(wàn)美元，整個(gè)美國金融系統的信用卡貸款余額高達約1萬(wàn)億美元。在全美失業(yè)率向兩位數演變，信用卡壞賬率不斷上升的今天，信用卡危機是否會(huì )引發(fā)美國繼次貸危機后的第二波金融海嘯，正引起國際社會(huì )的高度關(guān)注。

　　日本懸疑小說(shuō)《殺人信用卡》的作者宮部美雪認為，信用卡是一列誘人搭乘的火車(chē)，旅客陸續上車(chē)，卻不知最后的目的地是地獄。她警告人們：信用卡借貸是銀行給希望輕松達成夢(mèng)想的人設下的經(jīng)濟陷阱，這種陷阱，最終也會(huì )禍及銀行和國家。

　　我們大概不至于對信用卡的前景如此悲觀(guān)。但也不能因為目前中國信用卡信貸風(fēng)險總體看來(lái)不高、信用卡業(yè)務(wù)壞賬率尚屬可控，就“馬大哈”，就對隱性的危機掉以輕心。萬(wàn)事只有立足最壞打算，才能爭取較好的結果。銀監會(huì )的這次“通知”，誠如有的專(zhuān)家所說(shuō)——“來(lái)得太晚了！”但規范總比不規范強。至于一紙文書(shū)究竟能帶來(lái)多少實(shí)效，要看金融機構是否能從嚴自律動(dòng)真格了。(潘益大）