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　　也許你還不知道，你已上了“黑名單”

　　——“個(gè)人信用不良記錄”并非全是“個(gè)人”的錯

　　在北京工作的王女士最近遇到了煩心事——她在回老家哈爾濱建行辦理住房貸款結清手續的時(shí)候，意外發(fā)現自己已經(jīng)逾期還款12次。據當時(shí)建行的值班經(jīng)理告訴她，這樣的逾期次數足以影響她今后的再貸款，甚至出國。

　　王女士告訴《中國經(jīng)濟周刊》，她幾乎想不起來(lái)自己什么時(shí)候沒(méi)有還款。而值班經(jīng)理的說(shuō)法是，即便是因為疏忽了利率的變化少還了一分錢(qián)，或者不小心晚還了一天都是逾期。

　　只因沒(méi)有留意貸款合同約定的每月還款日期或利率變化，盡管一分貸款未拖欠，卻在銀行的征信系統里留下了多達10余個(gè)的“信用污點(diǎn)”，這樣的貸款者大有人在。據中國人民銀行哈爾濱中心支行征信管理處處長(cháng)張若鵬向《中國經(jīng)濟周刊》介紹，很多人只有在發(fā)生再貸款或者出國等情況時(shí)才發(fā)現自己有了不良記錄，而這時(shí)候，記錄已經(jīng)無(wú)法更改。記者還了解到，黑龍江省銀行個(gè)人征信系統運行兩年來(lái)，已有數千筆信貸申請因借款人信用不過(guò)關(guān)遭遇拒貸，而其中很多信用污點(diǎn)是由于借款人的粗心造成的。

　　6.4億人有了信用記錄

　　根據中國人民銀行在2005年公布的《個(gè)人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》，2006年1月中國個(gè)人征信體系正式運行。銀行通過(guò)信貸系統自動(dòng)判斷客戶(hù)是否產(chǎn)生了不良記錄，并將客戶(hù)的信用記錄定期傳送給人民銀行的核心信用系統，這樣商業(yè)銀行可以通過(guò)該系統全面了解客戶(hù)全部的信用狀況。另?yè)�日前在濟南召開(kāi)的2009年中國人民銀行征信工作會(huì )議的消息顯示，到2008年底，企業(yè)征信系統收錄企業(yè)及其他組織已達1447萬(wàn)戶(hù)，個(gè)人征信系統收錄自然人數達6.4億人，其中有信貸記錄的1.4億人。

　　“自該系統運行以來(lái)，個(gè)人信用報告作為銀行審批個(gè)人信用業(yè)務(wù)的重要依據，對于個(gè)人的信用行為產(chǎn)生了越來(lái)越直接的影響�！敝袊�人民銀行哈爾濱中心支行行長(cháng)周逢民介紹說(shuō)。

　　據悉，目前一些商業(yè)銀行貸款可以接受的逾期記錄為8次以?xún)�，公積金貸款可接受的逾期記錄約為4次，有些銀行則非常嚴格，如果客戶(hù)逾期超過(guò)60天的記錄產(chǎn)生一次，客戶(hù)的信貸申請就會(huì )被拒絕。哈爾濱農行的一位負責人告訴王女士，她再貸款的話(huà)肯定會(huì )被拒絕。

　　一份信用報告對個(gè)人生活的影響還不僅僅局限于此，除向銀行借貸、辦信用卡外，出國以及一些重要部門(mén)的招聘、提職、辦理公務(wù)卡等重要環(huán)節也開(kāi)始要求個(gè)人提供信用報告。據悉，黑龍江省已經(jīng)率先將個(gè)人信用報告納入全省人民銀行系統干部選拔、行員錄用工作程序�！敖衲晡覀冞�向省人大起草了一份建議，將查詢(xún)企業(yè)和個(gè)人信用狀況作為參考條件納入人大代表、政協(xié)委員推選、干部任免、人員錄用和企業(yè)評優(yōu)程序�！敝芊昝裾f(shuō)。

　　據周逢民介紹，黑龍江省的重合同守信用企業(yè)評選中已經(jīng)將企業(yè)和企業(yè)法人的信用記錄作為了評選依據之一，“近年來(lái)，我們曾在媒體公示的300多戶(hù)重合同守信用企業(yè)名單中，發(fā)現20余家有違約記錄。經(jīng)過(guò)查實(shí)，取消了10余家的評選資格�！�

　　據張若鵬介紹，個(gè)人信用報告并不對信用的優(yōu)劣做出評價(jià)，只是一個(gè)客觀(guān)記錄個(gè)人信用活動(dòng)的文件，“人民銀行征信中心以客觀(guān)、中立的原則對采集到的信息進(jìn)行匯總、整合，既不制造信息，也不對個(gè)人的信用行為進(jìn)行評判，所以在您的信用報告中不會(huì )出現‘良’或‘不良’的字樣�！北热缒橙擞幸还P貸款逾期幾天未還，他的信用報告中將記載為這筆貸款逾期(主要體現在“當前逾期期數”、“當前逾期總額”、“24個(gè)月還款狀態(tài)”、“逾期31-60天未歸還貸款本金”等項目)。

　　“當然，個(gè)人申請貸款時(shí)銀行的工作人員可能會(huì )說(shuō)‘因為你有不良記錄，所以不能貸’，這實(shí)際上是銀行工作人員根據您信用報告中的客觀(guān)歷史記錄，按照該行的信貸政策、審核標準等做出的判斷�！睆埲豉i說(shuō)。

　　“不講信用”是誰(shuí)的疏忽？

　　“我們發(fā)現，除了極少數人惡意拖欠貸款之外，許多人都因為‘不小心，不重視’導致自己的信用記錄中出現了逾期還款的不良記錄，比如某人忽視了和銀行約定的還款日期是每個(gè)月的20號，可是他卻以為只要月底還上就可以了，從而造成了十幾次的逾期�！睆埲豉i向《中國經(jīng)濟周刊》介紹說(shuō)。

　　信用卡也成為個(gè)人不良信用記錄的重要來(lái)源。哈爾濱的傅女士告訴記者，她在購買(mǎi)房產(chǎn)時(shí)無(wú)意發(fā)現自己已被納入銀行信用系統的“黑名單”導致無(wú)法正常貸款，而把她帶進(jìn)“黑名單”的竟然是一張因長(cháng)期未用而欠繳“年費”的信用卡。

　　“我銀行的同學(xué)多，他們?yōu)榱送瓿尚庞每òl(fā)放任務(wù)，分別給我辦了好幾張信用卡�！备蹬�士告訴《中國經(jīng)濟周刊》，“我以為不激活就沒(méi)有問(wèn)題，可沒(méi)想到，有的銀行無(wú)論卡激活與否，年費都照收不誤。由于卡一直閑置，每年扣卡費就被銀行扣成了負數，讓我成了不良信用客戶(hù)�！备蹬�士為此花了很多時(shí)間來(lái)銷(xiāo)卡，但她不知道，她的不良記錄什么時(shí)候會(huì )被消去。

　　王女士也對自己的信用記錄污點(diǎn)耿耿于懷�！敖ㄐ袕膩�(lái)沒(méi)有通知過(guò)我逾期，”王女士說(shuō)，“為此我還自責，是不是因為我到北京后換了電話(huà)號碼？可是在我去人民銀行查詢(xún)自己的信用記錄以后卻發(fā)現，在哈爾濱的時(shí)候也有逾期，但是沒(méi)有接到過(guò)一次通知�！�

　　“銀行不能‘人為’地制造不良客戶(hù)�！敝芊昝窀嬖V《中國經(jīng)濟周刊》，“客戶(hù)是否惡意失信常常存在爭議，要使這種不守信用的認定準確無(wú)誤，需要一套科學(xué)合理的標準和程序。其中銀行沒(méi)有做到事前事后的告知服務(wù)，不能不說(shuō)是銀行服務(wù)的缺失�！�

　　提醒服務(wù)可減“不良客戶(hù)”

　　有業(yè)內人士認為，商業(yè)銀行將顧客逾期還貸的違約行為提交給個(gè)人信用信息基礎數據庫，等于向社會(huì )公眾公布了客戶(hù)的不良信用狀況，并帶來(lái)兩個(gè)不利結果：表明他是一個(gè)不守信用的人；增加了他在任何商業(yè)銀行獲得貸款的難度。

　　“任何人都必須對信用記錄中的污點(diǎn)負全部的責任和承擔全部的后果，但是銀行完全可以避免自己的客戶(hù)成為不良客戶(hù)�！敝芊昝裾f(shuō)，“銀行除了要加大征信宣傳力度以外，還可以通過(guò)一定的系統升級幫助客戶(hù)減少不良記錄發(fā)生的機率。比如按照銀行對公信貸管理辦法的規定，在貸款到期之前，銀行工作人員需要提前通知客戶(hù)即將到期貸款的本息和到期日，并明確聲明：如果在到期日，客戶(hù)無(wú)法償還本息，銀行將收取逾期利息。這樣，客戶(hù)就可以提前安排資金，保證到期還款�！敝芊昝裾f(shuō)，銀行同樣可以為個(gè)人客戶(hù)提供該項提醒服務(wù)。如果銀行能夠在借款到期前一周和到期前一天通過(guò)短信的形式通知客戶(hù)貸款即將到期的信息，對于大多數人而言，他們將能及時(shí)安排資金到簽約的還款賬戶(hù)，可以有效避免由于工作繁忙和疏忽造成的非惡意的貸款逾期。

　　“我本人就是銀行的黃金客戶(hù)，可是我在出差時(shí)仍然會(huì )遇到這樣的情況——發(fā)生幾天的還款逾期，但是我也沒(méi)有接到過(guò)銀行的通知�！敝芊昝裾f(shuō)，“我對銀行的工作人員說(shuō)，我這樣的黃金客戶(hù)都會(huì )被計入不良記錄，可見(jiàn)其他人的信用記錄更被漠視�！�

　　如果銀行能夠增強提醒服務(wù)，周逢民相信，個(gè)人信貸客戶(hù)的不良記錄將會(huì )有非常大的下降，“而客戶(hù)對銀行的滿(mǎn)意度也將會(huì )有很大提高�！�

　　“另外，我們在實(shí)際工作中發(fā)現，銀行卡的收費也存在問(wèn)題，比如因為歷史原因很多人手里都有閑置不用的信用卡和銀聯(lián)卡，但是收繳年費時(shí)卻一直在收，甚至收成負數。我們建議銀行收到卡里沒(méi)有錢(qián)為止，不能再因此造成不良記錄了�！敝芊昝裾f(shuō)。(記者 宋雪蓮)