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　　高女士今年36歲，5年前與前夫離婚后，帶著(zhù)8歲大的兒子與父母同住。高女士自營(yíng)一家小超市，每月能有8000元左右的收入。高女士目前自有一套面積100平方米的住房，無(wú)貸款，家庭月支出約4000元。高女士現有30萬(wàn)元的活期存款用于生意周轉資金和備貨金，并無(wú)其他存款。請問(wèn)專(zhuān)家應如何給孩子積攢教育金，為自己規劃養老，家庭如何進(jìn)行儲蓄？

　　【號脈問(wèn)診】

　　高女士的家庭有50%的結余，從北京家庭普遍生活水平來(lái)看支出額過(guò)高，目前孩子上小學(xué)，隨著(zhù)日后上初中、高中、大學(xué)對資金需求會(huì )成倍增長(cháng)，為了未來(lái)的理財目標必須開(kāi)源節流積攢資金，減少不必要的開(kāi)支。高女士未充分利用財務(wù)杠桿，使得手頭資金失去了機動(dòng)性，不能充分發(fā)揮出現有資產(chǎn)的投資潛能。缺少必要的風(fēng)險保障。

　　【對癥下藥】

　　消費支出計劃：首先建議利用高女士的實(shí)體店或房屋向銀行進(jìn)行個(gè)人抵押貸款，貸30萬(wàn)元用于生意周轉。期限盡量設定在3年期的短期貸款，利率在5.4%左右，由于這筆資金用途在于生意現金流的周轉，所以建議以年還款為宜，這樣可以給資金回流周期一個(gè)有效的緩沖。為了防止還款期后導致資金不足，從儲蓄中提取10萬(wàn)元投資貨幣市場(chǎng)基金。

　　其次要將每月支出控制在3000元，以目前收入每年的結余是6萬(wàn)元。

　　子女教育規劃：可以從剩余資金中拿出15萬(wàn)作為啟動(dòng)資金，進(jìn)行風(fēng)險適中的平衡型基金組合投資，每月從結余中提取1000元進(jìn)行定投，預期收益率在8%，則10年后這筆資金將在49萬(wàn)元左右，基本可以滿(mǎn)足孩子的教育支出。

　　退休養老規劃：高女士的退休年齡假定在56歲，有20年進(jìn)行資金籌備，拿出最后剩余的5萬(wàn)作為啟動(dòng)資金同樣進(jìn)行平衡型基金組合投資，每月從結余中提取1000元進(jìn)行定投，同樣是8%預期收益率的情況下最后將會(huì )是78萬(wàn)元左右，這筆資金會(huì )對高女士的養老生活起到有效的保障。

　　風(fēng)險保障規劃：以上的規劃方案可以按照高女士收入的增長(cháng)進(jìn)行調配，在孩子讀完大學(xué)之后剩余資金可以轉投到高女士賬戶(hù)填補和調整基金份額，條件允許的話(huà)盡量再增加一份重大疾病保險和意外傷害保險，以全面保險來(lái)保證家庭時(shí)刻保持正常的運轉。（記者高晨）

　　指導專(zhuān)家：北京東方華爾國家理財規劃師團隊曹洪福