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　　李女士40歲，家庭主婦；丈夫王先生41歲，公司職員，工資收入8000元/月。夫妻倆都沒(méi)有購買(mǎi)任何商業(yè)保險；兒子12歲，小學(xué)六年級。家庭資產(chǎn)現有銀行存款5萬(wàn)元，這筆錢(qián)是該家庭作為教育基金，給兒子準備的大學(xué)費用。另有國債10萬(wàn)元，明年到期。每月家庭開(kāi)銷(xiāo)約3000元，計劃準備足夠的孩子上大學(xué)的教育費用，以及為家庭做好全面的保險規劃。

　　【號脈問(wèn)診】

　　李女士家庭年收入9.6萬(wàn)元，結余5.4萬(wàn)元。丈夫作為家庭主要經(jīng)濟支柱，卻沒(méi)有任何商業(yè)保險。6年后孩子將讀大學(xué)，目前我國的大學(xué)教育費用，至少保持在每年2萬(wàn)元的水平上，因此，這筆費用的鋼性需求亟待滿(mǎn)足。

　　【對癥下藥】

　　現金規劃：首先準備好6個(gè)月的家庭開(kāi)銷(xiāo)1.8萬(wàn)元，存入銀行現金類(lèi)理財產(chǎn)品，以防有任何情況出現的時(shí)候，仍能支撐整個(gè)家庭半年日常支出。

　　風(fēng)險規劃：理財中必須考慮的是風(fēng)險規劃，以確保家庭財務(wù)安排的穩定性及可行性。一旦遭遇意外或疾病，如何緩解由此帶來(lái)的經(jīng)濟問(wèn)題是風(fēng)險規劃的主要內容。家庭主要收入者更應作為重中之重首先安排。建議配置保險時(shí)遵循“雙十原則”保費以不超過(guò)年收入的10%，保額以收入10倍為宜。建議丈夫購買(mǎi)至少80萬(wàn)元的意外傷害保險；10-15年的定期壽險或重大疾病保險均可。妻子作為家庭主婦，也應選擇意外險和重疾險搭配，額度可在10萬(wàn)元左右。

　　子女教育規劃：目前的5萬(wàn)元銀行存款可選擇投資于指數型基金或債權型基金。因為現階段中國的經(jīng)濟仍處于一個(gè)低迷時(shí)期，相信未來(lái)的趨勢應該是平穩上升。10萬(wàn)元的國債明年到期后，看經(jīng)濟情況的變化，選擇混合型基金或仍舊購買(mǎi)國債，以期未來(lái)5-10年或更長(cháng)時(shí)間的投資收益達到滿(mǎn)足。

　　退休養老規劃：夫妻已經(jīng)年逾四十，是時(shí)候考慮自己的退休養老問(wèn)題。因為沒(méi)有任何的商業(yè)保險或企業(yè)年金作為補充養老，單憑社保養老，水平相對不足�？蛇m當選擇基金定投的方式，一部分作為養老金的儲備，另一部分彌補將來(lái)其他方面的資金需求。

　　指導專(zhuān)家：北京東方華爾理財團隊、國家理財規劃師(ChFP) 牛俐驊