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　　無(wú)論是監管部門(mén)還是市場(chǎng)，始終對銀行所存在的風(fēng)險放心不下。而目前對于銀行業(yè)所存在的隱患，幾乎最終都會(huì )落在資本充足率等風(fēng)險指標上。

　　監管部門(mén)再敲“警鐘”

　　日前中國人民銀行發(fā)布了《2009年第三季度支付體系運行總體情況》的報告，該報告指出三季度我國銀行卡逾期墊款總金額較上季度小幅下降，但部分銀行機構逾期墊款金額仍在增加，票據風(fēng)險依舊不容忽視。此外，報告還明確點(diǎn)名指出，信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應償信貸總額比例持續上升，信用卡壞賬風(fēng)險值得繼續關(guān)注。

　　這是繼上周銀監會(huì )發(fā)布《商業(yè)銀行年底前信貸審慎風(fēng)險管理提出三點(diǎn)要求》的公告之后，又一監管部門(mén)對銀行敲響警鐘。相較銀監會(huì )，此次央行提出的標的物更加明確和具體。

　　非現金的支付工具由于貼近人們的生產(chǎn)生活，因此其相關(guān)指數可以反映出經(jīng)濟的活躍程度。數據顯示，第三季度，全國使用非現金支付工具辦理支付業(yè)務(wù)54億筆，金額188萬(wàn)億元，同比分別增長(cháng)13.1%和19.9%。有專(zhuān)家對《證券日報》記者表示，票據業(yè)務(wù)的額度主要是企業(yè)之間的資金往來(lái)。其額度的上升可以說(shuō)明經(jīng)濟的情況在好轉、企業(yè)在復蘇。央行則在報告中闡明，經(jīng)濟欠發(fā)達地區票據業(yè)務(wù)量持續上升，經(jīng)濟較發(fā)達地區票據金額有所增加，企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況持續好轉。

　　除了票據業(yè)務(wù)外，銀行卡則更讓普通百姓熟悉。今年以來(lái)，各銀行發(fā)卡量持續上升。數據表明，截至第三季度末，全國累計發(fā)行銀行卡207 715.70萬(wàn)張，較第二季度末增加9 782.08萬(wàn)張，增長(cháng)4.9%，同比增長(cháng)20.1%。其中借記卡發(fā)卡量為190 190.57萬(wàn)張，較第二季度末增長(cháng)4.7%，同比增長(cháng)19.1%。信用卡發(fā)卡量為17 525.13萬(wàn)張，較第二季度末增長(cháng)7.8%，同比增長(cháng)33.3%。

　　某銀行個(gè)人理財部的員工告訴記者，幾年來(lái)，信用卡的普及和銀行的政策是分不開(kāi)的。銀行一直在推出如大學(xué)生卡等降低門(mén)檻的措施，使得信用卡在客戶(hù)群中有更好的滲透。正因如此，也產(chǎn)生了一些問(wèn)題。

　　央行數據顯示，截至第三季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額74.25億元，與第二季度相比增加16.52億元，增長(cháng)28.6%，同比增長(cháng)126.5%。同時(shí)，信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應償信貸總額的3.4%，比第二季度增加0.3個(gè)百分點(diǎn)，占比同比增加0.8個(gè)百分點(diǎn)。

　　某銀行信用卡部的員工對《證券日報》記者表示，其實(shí)銀行已經(jīng)在這方面有所關(guān)注。如大學(xué)生卡等風(fēng)險較大的卡種已經(jīng)逐漸停辦。對于申請程序的審批、額度的控制等方面也更加嚴格。

　　銀行融資恐將持續

　　市場(chǎng)影響不宜高估

　　無(wú)論是銀監會(huì )還是央行，其發(fā)文對銀行警示風(fēng)險不可能是空穴來(lái)風(fēng)的。有專(zhuān)家對《證券日報》記者表示，監管部門(mén)對未來(lái)可能出現的呆壞賬的關(guān)注，從另一個(gè)側面反映出其對風(fēng)險的擔憂(yōu)。而要應對未來(lái)的風(fēng)險，資本充足率無(wú)疑至關(guān)重要。

　　自市場(chǎng)上出現了銀監會(huì )要提高資本充足率，三大行將積極謀劃融資的消息后。11月24日，A股市場(chǎng)出現了此波調整行情的第一次大幅下探。無(wú)論這兩者之間是否有著(zhù)直接的聯(lián)系，至少反映出了市場(chǎng)的擔心。銀監會(huì )即刻的發(fā)文辟謠和工、建二行對于融資問(wèn)題的回復，讓市場(chǎng)對此稍稍放寬了心態(tài)。但是，截至目前，中行的回復仍然比較不明朗。因此各方對此的關(guān)注度依舊沒(méi)有降溫。

　　日前，連續有相關(guān)的研究報告指出目前中國的銀行業(yè)存在資本的缺口，而且數量不小。同時(shí)，從市場(chǎng)上的表現，銀行板塊也始終弱于大盤(pán)。

　　確實(shí)，自今年以來(lái)已經(jīng)有多家上市銀行通過(guò)各種方法進(jìn)行融資，補充資本充足率。但是三季報的數據中，仍然有幾家銀行在這些指標上出現一定幅度的下滑。年末的最后兩個(gè)月，在對明年信貸的具體措施還不確認的情況下，對于資本充足率以及銀行融資的擔憂(yōu)并非是沒(méi)有道理的。

　　“融資需求和我國銀行業(yè)發(fā)展模式密切相關(guān)�！敝袊�社科院金融研究所銀行業(yè)研究室主任曾剛在接受采訪(fǎng)時(shí)對《證券日報》記者如此表示。曾剛認為，中國銀行業(yè)目前的發(fā)展模式仍然是資產(chǎn)擴張型的。在存款有上限、貸款有下限的模式下，只要銀行要擴大規模，對資本的需求是難免的。因此即使政府部門(mén)不提高資本充足率標準，為了自身發(fā)展，一些銀行仍然難免會(huì )去融資。他還表示，要從根本上解決銀行對資本的龐大需求，只有從根本上將運營(yíng)模式由資本擴張型轉為集約型。

　　雖然各方對銀行融資的預期都比較強烈，但似乎專(zhuān)家們對此并沒(méi)有太多的擔心，普遍認為沒(méi)必要高估此行為對市場(chǎng)的影響。

　　多家證券研究所的分析師表示，雖然目前對于銀行的風(fēng)險關(guān)注很密切，但如果要調高資本充足率是不可能突然完成的，一定會(huì )有一個(gè)過(guò)程。

　　民族證券銀行業(yè)研究小組在近期的報告中指出，雖然目前一些銀行確實(shí)存在補充資本金的需求。但是大多數銀行的資本規模能夠支持未來(lái)的信貸。

　　曾剛對記者表示，銀行融資的模式有很多，并非一定通過(guò)A股市場(chǎng)去融資。(張藝良)