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　　小劉夫婦原本稅后月收入在1.5萬(wàn)元左右，以往每月可以省下8000元，兩人年終獎不低于3萬(wàn)元。在家庭新添一名“牛寶寶”后，現在除了日常支出外，小劉還多了“牛寶寶”的專(zhuān)項支出：雇用月嫂每月3000元；寶寶其他費用1500元。開(kāi)銷(xiāo)的不斷增加讓小劉感覺(jué)壓力很大。

　　目前小劉夫婦與寶寶的爺爺、奶奶同住，小劉想在4年后，購買(mǎi)一套小戶(hù)型住房。小劉目前家庭存款約20萬(wàn)元。該如何理財？

　　【號脈問(wèn)診】

　　小劉夫婦新添寶寶之后，家庭的收入支出發(fā)生了較大的變化。家庭年收入結余僅有7.2萬(wàn)元，家庭的結余比例由40%下降為34%。小劉家庭資產(chǎn)只有20萬(wàn)元的銀行存款，資產(chǎn)的形式較為單一，收益能力較差。

　　【對癥下藥】

　　購房規劃：小劉想在4年后購買(mǎi)一套小戶(hù)型的住房，建議其購買(mǎi)兩居室，面積不宜過(guò)大，以免造成家庭負擔過(guò)重。

　　假定小劉購買(mǎi)的房屋總價(jià)為50萬(wàn)元，小劉至少準備16萬(wàn)元作為購房的最低要求，建議從現有儲蓄中拿出5萬(wàn)元作為購房啟動(dòng)資金，那么每月還需要投入1800元即可完成積累目標�？梢钥紤]進(jìn)行定投，選擇投資指數型基金和偏債型基金。

　　子女教育規劃：考慮到高等教育金的負擔，建議從現在開(kāi)始積累孩子的高等教育金。建議小劉夫婦采用基金定投的方式進(jìn)行教育金的積累，可以選擇投資平衡型基金和混合型基金，在分散風(fēng)險的同時(shí)，可以獲得穩定的收益。

　　現金規劃：建議小劉家庭儲備6萬(wàn)元，從現有的存款中提取，此項金額應該選擇一些流動(dòng)性較強的投資工具，諸如活期儲蓄、定期儲蓄和貨幣市場(chǎng)基金，其比例可以為30%、30%和40%。

　　投資規劃：從目前小劉家庭的資產(chǎn)來(lái)看，沒(méi)有進(jìn)行投資。因此，需要對目前現有的儲蓄進(jìn)行調整。購房規劃中，每月拿出1800元和50000元的啟動(dòng)資金都屬于投資資產(chǎn)，其投資的產(chǎn)品主要是基金，在這個(gè)基礎上需要進(jìn)行適當的資產(chǎn)配置，分散風(fēng)險。建議將剩余的9萬(wàn)元存款拿來(lái)進(jìn)行投資，其中的5萬(wàn)元用來(lái)購買(mǎi)股票，可以購買(mǎi)一些藍籌股、大盤(pán)股作為長(cháng)期投資，一次性投入；其中的2.5萬(wàn)元用來(lái)購買(mǎi)基金，單獨購買(mǎi)指數型基金；其中的1.5萬(wàn)元用來(lái)購買(mǎi)債券，一般選擇3年期為宜，這樣可以起到降低風(fēng)險、提高收益的作用。(記者高晨)

　　指導專(zhuān)家：北京東方華爾理財團隊、國家理財規劃師(ChFP)田家廣