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　　今年上半年銀行發(fā)行的理財產(chǎn)品數量比去年同期增加了百余款，保本產(chǎn)品和非保本產(chǎn)品各占據了“半壁江山”。 在理財產(chǎn)品中，結構性理財產(chǎn)品不是很樂(lè )觀(guān)，到期負收益或零收益的理財產(chǎn)品有103 款。上半年產(chǎn)品以短期產(chǎn)品為主，隨著(zhù)經(jīng)濟復蘇和通脹預期增強，加息的可能性加大，投資者仍然將偏向短期理財產(chǎn)品。

　　繼上周銀監會(huì )發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步加強商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)投資管理有關(guān)問(wèn)題的通知》表明今后的理財產(chǎn)品將更傾向于審慎、穩健的投資，下半年債券和貨幣市場(chǎng)類(lèi)產(chǎn)品仍將是銀行理財產(chǎn)品中較為重要的一部分。

　　●上半年到期結構性產(chǎn)品收益不樂(lè )觀(guān)產(chǎn)品短期化明顯

　　結構性理財產(chǎn)品顯示出一定的保值功能，在2008 年多數金融資產(chǎn)價(jià)格大幅下滑的情形下，結構性產(chǎn)品虧損并不十分嚴重，并且多數理財產(chǎn)品到期保本或者能實(shí)現一定收益。

　　據普益財富不完全統計，上半年納入統計的到期結構性理財產(chǎn)品數為330 余款，然而結構性理財產(chǎn)品到期負收益或零收益的理財產(chǎn)品也有103 款，其中最低年收益率為-10%，而未能實(shí)現預期最高收益率的理財產(chǎn)品更多。6月份中外資銀行共有60 款結構性理財產(chǎn)品到期，22 款未實(shí)現預期收益，占全部結構性理財產(chǎn)品的36.67%。從到期實(shí)際收益來(lái)看，10 款理財產(chǎn)品到期年收益率超過(guò)了10 %，但同時(shí)仍出現了3 款零收益和1 款負收益的結構性理財產(chǎn)品。

　　此外，投資于債券和貨幣市場(chǎng)的理財產(chǎn)品依舊保持一貫的穩健表現，到期全部實(shí)現了預期收益。

　　上半年銀行理財產(chǎn)品以短期產(chǎn)品為主，3 個(gè)月期以下產(chǎn)品市場(chǎng)占比超過(guò)50%。1 個(gè)月期以下占比為22.88%；相比于2008年，短期化趨勢明顯，2008 年3月期以下產(chǎn)品市場(chǎng)占比不足40%。2009 年年初，經(jīng)濟形勢仍不確定，未來(lái)預期不明朗，投資偏向短期；隨后，股市的向好使得投資者對于資金流動(dòng)性要求提高。隨著(zhù)我國經(jīng)濟的復蘇和通脹預期的加強，加息的可能性加大，投資者仍偏好短期產(chǎn)品。

　　●6月人民幣信貸資產(chǎn)類(lèi)產(chǎn)品創(chuàng )今年新高

　　據普益財富《6月商業(yè)銀行理財市場(chǎng)報告》顯示，今年上半年，全國70 家銀行共發(fā)行2431 款個(gè)人理財產(chǎn)品，比去年同期高出百款，6月是年內發(fā)行最高的月份，共計517 款。上半年銀行理財以人民幣產(chǎn)品為主，占比78.81%，高于去年。

　　信貸資產(chǎn)類(lèi)理財產(chǎn)品以其穩健性和收益可觀(guān)性受到投資者青睞，債券和貨幣市場(chǎng)類(lèi)理財產(chǎn)品則以其安全性和流動(dòng)性受到投資者歡迎。

　　在人民幣產(chǎn)品中，信貸資產(chǎn)類(lèi)產(chǎn)品再次出現爆發(fā)性增長(cháng)，其發(fā)行數超過(guò)債券和貨幣市場(chǎng)類(lèi)。信貸資產(chǎn)類(lèi)發(fā)行數量達到2009 年來(lái)新高，共計202 款；債券和貨幣市場(chǎng)類(lèi)發(fā)行數同樣增加，但增加款數大幅低于信貸資產(chǎn)類(lèi)。

　　上半年保本型和非保本型產(chǎn)品各占“半壁江山”，銀行理財市場(chǎng)維持穩健格局，主要有三個(gè)方面的因素：第一，2008 年以來(lái)，銀行理財市場(chǎng)出現不少負面信息，特別是結構性理財產(chǎn)品、證券投資類(lèi)理財產(chǎn)品以及QDII 理財產(chǎn)品，虧損幅度較大。第二，宏觀(guān)經(jīng)濟因素。各國經(jīng)濟仍然處于階段性低位，經(jīng)濟面臨著(zhù)較多的不確定性。第三，監管因素。受負面信息的影響，監管層加大了對理財產(chǎn)品的監管力度，采取多種形式進(jìn)行指導，控制銀行理財市場(chǎng)的整體風(fēng)險。

　　●下半年銀行理財業(yè)務(wù)要回歸穩健、審慎

　　銀監會(huì )發(fā)布的《通知》表明今后的理財產(chǎn)品將更傾向審慎、穩健的投資，下半年債券和貨幣市場(chǎng)類(lèi)產(chǎn)品仍將是銀行理財產(chǎn)品中較為重要的一部分�！锻ㄖ�》還對商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)投資管理進(jìn)行規范。在客戶(hù)分類(lèi)方面，要求商業(yè)銀行要將理財客戶(hù)分為有投資經(jīng)驗客戶(hù)和無(wú)投資經(jīng)驗客戶(hù)。

　　據銀監會(huì )創(chuàng )新監管協(xié)作部主任李伏安表示，銀行必須對客戶(hù)進(jìn)行精細的細分，同時(shí)明確銀行差異化的競爭戰略定位，才是銀行未來(lái)財富管理業(yè)務(wù)發(fā)展的正確道路。他強調，銀行理財業(yè)務(wù)要回歸穩健、審慎的原則。銀行必須反思，哪些客戶(hù)適合什么樣的產(chǎn)品，哪些產(chǎn)品是絕對不能賣(mài)給哪些客戶(hù)的。他指出，銀行必須對客戶(hù)進(jìn)行評估，對不同的客戶(hù)提供不同的產(chǎn)品，滿(mǎn)足投資需要和風(fēng)險管理需要。(阮婧雯)