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　　郝先生、朱女士去年年底結婚，夫妻倆在三環(huán)外有婚房一套100平米，目前還有5萬(wàn)銀行貸款沒(méi)還清。郝先生從事企業(yè)單位管理工作，月收入3500元，朱女士月收入3000元。夫妻倆準備今年年底要小孩，夫妻均有五險一金，均有保額為10萬(wàn)元的大病商業(yè)保險，年交3700元交費20年，還要交15年保險費。夫妻雙方存款5000元，請問(wèn)夫妻雙方目前應該如何理財？

　　【號脈問(wèn)診】

　　郝先生家庭收入雖然不算高，但是可以滿(mǎn)足現有的生活支出，不過(guò)隨著(zhù)孩子的誕生，家庭的開(kāi)支就會(huì )出現較大幅度的增長(cháng)，因此，需要通過(guò)理財將家庭現有的儲蓄和未來(lái)的支出進(jìn)行合理的安排。郝先生家庭的資產(chǎn)包括房產(chǎn)和存款兩部分，沒(méi)有任何的投資，目前5萬(wàn)元的負債也較低。

　　【對癥下藥】

　　教育金規劃：考慮到郝先生家庭現有的流動(dòng)資產(chǎn)不是很多，建議采用定期定投的方式積累孩子的大學(xué)學(xué)費，假設投資18年的年化收益率為8%，則每年投入6426.18元，即可完成積累目標�？梢圆捎觅Y產(chǎn)配置的方式分散風(fēng)險，建議選擇平衡型基金和偏債型基金，可以獲得較為穩定的收益。

　　保險規劃：郝先生夫婦現有的“五險”和重大疾病商業(yè)保險能夠提供一些最為基本的保障，但仍建議購買(mǎi)卡單式意外險，郝先生的保額為40萬(wàn)元，朱女士的保額為30萬(wàn)元即可。同時(shí)，需要附加一些意外醫療險、住院收入補償險等險種，做到全面保障。

　　對于重大疾病的保障，通過(guò)社保醫療和商業(yè)重疾險的搭配。

　　投資規劃：郝先生家庭的投資資產(chǎn)幾乎為零，所以盡早地進(jìn)行投資，讓辛苦賺來(lái)的錢(qián)繼續生錢(qián)。

　　郝先生家庭現有的存款較少，但是，其承受風(fēng)險的能力較強。因此，可以考慮采用定期定投的方式進(jìn)行，即每個(gè)月拿出固定的金額進(jìn)行投資，投資的品種可以選擇基金，隨著(zhù)收入的增長(cháng)，可以增加定投的金額。由于其投資可以為將來(lái)的孩子教育、購車(chē)、雙方的養老等籌集資金，投資的時(shí)間較長(cháng)，因此可以考慮投資風(fēng)險相對較高的基金產(chǎn)品，例如，指數型基金、混合型基金，同時(shí)，搭配一些偏債型基金，現階段，建議其每月拿出800元進(jìn)行投資，后期逐步增加。同時(shí)，對于股票，如果郝先生夫婦感興趣可以考慮購買(mǎi)一些藍籌股或大盤(pán)股。(記者高晨)

　　指導專(zhuān)家：北京東方華爾理財團隊、國家理財規劃師(ChFP)田家廣