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　　由于與大銀行相比，中小銀行在基礎設施建設等中長(cháng)期貸款項目上不占優(yōu)勢，因此許多中小銀行將目光轉向了中小企業(yè)，開(kāi)辟定價(jià)能力較高的“新戰場(chǎng)”。積極調整信貸結構，加大對中小企業(yè)支持力度，并從高風(fēng)險行業(yè)退出，不僅是中小銀行防范信貸風(fēng)險的需要，更成為其提高經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jì)、加強盈利能力的必然選擇。

　　2009年，面對百年一遇的國際金融危機，中國銀行業(yè)充分發(fā)揮金融支持經(jīng)濟的作用，全年新增貸款9.59萬(wàn)億元，為實(shí)現經(jīng)濟總體回升向好提供了強有力支持。

　　然而大量放貸之后，考驗也隨之而來(lái)。積極調整信貸結構，迅速提升風(fēng)險管理水平成為我國商業(yè)銀行，特別是中小銀行面臨的緊迫課題。事實(shí)上，逐步降低對“兩高一�！钡葒�家限制發(fā)展行業(yè)的授信，同時(shí)加大對中小企業(yè)、“三農”、居民消費等領(lǐng)域的資金支持等工作，許多中小銀行在2009年已經(jīng)開(kāi)始著(zhù)手進(jìn)行。

　　貸款投放“加速度”

　　為加大金融對經(jīng)濟的支持力度，同時(shí)也為了彌補利差大幅收窄的不利影響，各家上市銀行去年放出天量信貸，“以量補價(jià)”的字眼在多家上市銀行2009年年報中出現。

　　從浦發(fā)、招商、深發(fā)展、華夏、興業(yè)、民生、中信7家全國性股份制上市銀行的年報來(lái)看，2009年7家銀行平均貸款增速達到31.73%，與2008年的23%相比提速明顯。雖低于工、中、建、交四家大型上市銀行34.94%的平均貸款增速，但與銀監會(huì )統計的2009年整個(gè)銀行業(yè)31.7%的貸款增速基本持平。其中，5家銀行貸款增速超過(guò)30%。如中信貸款增速達到45.9%，在7家銀行中位居首位。興業(yè)、招行、民生、浦發(fā)貸款增速分別為40.49%、35.62%、34.1%、33.16%。

　　從新增貸款總額來(lái)看，招行新增人民幣貸款總額最高，達到1.19萬(wàn)億元。7家銀行中，只有華夏、民生、浦發(fā)、中信4家披露了新增貸款規模，其中中信新增貸款最多，達到3352.63億元。

　　據銀監會(huì )預計，2010年銀行新增貸款將增長(cháng)16%至18%，即增長(cháng)人民幣7.5萬(wàn)億元。從今年一季度信貸投放情況來(lái)看，與去年同期相比已有較大回落，基本回歸到信貸投放的正常水平。

　　從貸款投向來(lái)看，首先在區域結構上，2009年7家銀行的貸款主要集中在東部沿海經(jīng)濟發(fā)達地區，如長(cháng)江三角洲、環(huán)渤海地區及珠江三角洲。以深發(fā)展為例，2009年該行貸款主要集中在華南、華中地區和華東地區，占比分別達到31.34%和35.65%。

　　其次，從行業(yè)結構上看，制造業(yè)、水利、交通運輸、環(huán)境和公共設施管理等基礎性行業(yè)仍是中小銀行貸款投放的重點(diǎn)。例如，中信貸款增量最多的前五個(gè)行業(yè)是制造業(yè)、水利、環(huán)境和公共設施管理業(yè)、交通運輸、倉儲和郵政業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)、公共及社會(huì )機構，分別比上年末增加400.69億元、380.12億元、369.42億元、336.59億元和275.56億元。其中制造業(yè)占比最大，達到25.58%。

　　積極調整信貸結構

　　記者通過(guò)分析上市銀行年報發(fā)現，在2009年信貸結構中，中長(cháng)期貸款和居民消費貸款占比不斷提高。數據顯示，新增中長(cháng)期貸款和居民消費貸款同比分別增長(cháng)225%和251%，說(shuō)明信貸對實(shí)體經(jīng)濟的支持力度不斷增強。

　　由于2009年大量新增貸款，并且以中長(cháng)期和居民消費貸款高速增長(cháng)為特點(diǎn)，加之經(jīng)濟復蘇，使當年銀行業(yè)風(fēng)險暴露相對有限，但是貸款過(guò)多向基礎設施建設、房地產(chǎn)和地方政府融資平臺集中，潛在風(fēng)險已不容忽視。此外，由于與大銀行相比，中小銀行在基礎設施建設等中長(cháng)期貸款項目上不占優(yōu)勢，因此許多中小銀行將目光轉向了中小企業(yè)，開(kāi)辟定價(jià)能力較高的“新戰場(chǎng)”。積極調整信貸結構，加大對中小企業(yè)支持力度，并從高風(fēng)險行業(yè)退出，不僅是中小銀行防范信貸風(fēng)險的需要，更成為其提高經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jì)、加強盈利能力的必然選擇。

　　在支持中小企業(yè)方面，截至2009年末，招行境內中小企業(yè)貸款余額為3083.70億元，比年初增加878.33億元，占境內企業(yè)貸款的47.68%，比年初提高4.58個(gè)百分點(diǎn)。浦發(fā)銀行2009年末中小企業(yè)表內外授信總額5653.82億元，客戶(hù)數21391戶(hù)；與2008年底相比，中小企業(yè)表內外授信業(yè)務(wù)增長(cháng)25.59%，授信客戶(hù)數增長(cháng)15.56%。

　　在控制政府融資平臺、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款等高風(fēng)險行業(yè)貸款上，各家銀行可謂力度不小。截至2009年末，中信銀行房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)業(yè)貸款余額比上年末減少46.11億元；興業(yè)銀行房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款占全部貸款比重為4.38%，較2008年末的8.52%下降了4.14個(gè)百分點(diǎn)。民生銀行將政府融資平臺類(lèi)授信項目由總行集中管控，按統一的準入標準實(shí)行項目預審批制度，淘汰行政層級低、綜合財力弱的授信項目，嚴把授信項目準入關(guān)。

　　此外，退出“兩高一�！毙袠I(yè)也成為中小銀行調整信貸結構的重要內容。例如，中信銀行按照總量控制、有保有壓的原則，從嚴控制對鋼鐵、有色、水泥和焦炭等重點(diǎn)“兩高”行業(yè)的貸款投放，新增貸款一律上報總行核準后方可辦理，原則上不支持“兩高一�！毙袠I(yè)的新建項目。

　　多家銀行表示，調整信貸結構仍是2010年的重點(diǎn)工作�！罢{整資產(chǎn)負債期限結構配比、客戶(hù)結構，及時(shí)退出一些行業(yè)，逐步轉向實(shí)體經(jīng)濟、中小企業(yè)，將成為今后信貸結構的調整重點(diǎn)�！比A夏銀行認為。

　　初步形成經(jīng)營(yíng)特色

　　值得注意的是，在調整信貸結構和業(yè)務(wù)轉型過(guò)程中，各家中小銀行的經(jīng)營(yíng)特色初步形成，差異化經(jīng)營(yíng)策略凸顯，業(yè)務(wù)和戰略轉型已初見(jiàn)分曉。其中，頗具代表性的包括民生銀行的“商貸通”業(yè)務(wù)，興業(yè)銀行的綠色信貸，以及深發(fā)展的“供應鏈”金融等。

　　2009年2月，民生銀行開(kāi)始推出面向小微企業(yè)的金融服務(wù)產(chǎn)品“商貸通”，在短短一年的時(shí)間里快速成為小微企業(yè)貸款的領(lǐng)先銀行，帶動(dòng)了零售貸款的高速增長(cháng)�！吧藤J通”業(yè)務(wù)定位主要是滿(mǎn)足融資需求在500萬(wàn)元人民幣以下的小微企業(yè)。在區域選擇、行業(yè)選擇、客戶(hù)準入上，民生銀行堅持有所為、有所不為，采取審慎的策略，先在華東沿海10家重點(diǎn)分行穩健起步，積累經(jīng)驗，探索規律，然后在全行逐步推廣。截至2009年末，民生銀行“商貸通”

　　貸款余額為448.09億元人民幣，占個(gè)人貸款余額的比例達到27.3%，客戶(hù)累計達3萬(wàn)余戶(hù)，且資產(chǎn)質(zhì)量?jì)?yōu)良。

　　在開(kāi)展綠色金融服務(wù)上，興業(yè)銀行的綠色信貸業(yè)務(wù)特色突出。該行推廣適用赤道原則項目融資和節能減排產(chǎn)品，為提高能源利用效率、促進(jìn)新能源和可再生能源的開(kāi)發(fā)和利用、推廣節能設備的應用、減少主要污染物排放、關(guān)注并積極解決環(huán)境與社會(huì )問(wèn)題的項目提供融資支持。截至2009年末，興業(yè)銀行累計發(fā)放節能減排項目貸款223筆，金額165.83億元，目前信貸質(zhì)量良好，無(wú)不良、無(wú)欠息，并提前實(shí)現了對社會(huì )“三年(2008年到2010年)投放100億元”的承諾。這些貸款支持的項目可實(shí)現在我國境內每年節約標準煤1039.74萬(wàn)噸，年減排二氧化碳3178.04萬(wàn)噸，年減排化學(xué)需氧量(COD)43.91萬(wàn)噸，年綜合利用固體廢棄物47.25萬(wàn)噸。

　　“供應鏈”金融是深發(fā)展全力打造的特色業(yè)務(wù)。2009年，該行開(kāi)發(fā)上線(xiàn)了汽車(chē)供應鏈金融系統等電子系統，供應鏈金融線(xiàn)上化項目進(jìn)展順利，交易資金監管等部分業(yè)務(wù)發(fā)展勢頭良好。深發(fā)展表示未來(lái)將加速供應鏈金融線(xiàn)上化進(jìn)程，盡快實(shí)現銀行與核心企業(yè)及其上下游配套企業(yè)、物流監管方的互聯(lián)互通，繼續深化與核心企業(yè)的“總對總”合作，拉動(dòng)“1+N”鏈條業(yè)務(wù)的批量成長(cháng)。（記者 孟揚）