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　　李小姐26歲，是某知名公司的IT工程師，目前月收入6000元，月支出約4500元；現金及存款4萬(wàn)元，定投基金及股票3萬(wàn)元。除了公司的五險一金外，她還投了大病險和意外險。

　　李小姐目前與父母同住，有一熱戀男友，打算今年十一結婚。但由于金融危機沖擊，李小姐的從事投行業(yè)的男友下崗了，目前待業(yè)。雙方父母已經(jīng)準備好婚房，無(wú)貸款。李小姐打算婚后一兩年內要小孩，同時(shí)希望家庭資產(chǎn)在5年內達到20萬(wàn)元，該如何理財？

　　方案一

　　投資年收益6%左右的理財品

　　建設銀行上海市分行陸家嘴財富管理中心 許邐霏

　　【現狀分析】

　　李小姐家庭支出占家庭收入的比例約為80%，家庭資產(chǎn)積累不足，如有大額臨時(shí)性支出，可能會(huì )造成入不敷出。

　　李小姐打算今年“十一”結婚，雖然已有婚房，但新房裝修、婚禮費用等等仍需10萬(wàn)元�；楹笠粌赡陜壬�育寶寶后，每月支出至少增加3000~4000元。目前，李小姐的首要目標應是增加當前收益、為重大支出積累資金。另外，家庭生育子女后的生活支出變動(dòng)，如購車(chē)、教育金和退休金積累、贍養父母都是李小姐的長(cháng)期理財目標。

　　【理財建議】

　　資金規劃 李小姐的未婚夫目前正在待業(yè)，要建立家庭，當務(wù)之急是實(shí)現兩人共同工作，改善家庭財務(wù)狀況。

　　李小姐每月支出較高，建議開(kāi)源節流，降低支出至3500~4000元，這樣1000元左右的多余資金可以增加儲蓄額，提高理財收入。另外，家庭應儲備一定的應急金，以備不時(shí)之需。結合李小姐即將結婚的實(shí)際情況，可能會(huì )有臨時(shí)性的大筆開(kāi)銷(xiāo)，建議預留3~6個(gè)月的基本生活開(kāi)銷(xiāo)，也就是2萬(wàn)~3萬(wàn)元。其中1萬(wàn)元以活期儲蓄的形式存在銀行供隨時(shí)取用，另外1萬(wàn)~2萬(wàn)元可購買(mǎi)安全性好、流動(dòng)性高的貨幣市場(chǎng)基金，兩者結合作為家庭應急金。

　　投資規劃 李小姐目前的投資品種較為單一，僅有股票和基金，資產(chǎn)配置結構有待優(yōu)化。由于目前已經(jīng)持有的股票很可能會(huì )成為生育金的一部分，當前股市風(fēng)險較高，若股市大跌，生育寶寶的費用將會(huì )面臨縮水，建議李小姐降低股票配置。對于小寶寶之后的教育金，李小姐應該堅持基金定投，為子女教育金做儲備。

　　要在5年內實(shí)現存款20萬(wàn)元，李小姐可采取分散風(fēng)險的投資方式，適當搭配股票型基金和風(fēng)險收益相對有保證的債券型和信貸類(lèi)理財產(chǎn)品。建議李小姐將現有的4萬(wàn)元現金及活期存款扣除1萬(wàn)元家庭應急金之后，投資預期年化回報收益率在6%左右的理財產(chǎn)品，再加上3萬(wàn)元定投基金和股票，以平均收益率為8%計算，運作5年后基本上能夠達到積累資金20萬(wàn)元以上的目標。

　　保險規劃 從目前的狀況來(lái)看，李小姐婚后家庭的保障不足。李小姐除公司的五險一金外，還投保了大病險和意外保險，對于李小姐目前的工作和生活情況來(lái)說(shuō)，已較為齊全。接下來(lái)建議給李小姐未婚夫配置必要的意外險、重大醫療保險。另外，理財須根據客戶(hù)情況和市場(chǎng)的變化及時(shí)調整，建議李小姐在婚后和未婚夫實(shí)現就業(yè)后，進(jìn)行理財規劃的及時(shí)調整。

　　方案二

　　堅持基金定投 逢高贖回

　　中國銀行上海市分行外灘理財中心 范一民

　　【現狀分析】

　　李小姐決定在幾個(gè)月后步入婚姻的殿堂。目前，結婚的開(kāi)銷(xiāo)非常巨大，購置婚房、裝修、拍婚紗照以及籌辦婚宴等都需要大量投入。國慶的結婚計劃已經(jīng)迫在眉睫，按照目前上海地區的標準，婚慶和婚宴的費用在8萬(wàn)至10萬(wàn)左右，而李小姐手里的現金并不足以支付相關(guān)的結婚費用。若雙方父母資助一筆款項用于李小姐的婚事，建議李小姐將結婚當天收取的禮金全部返還給父母，減輕他們的壓力。

　　【投資建議】

　　資金規劃 李小姐婚后計劃明確，但要實(shí)現這些計劃，首先應解決男朋友的就業(yè)問(wèn)題，否則單單依靠李小姐一人，不但計劃無(wú)法實(shí)現，甚至連生活質(zhì)量都無(wú)法保證。待男朋友重新走上工作崗位之后，小兩口的生育計劃、投資理財計劃便可提上日程了。

　　對于李小姐而言，她工作2年，月收入尚可，未來(lái)提升空間不小。但她當前日常開(kāi)銷(xiāo)相當巨大，占總收入的75%，這樣的情況在目前的年輕白領(lǐng)中相當普遍。再加上基金定投支出、保險費用支出、婚后各種費用的上升，每月6000元的收入可謂是捉襟見(jiàn)肘。

　　因此，李小姐首先要做到的是開(kāi)源節流，在盡快幫助男朋友找到工作的同時(shí)控制自己的日常消費。萬(wàn)事開(kāi)頭難，李小姐可以考慮用記賬的方式記錄自己近幾個(gè)月的消費情況，根據消費項目進(jìn)行分析，逐步削減不必要的支出，逐漸養成良好的消費習慣。同時(shí)，將手上的現金和活期存款控制在2萬(wàn)元左右，其余資金除了配置一定比例高風(fēng)險項目之外，剩余部分可以購買(mǎi)收益穩定的理財產(chǎn)品或債券，保證資金的安全性。

　　投資規劃 在投資方面，由于李小姐的男朋友有在投行工作的經(jīng)驗，相信對證券等方面應該比較熟悉，因此他們可以保持目前的基金定投，并適當地參與股市，在一定程度上提高資產(chǎn)的收益率，加快資金的累積速度。在基金定投的具體策略上，可以考慮投入一兩只指數型和偏股型的基金，采取每月投入、逢高贖回的策略，贖回后的資金既可以在市場(chǎng)下跌時(shí)重新申購基金，也可以投入股市。這樣一方面可以獲得平攤成本的效果，另一方面也可提高整個(gè)投資計劃的收益。