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　　中國銀監會(huì )13日頒布《消費金融公司試點(diǎn)管理辦法》。業(yè)內人士認為，《試點(diǎn)辦法》的出臺將有利于促進(jìn)國內消費需求增長(cháng)，促進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng )新。消費金融公司的設立，將為商業(yè)銀行無(wú)法惠及的個(gè)人客戶(hù)提供新的可供選擇的金融服務(wù)，有利于滿(mǎn)足不同群體消費者不同層次的需求，尤其是提高低收入消費者的生活水平。

　　擴內需新舉措

　　在全球經(jīng)濟增長(cháng)普遍放緩的環(huán)境下，消費成為中國經(jīng)濟增長(cháng)的重要引擎。居民收入水平的提高推動(dòng)了家電、家具等耐用消費品的需求，消費者對消費信貸的需求因此快速上升。消費金融公司在此時(shí)的設立，承載了金融創(chuàng )新和擴大內需的雙重使命。

　　有專(zhuān)家指出，隨著(zhù)消費金融公司的試點(diǎn)以及隨后在全國范圍的鋪開(kāi)，我國消費金融市場(chǎng)將迎來(lái)逐步繁榮的局面，這將對拉動(dòng)內需產(chǎn)生助推作用。消費金融公司的設立，是我國擴大內需的又一新政，對于促進(jìn)經(jīng)濟增長(cháng)從投資主導型向消費主導型轉變具有重大意義。通過(guò)設立消費金融公司可以促進(jìn)個(gè)人消費增長(cháng)，推動(dòng)制造商和零售商的產(chǎn)銷(xiāo)量增長(cháng)，并可帶動(dòng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的需求，從而改變經(jīng)濟增長(cháng)對出口和固定資產(chǎn)投資的過(guò)度依賴(lài)。

　　但有分析人士指出，依靠消費金融公司來(lái)擴大消費、啟動(dòng)內需任重而道遠。要使國民轉變“量入為出”的傳統消費觀(guān)念，由積累型消費轉變?yōu)橘J款消費模式，存在著(zhù)很大挑戰，而這也將成為未來(lái)消費金融公司能否生存和發(fā)展的關(guān)鍵。

　　與銀行信貸業(yè)務(wù)存在差異

　　銀監會(huì )相關(guān)部門(mén)負責人指出，專(zhuān)業(yè)消費金融公司和傳統的商業(yè)銀行是現代消費金融業(yè)務(wù)的兩大提供商，兩者在目標客戶(hù)、分銷(xiāo)渠道、提供產(chǎn)品以及風(fēng)險管理模式等方面存在諸多差異。專(zhuān)業(yè)消費金融公司是傳統商業(yè)銀行的重要補充之一，消費金融公司將為商業(yè)銀行無(wú)法惠及的個(gè)人客戶(hù)提供新的可供選擇的金融服務(wù)，以滿(mǎn)足不同群體消費者不同層次的需求。

　　消費金融公司迄今已有近400年的發(fā)展歷史，目前這一金融服務(wù)方式在海外成熟市場(chǎng)和新興市場(chǎng)均已得到廣泛使用。消費金融公司主要面向有穩定收入的中、低端個(gè)人客戶(hù)，無(wú)抵押、無(wú)擔保的特點(diǎn)和鮮明的客戶(hù)定位，使其和商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)服務(wù)的客戶(hù)群體出現較為明顯的差異化。同時(shí)還具有單筆授信額度小(一般在幾千元到幾萬(wàn)元之間)、審批速度快(通常1小時(shí)內決策)、無(wú)需抵押擔保、服務(wù)方式靈活(服務(wù)時(shí)間常常延長(cháng)到下班后或周末)等獨特優(yōu)勢。

　　國際上，商業(yè)銀行的個(gè)人銀行服務(wù)分銷(xiāo)渠道依附于商業(yè)銀行的分支機構，主要提供住房抵押貸款、汽車(chē)抵押貸款、信用卡業(yè)務(wù)以及有抵押、有擔保的現金貸款業(yè)務(wù)，其風(fēng)險管理較多地依靠抵押和擔保；專(zhuān)業(yè)消費金融公司更多的是為未充分享受到金融服務(wù)的大眾和低端消費者提供商業(yè)銀行金融服務(wù)之外的各種便利服務(wù)，分銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò )可以覆蓋自身分支機構、耐用消費品銷(xiāo)售點(diǎn)、郵局網(wǎng)點(diǎn)等，提供的產(chǎn)品包括POS銷(xiāo)售終端貸款、信用現金貸款等，其風(fēng)險管理模式主要包括先進(jìn)的客戶(hù)評分系統、針對不同風(fēng)險客戶(hù)的差異化審核流程以及多樣化的催收方式。(記者 張朝輝)