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　　主持人:張俊

　　專(zhuān)家支持:廣發(fā)行武漢分行江岸支行理財師王珣

　　一、家庭狀況分析

　　張先生現年53歲,張太太45歲。張先生10年前創(chuàng )業(yè)開(kāi)設公司,目前公司資本額600萬(wàn)元。另有存款70萬(wàn)元,債券基金100萬(wàn)元,借款給他人20萬(wàn)元,無(wú)負債。自用住宅價(jià)值100萬(wàn)元,另有一房出租,價(jià)值40萬(wàn)元,總資產(chǎn)930萬(wàn)元。張先生所開(kāi)設公司每年凈收入50萬(wàn)元,另有年房租收入2萬(wàn)元,利息收入2萬(wàn)元。家庭開(kāi)支每年7萬(wàn)元。張先生到目前為止,除社會(huì )保險外,并無(wú)任何商業(yè)保險。夫婦有一兒子28歲,結婚2年后離婚,有一個(gè)滿(mǎn)周歲的孫女由兒子撫養。

　　二、規劃目標及財務(wù)分析

　　(一)理財目標

　　1.購房:擬購置已公開(kāi)銷(xiāo)售的期房?jì)r(jià)值185萬(wàn)元,兩年后交房,屆時(shí)再賣(mài)舊房。

　　2.退休和旅游:夫妻7年后退休,維持與目前相同生活水準,年支出7萬(wàn)元。但打算花5年的時(shí)間環(huán)游世界,旅游總開(kāi)銷(xiāo)50萬(wàn)元。

　　3.教育金:兒子28歲,結婚2年后離婚,有一個(gè)滿(mǎn)周歲的孫女由兒子扶養。兒子收入不高,打算負擔孫女到大學(xué)為止的教育費用。

　　4.遺產(chǎn)規劃:因為張先生的兒子對經(jīng)營(yíng)公司無(wú)興趣,張先生打算在退休時(shí)將股權轉讓,出售后安享余生。

　　(二)張先生家庭財務(wù)基本特點(diǎn)分析

　　1.正現金流數額巨大,家庭資產(chǎn)總量大,能在低風(fēng)險投資方式下順利實(shí)現理財目標。

　　2.公司股權是家庭收入的主要來(lái)源,公司的經(jīng)營(yíng)狀況、張先生本人的狀況對家庭財務(wù)有決定性影響,風(fēng)險較大。

　　3.家庭資產(chǎn)有房產(chǎn)、基金、存款、公司股權等多種形式,但資產(chǎn)整體流動(dòng)性較弱。

　　(三)張先生的理財目標順序如下

　　1.購房:擬購置已公開(kāi)銷(xiāo)售的期房?jì)r(jià)值185萬(wàn),兩年后交屋,屆時(shí)再賣(mài)舊房。建議產(chǎn)權人設定為張先生的兒子,規避可能的遺產(chǎn)稅。房貸129.5萬(wàn),55.5萬(wàn)首付(首付555000元以存款配置)考慮到未來(lái)房產(chǎn)的增值以及租金的遞延性,保留三處房產(chǎn),通過(guò)過(guò)戶(hù)留給子女。

　　2.退休:夫妻7年后退休,維持與目前相同生活水準,年支出7萬(wàn)。但打算花5年的時(shí)間環(huán)游世界,旅游總開(kāi)銷(xiāo)50萬(wàn)元。

　　3.教育金規劃:兒子28歲,結婚2年后離婚,有一個(gè)滿(mǎn)周歲的孫女由兒子扶養。兒子收入不高,打算負擔孫女到大學(xué)為止的教育費用。假設學(xué)費的增長(cháng)率為3%,投資報酬率為6%,所以,孫女19年的教育信托金須一次性投入185965.97元。

　　4.財產(chǎn)轉換規劃:因為張先生的兒子對經(jīng)營(yíng)公司無(wú)興趣,張先生打算在退休時(shí)將股權轉讓,出售后安享余生。

　　7年后退休時(shí)轉讓公司股權,屆時(shí)公司的合理價(jià)格按固定增長(cháng)紅利計算,扣除轉讓財產(chǎn)應納稅后的凈收益1133.42萬(wàn)元,沖抵方案一里的7年后剩余貸款99.8714萬(wàn)元,剩余1033.55萬(wàn)元。

　　三、理財建議

　　1.在家庭凈現金現值為正的情況下,對理財目標依據時(shí)間順序,逐步配置資產(chǎn)、有序啟動(dòng)投資,在既定的時(shí)間實(shí)現理財目標。

　　2.由于家庭收入來(lái)源單一,且資產(chǎn)總量足以實(shí)現家庭各項理財目標,本方案不建議參與任何以追求高回報的高風(fēng)險投資品種。

　　3.為實(shí)現自由、自主、自在的生活狀態(tài),逐步簡(jiǎn)化家庭資產(chǎn)形態(tài),在購置新房產(chǎn)的同時(shí),變現原用于出租及自用的房產(chǎn),退休前收回20萬(wàn)元債權,減少資產(chǎn)管理工作量,讓張先生在工作之余,盡享天倫之樂(lè )。

　　4.遺產(chǎn)規劃未雨綢繆,在購置新房產(chǎn)時(shí)即以張先生的兒子為業(yè)主,實(shí)現185萬(wàn)元的資產(chǎn)轉移。

　　5.由于資金收益率高于房屋抵押貸款利率,同時(shí)為了維持每年退休金、保險保費和應急金的剛性需求,建議張先生采用20年期長(cháng)期貸款,但在退休前變現股權后,提前還清貸款,避免將貸款帶入退休期。

　　6.張先生的理財目標現金流出明顯集中于前期,呈現前緊后松的特點(diǎn)。為減輕前期現金壓力,尤其是頭兩年的現金壓力,房貸期限盡量延長(cháng)(張先生已53歲,以他兒子名義貸款,按揭20年),降低年供款。