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　　繼7月27日公布《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》后，銀監會(huì )昨天又發(fā)布了《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法(征求意見(jiàn)稿)》。據了解，《個(gè)人貸款管理辦法》等文件也將陸續出臺。

　　監管層針對貸款管理問(wèn)題密集出臺措施用意何在？業(yè)內專(zhuān)家對此表示，在寬松貨幣政策下，上述一系列辦法除意在引導信貸結構外，最主要的就是要防控信貸風(fēng)險。

　　-新規

　　控制流動(dòng)資金貸款流向

　　昨天公布的《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》，將除固定資產(chǎn)貸款以外的其他公司類(lèi)貸款品種全部納入其中，強化了上述貸款的流向管理，以減少貸款被挪用的風(fēng)險。

　　該辦法規定，“單筆支付超過(guò)借款合同金額的30%，且超過(guò)100萬(wàn)元人民幣的；或單筆支付未超過(guò)借款合同金額的30%，但絕對金額超過(guò)1000萬(wàn)元人民幣的”貸款須采取貸款人受托支付。所謂貸款人受托支付，是指銀行根據借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對手。受托支付主要與借款人自主支付方式相區別，后者指借款人可根據貸款合同約定的用途，將貸款資金自主支付給交易對手。

　　值得注意的是，該辦法根據流動(dòng)資金貸款的特點(diǎn)進(jìn)行了技術(shù)性安排。針對循環(huán)貸款額度低、滾動(dòng)使用頻繁的特點(diǎn)，征求意見(jiàn)稿規定，“對流動(dòng)資金循環(huán)貸款，貸款人可根據借款人的信用狀況、支付特點(diǎn)等因素合理選擇貸款支付方式”。

　　一位商業(yè)銀行風(fēng)險管理部人士告訴記者，與固定資產(chǎn)貸款相比，流動(dòng)資金貸款由于主要投向企業(yè)的日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，交易對手多而雜，因此銀行往往難以監控貸款資金的真實(shí)流向，也最容易被挪用。采用貸款人受托支付方式，有利于監控信貸資金的流向。

　　有知情人士告訴記者，監管部門(mén)在檢查中發(fā)現，今年以來(lái)銀行貸款被挪用購買(mǎi)有價(jià)證券、進(jìn)入股市的現象開(kāi)始增多，“今年執行適度寬松貨幣政策后，面對大規模的信貸投放，尤其需要有針對性的行政法規加以約束規范，以防范貸款被挪用�！�

　　-背景

　　銀監會(huì )本月已四度出招

　　公開(kāi)資料顯示，發(fā)布《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》是銀監會(huì )本月以來(lái)第四次公開(kāi)強調防控信貸風(fēng)險。

　　7月17日，銀監會(huì )主席劉明康在銀監會(huì )第三次經(jīng)濟金融形勢通報會(huì )上強調，上半年我國銀行業(yè)貸款規模迅速擴張，貸款高速投放積聚的風(fēng)險隱患也在增加，銀行業(yè)金融機構經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中的不審慎行為和沖動(dòng)放貸、粗放經(jīng)營(yíng)的傾向有所抬頭，當前要特別防范項目資本金不實(shí)或不足風(fēng)險、票據融資風(fēng)險、貸款集中度風(fēng)險和房地產(chǎn)市場(chǎng)風(fēng)險等新的風(fēng)險點(diǎn)。

　　7月23日，對于個(gè)別商業(yè)銀行二套房貸款業(yè)務(wù)中的各類(lèi)違規問(wèn)題，銀監會(huì )新聞發(fā)言人廖岷表示，銀監會(huì )始終嚴格執行二套房貸的有關(guān)政策不動(dòng)搖，堅持以審慎有效的監管防范房地產(chǎn)信貸風(fēng)險。

　　7月27日，銀監會(huì )公布了《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》，要求“單筆金額超過(guò)項目總投資5%或超過(guò)500萬(wàn)元的貸款資金”應采用貸款人受托支付方式。

　　記者了解到，銀監會(huì )今后還將出臺《個(gè)人貸款管理辦法》，以規范個(gè)人貸款流向。

　　-解讀

　　有必要重申和提示潛在風(fēng)險

　　興業(yè)銀行資金營(yíng)運中心首席經(jīng)濟學(xué)家魯政委：目前信貸增長(cháng)史無(wú)前例，還可能繼續增加，因此監管層有必要重申和提示潛在風(fēng)險，這就像大人總是會(huì )提醒小孩過(guò)馬路應該走斑馬線(xiàn)一樣。連續出臺的《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》和《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》更加明確了監管層“對貸款管理到位”的思路，有利于強化信用風(fēng)險管理。采用受托支付方式，是因為銀行擔心借款人將貸款用于銀監會(huì )禁止的領(lǐng)域，比如股市。

　　保證信貸資金流向實(shí)體經(jīng)濟

　　中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇：在上半年7.36萬(wàn)億元新增信貸規模的背景下，信貸資金進(jìn)入虛擬經(jīng)濟已經(jīng)成為難以避免的現實(shí)，這主要表現在股市、房市行情的好轉與信貸資金的大批量投放幾乎同步。銀監會(huì )密集出臺貸款管理政策，意在保證絕大多數信貸資金流向實(shí)體經(jīng)濟，同時(shí)保證銀行信貸資金安全。如果對信貸風(fēng)險不嚴加防范，國家實(shí)施的刺激經(jīng)濟措施效果就會(huì )打折扣。

　　貸款管理政策應會(huì )順利實(shí)施

　　西南證券首席銀行業(yè)研究員付立春：銀監會(huì )出臺的這些政策，主要針對的是上半年信貸規模與結構中出現的新情況和新風(fēng)險，意在給銀行外在壓力，促進(jìn)銀行確保信貸規模有效、結構合理、風(fēng)險可控。在“保增長(cháng)”方面，天量信貸做得已經(jīng)非常好，現在監管層正將重心轉移到信貸結構和風(fēng)險上。從最近銀監會(huì )的態(tài)度與政策來(lái)看，監管層目前對這些問(wèn)題是非常重視的，很有可能會(huì )下大工夫推進(jìn)這些框架性的監管政策。從銀行的角度而言，上半年房貸高速增長(cháng)，現在也需要反思貸款的信用成本，所以銀行更容易配合監管層，因此這些政策的實(shí)施會(huì )相對順利。