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　　據中國銀監會(huì )統計，截至2009年6月末，我國境內商業(yè)銀行(包括國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農村商業(yè)銀行和外資銀行)不良貸款余額5181.3億元，比年初減少421.8億元；不良貸款率1.77%，比年初下降0.65個(gè)百分點(diǎn)。商業(yè)銀行撥備覆蓋率134.3%，比年初上升17.9個(gè)百分點(diǎn)。近幾年來(lái)，我國商業(yè)銀行不良貸款余額和比例持續保持“雙降”態(tài)勢。

　　這是一份令世界驚異與稱(chēng)羨的業(yè)績(jì)報告。的確，在世人眼里，新中國成立60年來(lái)，特別是改革開(kāi)放30年中國銀行業(yè)發(fā)生了歷史巨變，中國銀行業(yè)的整體實(shí)力和抗風(fēng)險能力已今非昔比。從大一統銀行體制到多種類(lèi)型銀行業(yè)金融機構并存，從銀行間無(wú)序競爭、高風(fēng)險運行到有序發(fā)展、風(fēng)險可控運行，從長(cháng)期封閉發(fā)展到全面對外開(kāi)放，銀行業(yè)的發(fā)展日臻完善。中國金融業(yè)從弱到強，成為世界金融舞臺上一顆閃亮的新星。

　　中國的銀行業(yè)伴隨著(zhù)新中國的成立，走過(guò)了一條并非平坦的發(fā)展之路。特別是轉軌時(shí)期，由于產(chǎn)權約束、公司治理不到位，加上經(jīng)濟過(guò)熱等周期性因素，銀行業(yè)一度把發(fā)展等同于規模擴張，忽視發(fā)展的質(zhì)量，忽視風(fēng)險防范與控制，粗放式經(jīng)營(yíng)占據主導，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險日益凸顯，突出表現在不良資產(chǎn)高企。1997年6月底，4家國有商業(yè)銀行不良貸款達10020億元，占全部貸款的25.6%。在一段時(shí)間里，國際輿論連篇累牘地稱(chēng)中國銀行業(yè)“技術(shù)上已經(jīng)破產(chǎn)”。英國《經(jīng)濟學(xué)家》雜志竟宣稱(chēng)，照當時(shí)的不良貸款和資本金狀況，“中國的四大國有銀行應該破產(chǎn)三次了�！敝袊�銀行業(yè)被形容為“中國經(jīng)濟埋下的一顆定時(shí)炸彈”。

　　此時(shí)，中國銀行業(yè)的發(fā)展走到一個(gè)重要關(guān)頭。資產(chǎn)規模在迅速擴張的同時(shí)，如何把控資產(chǎn)質(zhì)量成為我國銀行業(yè)發(fā)展中面臨的一個(gè)重大問(wèn)題。為了化解銀行業(yè)風(fēng)險，1998年，財政部發(fā)行2700億元特種國債為國有商業(yè)銀行補充資本金；1999年，國家相繼成立4家金融資產(chǎn)管理公司，剝離國有商業(yè)銀行近1.4萬(wàn)億元的不良貸款。

　　繼續深化銀行業(yè)改革終于指向通過(guò)產(chǎn)權改造、重塑體制機制的股份制改造。2003年底，中央確定股份制改造作為中國銀行業(yè)改革的方向。2004年1月，國務(wù)院公布中行和建行實(shí)施股份制改造試點(diǎn)的決定，并提出改革的總目標：緊緊抓住改革管理體制、完善治理結構、轉換經(jīng)營(yíng)機制、改善經(jīng)營(yíng)績(jì)效這幾個(gè)中心環(huán)節，用3年左右的時(shí)間將兩家試點(diǎn)銀行改造成資本充足、內控嚴密、運營(yíng)安全、服務(wù)和效益良好、具有國際競爭力的現代化股份制商業(yè)銀行。

　　另一方面，接軌貸款規則，銀行貸款實(shí)行五級分類(lèi)不能不說(shuō)是我國銀行業(yè)提高資產(chǎn)質(zhì)量的一項重大改革�！耙郧皩︺y行不良貸款的分類(lèi)方法是‘一逾兩呆’(逾期貸款是指借款合同到期未能歸還的貸款，呆滯貸款是指逾期超過(guò)一年期限仍未歸還的貸款，呆賬貸款則指不能收回的貸款)，這是一種根據貸款期限而進(jìn)行的事后監督管理方法�！�一逾兩呆’的不足就是掩蓋了銀行貸款中存在的許多質(zhì)量問(wèn)題，這種分類(lèi)法很難甚至根本無(wú)法達到提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量的目的�！币晃汇y行高管在接受記者采訪(fǎng)時(shí)這樣說(shuō)。

　　1997年11月，全國金融工作會(huì )議明確提出，要參照國際慣例，結合我國實(shí)際情況，完善現行信貸資產(chǎn)質(zhì)量分類(lèi)和考核辦法。1999年7月，中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于全面推行貸款五級分類(lèi)工作的通知》，要求政策性銀行、國有獨資商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行在試點(diǎn)的基礎上實(shí)施貸款風(fēng)險分類(lèi)管理辦法。

　　貸款五級分類(lèi)制度是根據內在風(fēng)險程度將商業(yè)貸款劃分為正常、關(guān)注、次級、可疑、損失五類(lèi)。這種分類(lèi)方法是銀行主要依據借款人的還款能力，即最終償還貸款本金和利息的實(shí)際能力，確定貸款遭受損失的風(fēng)險程度。貸款不再依據期限來(lái)判斷質(zhì)量，能更準確地反映不良貸款的真實(shí)情況，從而提高銀行抵御風(fēng)險的能力。這一新標準全面替代了我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理沿用多年的“一逾兩呆”的分類(lèi)方法，表明了商業(yè)銀行風(fēng)險管理上了一個(gè)新的臺階。

　　"從現實(shí)來(lái)看，我國銀行尤其是商業(yè)銀行主要資產(chǎn)形式還是信貸資產(chǎn)，經(jīng)過(guò)幾年來(lái)自身改革與治理，商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量有了一定程度的提高，不良資產(chǎn)呈現逐年下降的趨勢。"這位銀行高管這樣表示。

　　這一政策的出臺表明，中國的銀行業(yè)已經(jīng)步入與國際銀行業(yè)運行同規則、同標準、同考核的指標體系，從運行上邁出了與國際接軌的重要一步。

　　貸款五級分類(lèi)管理辦法實(shí)施以來(lái)，境內主要商業(yè)銀行(指4家國有商業(yè)銀行和11家股份制商業(yè)銀行)貸款質(zhì)量繼續向好,不良貸款余額和比率"雙降"明顯。中國銀監會(huì )2004年7月的貸款五級分類(lèi)統計數據顯示,2004年二季度末,主要商業(yè)銀行五級分類(lèi)不良貸款余額16631億元,比年初下降4487億元,不良貸款率為13.32%,比年初下降4.44個(gè)百分點(diǎn)。其中,次級類(lèi)貸款3052億元,比年初減少198億元；可疑類(lèi)貸款8427億元,比年初減少2660億元；損失類(lèi)貸款5152億元,比年初減少1629億元。

　　特別值得一提的是，一場(chǎng)席卷全球的金融海嘯使稱(chēng)雄世界的五大投行湮滅，長(cháng)期被全球銀行業(yè)引為典范的美歐銀行業(yè)遭受重創(chuàng )，有的甚至瀕于倒閉的邊緣。與此相對照，中國銀行業(yè)以雄厚的實(shí)力和安全穩健的姿態(tài)，在全球銀行業(yè)獨樹(shù)一幟，成為金融危機之下一抹難得的亮色。

　　據報道，在金融市場(chǎng)持續惡化下，美國銀行業(yè)商業(yè)貸款違約率今年第四季度將升至4.1%的17年高點(diǎn)。2009年第一季度美國商業(yè)抵押貸款違約率從2008年底的1.6%攀升至2.3%，為15年來(lái)最高。

　　截至2009年第一季度，美國銀行業(yè)共持有1.08萬(wàn)億美元商業(yè)抵押放款債權。依照4.1%違約率預測推算，年底前將有443億美元貸款變成逾放款。

　　在這場(chǎng)風(fēng)暴中，中國國內上市銀行堅持科學(xué)發(fā)展觀(guān)，努力構建中國銀行業(yè)科學(xué)發(fā)展、穩健經(jīng)營(yíng)的長(cháng)效機制。在年凈息差大幅收窄的情況下，依然大幅提高撥備覆蓋率。

　　"次貸危機的一個(gè)教訓就是僅資本充足率高是不行的，撥備不足，風(fēng)險來(lái)了根本抵御不了。"市場(chǎng)人士表示，"撥備的提取一定要有前瞻性和逆周期性，這樣才能防范將來(lái)的風(fēng)險。"

　　撥備覆蓋率是貸款損失準備對不良貸款的比率，主要反映商業(yè)銀行對貸款損失的彌補能力和對貸款風(fēng)險的防范能力。面對宏觀(guān)經(jīng)濟下行的外部環(huán)境，商業(yè)銀行將以更充足的撥備覆蓋率和更高的資本充足率來(lái)抵御風(fēng)險。按照銀監會(huì )的要求，銀行撥備覆蓋率今年底要達到150%以上，目前建行撥備覆蓋率已經(jīng)提高到150%以上。

　　相關(guān)數據顯示，工行、中行、建行、交行等幾家國有控股銀行堅持"理性、穩健、審慎"的風(fēng)險偏好，以承擔適度風(fēng)險換取適中回報，促進(jìn)業(yè)務(wù)協(xié)調發(fā)展，財務(wù)狀況根本好轉，資本充足率顯著(zhù)提高，資產(chǎn)質(zhì)量和盈利能力逐年改善，風(fēng)險控制能力明顯增強。截至2008年9月底，工行、中行、建行、交行四家銀行不良貸款率分別為2.37%、2.58%、2.17%、1.75%。（ 程瑞華）