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　　- 個(gè)案資料

　　陳女士今年36歲，在一家酒店工作，每月稅后收入6000元，年終獎5000元，單位提供五險一金。她有一個(gè)13歲的女兒，今年上初一，母女倆一起生活。

　　家里共有現金和活期存款11000元，定期存款600元，另有目前市值為2萬(wàn)元的股票型基金。母女二人住在一套40平米的單身公寓，目前市價(jià)約37萬(wàn)元。作為單親媽媽?zhuān)�陳女士生活非常�?jiǎn)樸，每月支出只有衣食費500元，交通費100元，陳女士為女兒投保了一份成長(cháng)險，每年保費為1600元。另外每年支付教育費2400元。

　　- 理財目標

　　1、為自己和女兒建立完善的保險保障。

　　2、為女兒進(jìn)行子女教育規劃，滿(mǎn)足將來(lái)上大學(xué)學(xué)費和生活費的需要。

　　3、通過(guò)投資實(shí)現資產(chǎn)保值增值的目標，加強今后的生活保障。

　　- 財務(wù)狀況分析

　　陳女士的財務(wù)狀況總體看比較良好，但缺乏增值潛力。家庭比較突出的特點(diǎn)是儲蓄比例過(guò)高，從陳女士家庭的財務(wù)資料可以看出，她的年度稅后總收入為77000元，年度總支出為11200元，年結余為65800元。這反映出陳女士有著(zhù)較強的儲蓄意識和節約意識，但消費水平偏低。

　　陳女士的財務(wù)狀況另外一個(gè)特點(diǎn)是沒(méi)有負債，說(shuō)明陳女士有一個(gè)非常穩健的財務(wù)結構，沒(méi)有債務(wù)風(fēng)險，但同時(shí)也表示缺乏一定的靈活性，實(shí)際上可以適當地利用債務(wù)信用來(lái)發(fā)揮財務(wù)杠桿的效應。

　　此外，陳女士用于投資的部分過(guò)少，資產(chǎn)增值力不強，流動(dòng)資產(chǎn)有所閑置，會(huì )影響資產(chǎn)的收益性�？梢钥闯鲞@是一個(gè)過(guò)于穩健和保守的資產(chǎn)結構。

　　- 理財建議

　　可適當提高月支出金額

　　從前述分析可以得知，陳女士平均每月支出為11200/12=933.33元。從科學(xué)的現金規劃來(lái)說(shuō)，個(gè)人或家庭持有的流動(dòng)性資產(chǎn)作為日常備用金，應該能夠滿(mǎn)足其3至6個(gè)月的生活支出。但是對陳女士而言，我們可以看到她的日常生活消費支出每月僅為600元，與其收入水平相比，還有一定的提升空間。我們認為陳女士的每月支出水平至少可以提高到1200元左右，可以暫且按照這個(gè)額度來(lái)安排備用現金。

　　另外，資料中反映陳女士的職業(yè)為酒店工作，預計工作性質(zhì)不是特別的穩定。因此陳女士的流動(dòng)資產(chǎn)應留出4000元左右比較合理，也就是保持4000元左右的現金及現金等價(jià)物�？紤]到目前我國尚處于負利率時(shí)代，這部分備用金不必完全以銀行存款形式持有，也可以將一部分用來(lái)購買(mǎi)貨幣市場(chǎng)基金，既能夠保持流動(dòng)性和安全性，又能夠獲得比銀行存款利率要高的收益。

　　補充商業(yè)險加強自身保障

　　從陳女士已有的保險狀況來(lái)看，陳女士個(gè)人只有單位提供的五險一金，均為基本社會(huì )保險，這顯然不夠，應當補充一定的商業(yè)保險。而陳女士為女兒投保的成長(cháng)險雖然具體情況不明，但推測應該是一種組合險種，包括意外險、教育險等，從1600元的保費額度來(lái)看應該是帶有儲蓄性質(zhì)的給付型保險。

　　從科學(xué)的保險規劃來(lái)看，家庭的保費支出應當占到年結余的10%，保險額度應當做到年結余的10倍左右。也就是說(shuō)陳女士每年可以拿出6500元左右購買(mǎi)比較健全的保險。

　　從投保的險種來(lái)看，陳女士首先應當為自己選擇一定的保險產(chǎn)品，比如醫療險、意外險以及養老保險等。因為在一個(gè)家庭中一般應當首先給予收入較高負擔較重的大人充足的保障，這樣不會(huì )因為發(fā)生意外而影響家庭和孩子的生活。然后可以考慮兒童險。在陳女士自身的保險比較充分以后可以為女兒留出保險的安排，成長(cháng)險可以說(shuō)功能還是比較齊全的，如果留有余地，可以繼續保持。

　　教育金月定投1000元

　　子女教育所需的資金缺乏時(shí)間彈性和費用彈性，陳女士的女兒今年13歲，意味著(zhù)必須用6年的時(shí)間準備好將來(lái)接受高等教育所需的學(xué)費和生活費用。為了滿(mǎn)足這方面的需求，建議陳女士采用基金定投的方式來(lái)積累這筆資金。

　　結合陳女士的收支狀況，可以選擇每月投入1000元左右。鑒于6年的時(shí)間不是很長(cháng)，因此不建議選擇風(fēng)險比較高的基金品種，建議選擇風(fēng)格比較穩健的偏股類(lèi)基金或者股債平衡型基金來(lái)進(jìn)行定期定額投資。預計平均收益水平應當在6%左右，這樣堅持到6年之后可以積累86408.86元。預計可以滿(mǎn)足陳女士的女兒將來(lái)在國內上大學(xué)的學(xué)費和生活費用。

　　六成資金投資偏股類(lèi)基金

　　從分析可以得知，陳女士的投資資產(chǎn)比較不足，資產(chǎn)狀況和收支狀況都顯示尚有一定的可投資空間。從陳女士已有的投資組合來(lái)看，只有20000元的股票型基金，結合目前的市場(chǎng)行情，暫且不對其進(jìn)行處理。

　　同時(shí)，陳女士仍有一定的閑散資金可以用來(lái)進(jìn)行投資。從投資工具來(lái)看，根據陳女士提出的安全穩健要求，以及一定的風(fēng)險承受能力，暫不建議自己直接投資于A(yíng)股市場(chǎng)，而采用構建基金投資組合的策略。具體投資品種上，建議選擇風(fēng)格比較穩健的偏股類(lèi)基金，比例大約為60%左右，以及偏債類(lèi)基金，比例為40%左右。投資操作時(shí)可以分期買(mǎi)入，之后堅持長(cháng)期投資，才能獲得比較理想的收益，從而達到使資產(chǎn)穩定增值的目標。預計投資組合的整體收益率為平均每年7%左右。

　　小結：理財規劃方案沒(méi)有突破陳女士的財務(wù)資源限制，尚有結余，綜合收益率能夠有效抵御通貨膨脹，并可滿(mǎn)足目前陳女士提出的各項理財目標。另外，陳女士剛過(guò)35歲，應當及早開(kāi)始考慮退休養老規劃，本方案中的投資規劃也可以滿(mǎn)足一部分該目標下的需求。預計陳女士的收入水平仍有一定的增長(cháng)空間，財務(wù)資源以及理財目標發(fā)生較明顯變化時(shí)應當及時(shí)調整方案。

　- 理財顧問(wèn)

　　北京東方華爾理財團隊、國家理財規劃師(ChFP) 趙清

　　家庭收支情況(單位：元)

　　收入 支出

　　月收入 6000 交通費 1200

　　年終獎 5000 衣食費 6000

　　保險費 1600

　　教育費 2400

　　總收入 77000 總支出 11200

　　結余 65800

　　家庭資產(chǎn)情況

　　類(lèi)別 金額

　　存款 11000

　　定期存款 600

　　投資 20000

　　房地產(chǎn) 370000

　　資產(chǎn)總計 411600

　　凈資產(chǎn) 411600