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　　從地震到雪災，從大旱到臺風(fēng)，自然災害給我國帶來(lái)的損失觸目驚心，關(guān)于建立巨災保險的呼聲越發(fā)強烈。近期玉樹(shù)7.1級地震后，其保險理賠也成為了業(yè)內關(guān)注的話(huà)題。保險專(zhuān)家于海純在接受《每日經(jīng)濟新聞》記者采訪(fǎng)時(shí)說(shuō)，“目前國內巨災險的情況是，保險公司不敢做。一家保險公司的整體資產(chǎn)才有多少？一場(chǎng)地震可能會(huì )把保險公司的錢(qián)都賠光�！蓖瑫r(shí)，據記者了解，地震險費率相對較高，一般而言能夠承擔該費率的投保人也相對較少。專(zhuān)家認為，由于一場(chǎng)大的災害保險公司承擔不了，所以如果設立巨災險、地震險，購買(mǎi)時(shí)可以國家付一部分、個(gè)人付一部分、保險公司通過(guò)計算核�；蛲ㄟ^(guò)再保險付出一部分，或者企業(yè)再出一部分。

　　近幾年我國連續遭遇自然災害，在巨災面前，國家財政不遺余力地支持救災與災后重建工作，社會(huì )各界也紛紛為受災地區獻出愛(ài)心。但是，由于國內巨災險尚是空白，因此本應在其中發(fā)揮更多作用的保險業(yè)卻遭遇了尷尬。

　　《每日經(jīng)濟新聞》記者通過(guò)對國內幾家主要保險公司的采訪(fǎng)獲悉，玉樹(shù)地震以來(lái)，社會(huì )各界和多家保險公司都捐出數十萬(wàn)至數百萬(wàn)元以上的善款，有關(guān)保險公司財產(chǎn)險賠付的消息也不時(shí)傳出。

　　“地震險只是一種附加險種，是附加在財產(chǎn)一切險這個(gè)主險上的，很少有人投保，即使投保也都是企業(yè)。同時(shí)地震險對于保險公司來(lái)說(shuō)又是一筆大單，地震作為重大事故，損失是要向保監會(huì )匯報的�！敝袊�人保財險上海分公司相關(guān)負責人在接受《每日經(jīng)濟新聞》記者采訪(fǎng)時(shí)說(shuō)，“凡是在財產(chǎn)一切險上附加地震險的，作為分公司還必須向總公司申請�！�

　　對外經(jīng)貿大學(xué)保險法與社會(huì )保險法研究中心的于海純在接受記者采訪(fǎng)時(shí)說(shuō)，“真正的天災來(lái)臨時(shí)，保險公司的作用非常小，一場(chǎng)地震就把保險公司的錢(qián)賠光了，保險公司不敢做這類(lèi)險種，中國應該學(xué)習發(fā)達國家運作巨災險的模式�！�

　　險企賠付占比極低

　　根據《每日經(jīng)濟新聞》記者目前掌握到的信息，中國平安、中國太保分別向在地震中受損的客戶(hù)中國農業(yè)發(fā)展銀行玉樹(shù)支行和分行作出了賠付。平安產(chǎn)險上海分公司相關(guān)負責人表示，已向地震中受損的客戶(hù)預付賠款50萬(wàn)元。記者了解到，在非車(chē)險領(lǐng)域，中國平安承保的三項產(chǎn)險包括財產(chǎn)一切險及附加地震險、機器損壞險和公眾責任險。其中，財產(chǎn)一切險及附加地震險總保額113.88億元，機器損壞險總保額32.44億元。

　　中國太保上海分公司方面也對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，玉樹(shù)分行及其設立在玉樹(shù)結古鎮的兩處營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)房屋墻體發(fā)生大面積開(kāi)裂，分行職工住宅、車(chē)庫及餐廳坍塌，公司已向在地震中受損的農業(yè)銀行玉樹(shù)分行預付賠款200萬(wàn)元。而青海電力公司農電管理公司為玉樹(shù)光伏電站在中國人保投了財產(chǎn)一切險和機器損壞險，保額為8111.60萬(wàn)元，擴展地震險保額為6489.28萬(wàn)元，暫無(wú)賠付信息。

　　數據顯示，保險賠付占我國自然災害損失的比重非常低：1998年洪水災害造成直接經(jīng)濟損失2000多億元，國內保險公司共支付水災賠款30億元左右；在2008年的雪災中，保險賠付近50億元，只占1500億元損失中的3%；汶川地震損失大約5000億元，保監會(huì )估計保險賠款不超過(guò)損失的5%。上述國內災害保險賠付率遠低于全球平均水平36%。

　　民政部今年1月12日發(fā)布的2009年全國自然災害損失情況顯示，去年因洪澇、地震、雪災等造成直接經(jīng)濟損失達2500多億元。目前，中國大災之后損失恢復基本上依賴(lài)國家財政和民間捐助，由于缺乏巨災保險制度，保險在災害預防、救助和災后恢復重建中的作用未得到充分發(fā)揮。

　　地震險乏人買(mǎi)賬

　　平安產(chǎn)險上海分公司相關(guān)負責人對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，“一般來(lái)說(shuō)投保財險一切險的是企業(yè)，個(gè)人應投保家庭財產(chǎn)險，但對于這一險種投保的人并不多�！比吮Ｘ旊U相關(guān)負責人也對記者表示，在財產(chǎn)一切險方面，根據目前的制度，一旦出險，保險公司可能會(huì )面臨較高的賠付，所以保險公司一般不愿向投保人推薦；另外，該險種費率(費率=保險費/保險金額)相對較高，一般而言能夠承擔該費率的投保人也相對較少，所以大部分財險公司的該項業(yè)務(wù)都處于基本閑置狀態(tài)。

　　根據 《每日經(jīng)濟新聞》記者了解，在家庭財產(chǎn)險方面，大多數情況下，在地震中，車(chē)輛損失無(wú)法得到賠償，而在車(chē)輛保險條款中，地震則被列為免責條款。

　　地震附加險是2000年7月經(jīng)保監會(huì )批準設立的，收費標準是主險的10%，地震附加險未能普及，一方面由于承保風(fēng)險太大，保險公司一般不主動(dòng)向客戶(hù)推薦；另一方面，由于收費較高，很多投保者在選擇險種時(shí)也會(huì )主動(dòng)避開(kāi)地震附加險。這樣一來(lái)，地震附加險的效用有限。而保險公司對于房產(chǎn)的保險項目中，絕大多數情況下會(huì )將地震列入免責條款，只有在部分家庭財產(chǎn)險和企業(yè)財產(chǎn)險中，地震會(huì )被列入附加擴展險，費率較其他附加險高很多，一般在10%左右。

　　賠付巨大保險公司不敢做

　　于海純在接受 《每日經(jīng)濟新聞》記者采訪(fǎng)時(shí)說(shuō)，“目前國內巨災險的情況是，保險公司不敢做。一家保險公司的整體資產(chǎn)才有多少？一場(chǎng)地震可能會(huì )把保險公司的錢(qián)都賠光�！�

　　于海純指出，“巨災險在發(fā)達國家是比較完善的，尤其是日本和美國；在我國臺灣地區也相對完善。發(fā)達國家的巨災險就不是個(gè)人行為，由于一場(chǎng)大的災害保險公司承擔不了，所以如果設立巨災險、地震險，購買(mǎi)時(shí)可以國家付一部分、個(gè)人付一部分、保險公司通過(guò)計算核�；蛲ㄟ^(guò)再保險付出一部分，或者企業(yè)再出一部分�！�

　　據了解，新西蘭的地震保險制度是全球現行運作最成功的災害保險制度之一，其保險體系由三部分組成，一是地震委員會(huì )，二是保險公司和保險行業(yè)協(xié)會(huì )，三是政府機構、商業(yè)機構和社會(huì )機構。

　　地震委員會(huì )設立基金，通過(guò)投資收益與居民購買(mǎi)財產(chǎn)險時(shí)強制收取的費用來(lái)籌措資金。一旦災害發(fā)生，地震委員會(huì )負責法定保險的損失賠償；保險公司依據保險合同，負責超出法定保險責任部分的損失賠償；而保險行業(yè)協(xié)會(huì )則負責啟動(dòng)應急計劃。為了分散保險公司與地震基金的風(fēng)險，保險公司通過(guò)國際再保險市場(chǎng)分散風(fēng)險，當巨災損失金額超過(guò)地震委員會(huì )支付能力時(shí)，政府可發(fā)揮托底作用，而地震委員會(huì )則每年支付給政府一定的保證金。

　　延伸閱讀

　　震后多是壽險賠付

　　根據《每日經(jīng)濟新聞》記者了解到的理賠情況來(lái)看，各家保險公司基本上都是針對在地震中意外身故或致殘的個(gè)人賠付，因為地震所造成的人身傷害一般都不會(huì )被列入免責條款，只要在理賠范圍內，都能進(jìn)行賠償。

　　針對地震賠償的壽險保險產(chǎn)品相對也比較多，比如長(cháng)期的壽險產(chǎn)品、意外傷害保障型產(chǎn)品、萬(wàn)能險的意外傷害附加險等都可以針對地震造成的傷害進(jìn)行賠償，還有一些養老險也可以進(jìn)行賠付。

　　需要注意的是，并不是所有的壽險產(chǎn)品都能為地震所帶來(lái)的傷害進(jìn)行賠付，購買(mǎi)前一定要仔細閱讀產(chǎn)品的免責條款，比如，有些人身意外保險只承諾對被保險人在乘坐交通工具或戶(hù)外運動(dòng)，以及從事其他行為時(shí)，遭受意外事故傷亡進(jìn)行賠償，而地震、海嘯、洪水等自然災害造成被保險人傷亡則被免責；另外，如一些重疾險的附加險，也不會(huì )對自然災害造成的人身傷害進(jìn)行賠償。(記者 趙怡原）