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　　讀者來(lái)信：

　　我和老公今年41歲了，沒(méi)要小孩，他在私人公司上班，年收入20萬(wàn)左右，有社保。我是醫師，在一家股份制醫院工作，年收入14萬(wàn)～15萬(wàn)，有社�！，F有自住房一套市值約100萬(wàn)，另有兩套小戶(hù)型，一套父母住(父母都有退休金)，一套出租。

　　現在家里基本上沒(méi)有存款，每月日常開(kāi)銷(xiāo)6000元，去年股市上虧了10多萬(wàn)。尚欠銀行15萬(wàn)貸款，每月還6000元，計劃年底發(fā)獎金就把貸款還完。有一輛小車(chē)已開(kāi)了6年，想明年換一輛20萬(wàn)左右的車(chē)。沒(méi)買(mǎi)商業(yè)保險(以前買(mǎi)過(guò)覺(jué)得意義不大就退了)。我們估計明年就沒(méi)有欠款了，但沒(méi)有儲蓄感覺(jué)沒(méi)保障，了解過(guò)一些商業(yè)保險，但不知道怎樣選擇，想請教一下以后怎樣安排收入。非常感謝！

　　華僑銀行(中國)個(gè)人銀行部 銀行保險助理副總裁 費泓

　　家庭財務(wù)狀況基本分析：

　　您的家庭目前處于成長(cháng)期，這個(gè)時(shí)期是個(gè)人和家庭的主要消費期，個(gè)人在經(jīng)濟收入不斷增加的同時(shí)，消費支出也在不斷增加，比如：買(mǎi)車(chē)、還房貸、醫療保健等。不過(guò)從目前的情況來(lái)看，由于您和您先生的收入都比較豐厚，全年家庭總收入達到35萬(wàn)元，而日常支出卻相對不高，每年家庭日常支出僅為7～8萬(wàn)元，這里有一個(gè)很大的原因是沒(méi)有子女的負擔。家庭年節余達27萬(wàn)元。

　　資產(chǎn)負債方面，家庭資產(chǎn)主要是房產(chǎn)，無(wú)存款和其他投資，雖然擁有三套房產(chǎn)，不過(guò)自住的房產(chǎn)嚴格意義上是生活必需品，所以在此不計入資產(chǎn)，而其他的兩套房產(chǎn)一套供父母自住，一套出租收取租金。負債方面，房貸僅有15萬(wàn)，年底就能還清，基本上對家庭不造成負擔。

　　目前家庭的收支狀況良好，不過(guò)家庭理財規劃方面存在一定的缺點(diǎn)，表現為：

　　1.缺少風(fēng)險保障意識。目前的收支狀況良好不代表未來(lái)沒(méi)有風(fēng)險，家庭理財規劃的第一步永遠是建立充分的保障體系，包括重大疾病醫療保障基金、養老保障基金和充足的壽險保障；

　　2.沒(méi)有存款和金融資產(chǎn)投資。所有的資產(chǎn)僅為房產(chǎn)，太單一，也缺乏流動(dòng)性。

　　家庭理財規劃：

　　風(fēng)險保障策略

　　A.為您和您的先生建立重大疾病醫療保障基金，分別選擇購買(mǎi)20萬(wàn)元保額的重大疾病保險+附加的醫療保險。

　　理由：現代社會(huì )，重大疾病的發(fā)病率越來(lái)越高，并且越來(lái)越多的發(fā)生在30～50歲的人生黃金時(shí)期。

　　B.為家庭購買(mǎi)足夠的壽險保障，購買(mǎi)的壽險保額應等于所有未還的貸款與家庭未來(lái)十年日常支出的總和。由于貸款今年底就能還清，家庭年日常支出大概為8萬(wàn)元，因此建議購買(mǎi)保額總計80萬(wàn)的定期壽險，按照您和您先生收入的比例，您可以購買(mǎi)30萬(wàn)保額的定期壽險，您先生可以購買(mǎi)50萬(wàn)保額的定期壽險。

　　理由：由于您和您先生都是家庭的主要經(jīng)濟來(lái)源，應該選擇較高保額的壽險產(chǎn)品來(lái)保證萬(wàn)一遭遇不幸時(shí)，家庭仍然有穩定的現金來(lái)源。理論上保額應該至少=未還的房貸+10年的生活費，也就是約80萬(wàn)。此外，定期壽險只需20年的保障期限就可以了，因為20年后兩位都退休了，到時(shí)候就不再需要壽險保障了。

　　C.為您和您先生建立養老基金，選擇購買(mǎi)年金保險，來(lái)保障退休后的基本生活品質(zhì)。

　　理由：社保養老只能保證最低的生活水準，必須額外購買(mǎi)養老保險來(lái)保證退休后的生活品質(zhì)。您的小戶(hù)型房產(chǎn)租金應該不會(huì )太高，只能作為養老的一個(gè)補充，切不可因為有房出租就認為可以不必進(jìn)行養老規劃。

　　至于應該購買(mǎi)多少金額的年金保險，需要根據自己的經(jīng)濟情況量力而行，通常情況下，年繳保險費占家庭年收入的10%～15%左右，因此對于您的家庭來(lái)說(shuō)，以上三種保險比較合理的年總保費應控制在3萬(wàn)～5萬(wàn)元。

　　資金投資策略

　　A.建立家庭應急基金，將3萬(wàn)元放在銀行存為三個(gè)月或半年期存款，或者購買(mǎi)銀行代理的短期理財產(chǎn)品。應急基金用于支付突發(fā)的費用，家庭應急基金的規模通常應該足夠支付5～6個(gè)月的家庭支出。

　　B.進(jìn)行金融資產(chǎn)的投資。在今年還清貸款和明年購車(chē)后，不再有較大數額的家庭開(kāi)銷(xiāo)，以后年均的收支節余在扣除應繳保險費后仍有超過(guò)20萬(wàn)元的資金可以進(jìn)行投資，建議進(jìn)行資產(chǎn)配置，全部采用專(zhuān)家理財方式進(jìn)行投資，在控制風(fēng)險的前提下使收益最大化。(記者 吳宇宸)