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　　未來(lái)將實(shí)現信貸全面直接劃款

　　銀監會(huì )強調新規并未針對具體個(gè)貸業(yè)務(wù)品種的申請設置額外條件，而重在對貸款全過(guò)程的監測和管理，沒(méi)有抬高個(gè)人獲得貸款的門(mén)檻，因此不會(huì )對獲得授信產(chǎn)生影響。

　　房貸、車(chē)貸等個(gè)人大宗消費品貸款已實(shí)行“實(shí)貸實(shí)付”，即直接還賬給交易對象，而不經(jīng)手借款當事人。不過(guò)個(gè)人無(wú)抵押信用貸款，由于承載拉動(dòng)消費的使命，放貸方式快捷靈活，申請的款項先打入申請人賬戶(hù)，可以自由支取，這也為一些人愛(ài)鉆政策空子留下空間。一位不愿透露姓名的業(yè)內人士告訴記者：“前些日子不少基金經(jīng)理、銀行工作人員曾一窩蜂來(lái)辦理個(gè)人無(wú)抵押信用貸款�！�

　　新規征求意見(jiàn)稿的征求意見(jiàn)時(shí)間將持續到11月19日，發(fā)布三個(gè)月之后正式實(shí)施。銀行個(gè)貸部的袁先生估計，在2-3年的時(shí)間內，個(gè)人無(wú)抵押信用貸款會(huì )完成對接交易對象直接劃款的技術(shù)過(guò)渡。

　　個(gè)人貸款管理草案要點(diǎn)

　　貸款人不得將貸款調查的全部事項委托第三方完成，只能在風(fēng)險可控的前提下可將貸款調查中特定事項委托第三方，并簽訂信息保密協(xié)議。貸款調查應以實(shí)地調查為主、間接調查為輔，采取現場(chǎng)核實(shí)、電話(huà)查問(wèn)以及信息咨詢(xún)等方式和方法。

　　貸款調查應包括以下內容：借款人基本情況、收入情況、借款用途、借款人還款來(lái)源、還款能力及還款方式、保證人擔保能力或抵(質(zhì))押物價(jià)值。貸款審查應對貸款調查內容的合法性、合理性、準確性進(jìn)行全面審查，重點(diǎn)關(guān)注調查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠信狀況、擔保情況、抵(質(zhì))押比率、風(fēng)險程度等。

　　貸款人應與借款人簽訂書(shū)面借款合同，需擔保的應同時(shí)簽訂擔保合同。貸款人應要求借款人當面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件，電子銀行渠道辦理的貸款除外。借款合同應符合《合同法》的規定，明確約定各方當事人的誠信承諾和貸款資金的用途、支付對象、支付金額、支付條件、支付方式。借款合同應設立有關(guān)條款，明確借款人未按合同承諾提供真實(shí)、完整信息和未按合同約定用途使用、支付貸款等的違約責任。(張颯 徐可奇 )