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32歲的李女士從事財務(wù)工作,老公是一位工程師,有一個(gè)將近2歲的兒子,F有家庭存款20萬(wàn)元,其中現金及存款有10萬(wàn)元,投資類(lèi)金融資產(chǎn)10元。有1套住房,為自用,價(jià)值60萬(wàn)元。家庭年收入20萬(wàn)元,年支出10萬(wàn)元。夫妻均只有社保無(wú)商業(yè)保險。李女士想在60歲退休時(shí)能有150萬(wàn)元,在未來(lái)的10年內給兒子儲備教育金20萬(wàn)。
【號脈問(wèn)診】
從基本資料可以看出,李女士家庭的結余比率為50%,比較合理,說(shuō)明李女士家庭儲蓄意識與能力還是不錯的,家庭凈資產(chǎn)提升能力也較高。而李女士的投資意識還不是很強,沒(méi)有達到合理水平。隨著(zhù)孩子的成長(cháng),預計家庭支出還會(huì )有較大的增長(cháng)。
【對癥下藥】
現金規劃:建議李女士家庭的流動(dòng)資產(chǎn)至少應保持在30000元左右,作為家庭生活的備用金。這部分備用金應以現金及現金等價(jià)物的形式持有,其中可以考慮除銀行存款以外的形式?梢詫⒁徊糠至鲃(dòng)資產(chǎn)配置為貨幣基金。
保險規劃:夫妻二人僅有社保還是不夠的,不能夠完善家庭風(fēng)險管理。在險種配置方面,李女士家庭各成員之間的配備比例應當遵循6:3:1原則,在保險產(chǎn)品方面,李女士和先生應選擇的品種是一些意外險、重疾險或健康險等。
教育規劃:李女士在教育規劃方面的目標比較明確,希望在10年內為兒子準備20萬(wàn)元的教育金。建議李女士家庭主要采用定期定額投資的方式來(lái)積累這項資金,投資的方向可以選擇一些風(fēng)格比較穩健的平衡型基金品種,這樣風(fēng)險程度比較適中。按照年平均收益率6%計算,每年需要投入15714元。
養老規劃:由于李女士目前尚比較年輕,所以退休養老規劃的準備期間較長(cháng)。建議李女士先從銀行存款中拿出10萬(wàn)元作為啟動(dòng)資金,投資比較穩健的偏股類(lèi)基金約占60%左右,偏債型基金占40%左右,之后每年拿出6685元投入該基金組合,預計綜合年收益率可達到8%左右。這樣28年后資金可以積累到150萬(wàn)元左右,預計可以基本滿(mǎn)足退休生活。(記者高晨)
指導專(zhuān)家:北京東方華爾理財團隊、國家理財規劃師(ChFP)趙清
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