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　　小王，28歲，5年前大學(xué)畢業(yè)后留京發(fā)展，現在自己開(kāi)一家包裝設計工作室。除去應酬、房租等支出，每年收入20萬(wàn)元，現有個(gè)人存款30萬(wàn)元。小王每月給老家的父母1000元養老費，每年供讀大二的弟弟約1萬(wàn)元的費用。小王沒(méi)有給自己上任何保險。女友小柳，25歲，月收入3000元，單位給上基本社會(huì )保險。她是個(gè)時(shí)尚女孩，喜歡逛街、買(mǎi)東西，屬于“月光族”。兩人打算明年結婚，預計這方面的費用為3萬(wàn)元；小王不主張買(mǎi)房，他計劃買(mǎi)一輛價(jià)值20萬(wàn)元左右的車(chē)；而小柳則想今年買(mǎi)房、明年結婚。

　　【號脈問(wèn)診】

　　王先生本身結余比很高，但無(wú)任何金融產(chǎn)品方面的投資，使得流動(dòng)資產(chǎn)過(guò)于閑置。柳小姐雖然工作收益比較穩定但是由于過(guò)度消費所以每月幾乎沒(méi)有任何結余。另外王先生對保險的偏見(jiàn)可能導致未來(lái)生活的財政隱患。

　　【對癥下藥】

　　現金規劃：根據二人的收入水平和消費習慣，建議現金儲蓄賬戶(hù)保留1萬(wàn)元用做日常開(kāi)銷(xiāo)以及應對突發(fā)事件。其他資金用于投資或工作室周轉。同時(shí)考慮到結婚將面臨各大消費問(wèn)題，建議柳小姐開(kāi)始養成平時(shí)記賬的習慣，雖然追求時(shí)尚沒(méi)有錯，但是要盡量開(kāi)源節流，節省平時(shí)不必要的開(kāi)支。

　　保險規劃：建議王先生平時(shí)花很少量的時(shí)間留意一下保險產(chǎn)品進(jìn)行針對性的購買(mǎi)。由于二人都比較年輕，購買(mǎi)保險產(chǎn)品的時(shí)候考慮的方面主要可以?xún)A向于保障功能，分紅類(lèi)的可以排除。根據王先生目前的年齡可以配置意外險、重大疾病保險，定期壽險。而柳女士公司有基本的社保所以在此基礎上可以配備卡式意外險和住院醫療險就可以了。配置保險時(shí)遵循“雙十原則”保費以不超過(guò)年收入的10%，保額以收入10倍為宜。

　　投資規劃：二人在購房還是購車(chē)方面存在分歧，但是從理財的角度上考量車(chē)子屬于消耗品，入手之后每年基本以10%的折舊率計算，不具有任何的投資價(jià)值。而房產(chǎn)屬于有型的固定資產(chǎn)，雖然也具有折舊率但是考慮到其市場(chǎng)波動(dòng)性，具有升值潛力在經(jīng)濟不好的環(huán)境下還具有資產(chǎn)保值的效果。目前房地產(chǎn)市場(chǎng)雖然局勢未見(jiàn)明朗但是從貸款利率和優(yōu)惠政策上來(lái)看還是一個(gè)比較好的時(shí)期。(記者高晨)

　　指導專(zhuān)家：東方華爾理財規劃師(ChFP)曹洪福