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上周末,交通銀行在京發(fā)布的《2009-2010年中國銀行業(yè)發(fā)展報告》預計,明年我國經(jīng)濟將保持較快增長(cháng),貸款增長(cháng)與經(jīng)濟發(fā)展將較為匹配,凈息差繼續略有回升,中間業(yè)務(wù)收入增速將加快,銀行業(yè)有望實(shí)現20%左右的盈利增速。
今年:利差收窄影響銀行盈利能力
眾所周知,今年以來(lái),商業(yè)銀行積極支持宏觀(guān)調控和國家戰略,努力把握發(fā)展機遇,加大信貸投放力度。在資產(chǎn)規?焖贁U張、盈利保持基本穩定的同時(shí),國際化、綜合化水平進(jìn)一步提高。銀行業(yè)市場(chǎng)格局有所變化,國有控股銀行市場(chǎng)份額有所上升,外資銀行市場(chǎng)份額有所下降。商業(yè)銀行積極順應監管要求,合理控制信貸投放的節奏,加強風(fēng)險防范,不良貸款繼續“雙降”,風(fēng)險抵補能力不斷增強,但資本充足率有所下降。
在百年一遇的國際金融危機沖擊下,利差收窄對銀行盈利能力形成巨大壓力,傳統的“以量補價(jià)”經(jīng)營(yíng)策略面臨巨大考驗。業(yè)內人士分析表示:商業(yè)銀行貸款收益較大幅度下降的主因,一是由于去年下半年起貸款基準利率快速下調;二是上半年新增貸款中低收益的票據貼現占比達到23%;三是由于市場(chǎng)流動(dòng)性充裕,利率下浮的貸款占比超過(guò)30%,達到2004年以來(lái)的最高點(diǎn)。上述報告也認為,積極的財政政策拉動(dòng)銀行貸款大幅增加,基礎設施投資加速導致貸款進(jìn)一步長(cháng)期化;適度寬松的貨幣政策帶來(lái)銀行資產(chǎn)和負債規模增加,基準利率不對稱(chēng),連續下調對銀行利差的滯后負面影響十分顯著(zhù);國際貿易額下滑和人民幣升值預期變化對銀行外幣存貸款和國際業(yè)務(wù)的發(fā)展“有抑有揚”。但在監管部門(mén)重點(diǎn)圍繞銀行風(fēng)險管理和資本管理,不斷加強和完善監管政策下,銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量總體保持穩定,資產(chǎn)價(jià)格升勢明顯帶動(dòng)銀行相關(guān)中間業(yè)務(wù)收入穩步增長(cháng)。
目前:健全體制機制提高風(fēng)控水平
中信銀行博士后王榿倫表示,當前推動(dòng)銀行轉型的力量主要是凈息差收窄、公司債的啟動(dòng)和利率下行等因素,我國銀行業(yè)傳統上依靠資本消耗的增長(cháng)模式已經(jīng)走到盡頭!拔覀冃枰獜倪@場(chǎng)危機中認真總結經(jīng)驗教訓,把握世界經(jīng)濟和中國經(jīng)濟發(fā)展的主脈絡(luò ),增強戰略轉型工作的前瞻性和決策的系統性,盡快尋找一條高效、資本節約型的發(fā)展道路,切實(shí)提高中國銀行業(yè)的國際競爭力!彼J為。
的確,國際金融危機和金融脫媒要求商業(yè)銀行的資產(chǎn)負債管理模式實(shí)現轉型。目前我國商業(yè)銀行一方面盈利模式依然單一,另一方面現行的資產(chǎn)負債管理存在難以有效處理安全性、流動(dòng)性與盈利性的關(guān)系,缺乏動(dòng)態(tài)管理、管理范圍較窄等一系列不足。特別是信貸高增長(cháng)將引致基建項目信貸投放過(guò)度集中、政府融資平臺風(fēng)險、房地產(chǎn)貸款風(fēng)險以及新型融資模式風(fēng)險。金融危機、利率市場(chǎng)化和匯率形成機制改革尤其加大了銀行業(yè)風(fēng)險管理的重要性和緊迫性。
交通銀行首席經(jīng)濟學(xué)家連平認為,商業(yè)銀行應以實(shí)施新巴塞爾協(xié)議為契機,從加強組織架構建設、提升技術(shù)水平、建設信息系統、強化風(fēng)險集中管理和加強人才隊伍建設五個(gè)方面全面提升市場(chǎng)風(fēng)險管理能力。同時(shí),應順應創(chuàng )新需求,著(zhù)重從完善公司治理、優(yōu)化架構流程、搭建綜合經(jīng)營(yíng)框架、構建合適的考核激勵機制等方面入手,努力健全和完善體制機制,切實(shí)提高創(chuàng )新能力。
銀行業(yè)是中國金融的主體,銀行穩則經(jīng)濟穩,經(jīng)濟穩則天下太平。在當前復雜的環(huán)境下,王榿倫認為,我國銀行業(yè)要提高全面風(fēng)險管理水平,健全內部治理結構,制定和實(shí)施明確的風(fēng)險戰略,強化政策制度和風(fēng)險文化建設;要自主地用有限的資本制約銀行規模的無(wú)限擴張,面對經(jīng)濟不確定性條件下的信貸超高速增長(cháng),商業(yè)銀行應更加注重效益、質(zhì)量、規模的協(xié)調發(fā)展,注重長(cháng)期資本管理,提高銀行資本質(zhì)量及壓力時(shí)期的緩沖資本準備,避免重蹈歐美銀行的覆轍;要通過(guò)優(yōu)化資本配置引導業(yè)務(wù)健康發(fā)展,通過(guò)發(fā)展零售業(yè)務(wù)優(yōu)化業(yè)務(wù)結構,通過(guò)發(fā)展中小企業(yè)客戶(hù)優(yōu)化客戶(hù)結構,通過(guò)發(fā)展中間業(yè)務(wù)調整收入結構,通過(guò)降低風(fēng)險資產(chǎn)比例,提高主動(dòng)負債優(yōu)化資產(chǎn)負債結構;要在有效控制風(fēng)險的前提下提高創(chuàng )新能力。
明年:銀行業(yè)有望實(shí)現20%盈利增速
展望明年我國信貸投放和銀行業(yè)盈利前景,連平表示,中央投資對信貸增長(cháng)的拉動(dòng)作用依然較大,以按揭貸款為主的個(gè)人中長(cháng)期貸款增速非?捎^(guān)。與此同時(shí),隨著(zhù)全球經(jīng)濟的逐步復蘇和中國經(jīng)濟的穩健發(fā)展,出口將進(jìn)一步轉暖,企業(yè)盈利預期的繼續向好將拉動(dòng)非國有投資增長(cháng)和工業(yè)增速加快,從而帶動(dòng)商業(yè)銀行配套信貸規模的擴大。此外,今年出臺的一系列區域發(fā)展規劃和產(chǎn)業(yè)調整振興規劃仍將是地方政府投資、企業(yè)外部融資和銀行貸款投放的重要驅動(dòng)力。因此,明年的人民幣貸款增速與今年相比雖將顯著(zhù)降低,但貸款增量仍較為可觀(guān),可能僅次于今年,位居歷史第二位,增速也略高于近年的平均水平。預計2010年人民幣貸款余額將增長(cháng)8萬(wàn)億至9萬(wàn)億元,增速約為20%-22%。以貸款為主的生息資產(chǎn)增長(cháng)將拉動(dòng)凈利潤增長(cháng)32個(gè)百分點(diǎn),仍然是驅動(dòng)銀行盈利增長(cháng)的主要因素。
據分析,與今年相比,導致明年人民幣貸款增速顯著(zhù)回落的原因,除了政策導向外,固定資產(chǎn)投資增速高位回落,也將相應降低貸款增速。另外,票據融資可能繼續出現負增長(cháng),我國融資結構或將發(fā)生轉折性變化,直接融資有望進(jìn)一步提速,對銀行信貸的替代效果會(huì )顯著(zhù)增強。
鑒于金融市場(chǎng)活躍和發(fā)展,商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入增速有望進(jìn)一步加快,預計達到25%左右。而由于企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況逐步走出低谷,將更好地保證銀行債務(wù)的償還,加之中長(cháng)期貸款的短期風(fēng)險有限,以及銀行消化不良資產(chǎn)能力的不斷加強,預計2010年我國商業(yè)銀行不良資產(chǎn)總量基本穩定,不良資產(chǎn)占比將因貸款規模的擴大而繼續略有下降;撥備支出有所增加,撥備覆蓋率繼續提高。銀行業(yè)有望實(shí)現20%左右的盈利增速。
目前,種種跡象表明,世界經(jīng)濟已度過(guò)最壞的時(shí)期,正步入"后危機時(shí)代",中國銀行業(yè)發(fā)展既要面對挑戰,也將面臨機遇。關(guān)鍵還在于銀行業(yè)如何進(jìn)一步健全體制機制,提高風(fēng)險管理水平和創(chuàng )新能力,最終使中國銀行業(yè)的盈利能力既穩又強。(記者 李倩)
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