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　　28歲的袁華日前喜得“千金”，開(kāi)心之余，卻發(fā)現錢(qián)到用時(shí)方恨少，孩子成了家庭的消費主力軍。袁華夫婦原本稅后收入在1.5萬(wàn)元，以往每月可省下8000元，兩人年終獎也不會(huì )低于3萬(wàn)元。但現在除了日常支出外，他們還多了孩子的一項支出，其中雇保姆每月3000元，奶粉、尿布、衣服等1500元。目前，袁華住房面積約90平方米，無(wú)房貸，孩子出生后，眼看房子已不太“容”得下三口子。袁華想在4年后將房子換成120平方米。目前家庭存款約10萬(wàn)元。

　　對此，本報記者邀請渤海銀行北京分行、第二屆全國十佳理財師姜龍君給袁華夫婦作規劃。

　　初步診斷

　　1. 壓縮不必要支出，調整家庭消費結構

　　袁華夫婦此前的月度儲蓄率為53%，近一半的收入都用于消費，主要是孕婦孕期檢查、營(yíng)養的需求。但孩子降臨后，袁華夫婦就要開(kāi)始“回歸家庭”，這部分支出可以進(jìn)行壓縮，同時(shí)在結構上加以調整，用“精打細算”取代以往的“隨心所欲”。比如：雇保姆的時(shí)間不需太長(cháng)，兩三個(gè)月后，當妻子身體有所恢復并初步掌握育兒技巧時(shí)，便可以辭去保姆。

　　2.有效提升家庭各項收入，盡快構建三口之家的保險規劃

　　妻子因生育而受影響的工作及薪酬應及時(shí)彌補，夫婦倆在努力提升工資性收入的同時(shí)，要考慮增加投資性收益，選擇中長(cháng)期的投資品種與保險品種等，儲備孩子的健康和教育基金，并積累置換新居所需資金。

　　財務(wù)安排

　　袁華夫婦年收入21萬(wàn)，月度支出可控制在8000元以?xún)�，包括：日常生活開(kāi)銷(xiāo)3000元，保姆工資1500元，保育費用1500元，其他2000元，可實(shí)現月度節余7000元，年度節余9萬(wàn)余元(除去家庭保費支出后)。

　　以袁華夫婦的收入水平，三口之家合計年保費支出應不少于兩萬(wàn)元，可選擇具有儲蓄功能的分紅型保險，附加意外傷害、重大疾病和住院安心等險種，既提供家庭保障，又可積累教育基金。

　　理財規劃

　　1. 投資規劃

　　現有10萬(wàn)元存款建議作以下分配：3萬(wàn)作備付金，應對孩子患病或其他家庭意外支出，可分拆為多張3個(gè)月定期存款；2萬(wàn)元用于建立保險保障；其余5萬(wàn)元做股票投資，其中2萬(wàn)元可購買(mǎi)折價(jià)率較高、管理水平較好的封閉型基金，2萬(wàn)元用于中、短線(xiàn)操作，1萬(wàn)元留做備用金。月度結余7000元：2000元用于ETF基金定投，2000元陸續投資股市，3000元存3或6個(gè)月定期儲蓄，累計一定金額后可合筆存放或購買(mǎi)國債等安全性高的品種。

　　2. 4年后置換成120平方米的新居

　　袁華夫婦現住房面積為90平方米，等價(jià)置換尚有30平方米差額，價(jià)值不少于40萬(wàn)元，考慮購房稅費及裝修，資金缺口至少60萬(wàn)元。按家庭積累和上述投資規劃計算，4年后仍存在一定的資金缺口。

　　考慮到其家庭年收入21萬(wàn)元，在現有利率水平下，按5.94%的7折，期限20年來(lái)算，最多可申請154萬(wàn)元按揭貸款，建設可按以下兩種方案解決購房款。方案一，以按揭貸款彌補置換差額：4年之內的任何時(shí)間，均可采取賣(mài)掉現有住房，以按揭貸款形式購買(mǎi)120平方米住房，并進(jìn)行裝修。方案二，以增加家庭收入彌補置換資金缺口：提升薪酬或取得高額投資回報，4年后賣(mài)掉現有住房，全額支付購房及裝修費用。本報記者 潘潔