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　　謝先生，34歲，證券公司工作，月薪6000元；妻子30歲，公司職員，月薪3000元左右，再加上一些加班費、獎金等，夫妻倆年收入稅后有12萬(wàn)元。兩人都交有三險一金，住房公積金每月合計3000元。每月日常開(kāi)銷(xiāo)：1000元交給父母、1000元養車(chē)、500元保險、家庭其他開(kāi)支每月3500元。夫婦兩人目前與父母合住。謝先生夫婦目前有10萬(wàn)元國債，一萬(wàn)多美元的3年期外匯理財產(chǎn)品(預期收益3%)，10萬(wàn)元買(mǎi)了兩年期信托產(chǎn)品(預期收益4%)。此外，兩人還買(mǎi)了大病保險，意外保險。準備在妻子35歲前，要一個(gè)孩子，并計劃最近三年再購買(mǎi)一套100平方米的房產(chǎn)。

　　【號脈問(wèn)診】

　　謝先生家庭每月收入約10000元，但家庭結余較少，用于理財規劃的資金額度較低。家庭擁有30萬(wàn)元的金融資產(chǎn)，國債、信托產(chǎn)品占到10%，其收益較低，不利于家庭資產(chǎn)的快速增長(cháng)。

　　【對癥下藥】

　　現金規劃：鑒于謝先生家庭的財務(wù)狀況，建議謝先生家庭這部分儲備金保留額為家庭月支出額的4倍左右，即2.8萬(wàn)元。這部分儲備金可以從家庭年結余中進(jìn)行支取。

　　購房規劃：謝先生家希望在五年后再購置一套100平方米的住房，這種做法是非常明智的選擇。鑒于小孩的出生，家庭日�；ㄤN(xiāo)會(huì )大幅度上升，謝先生家庭目前可以采取基金定投方式累積第二套房的首付款。假設房屋總價(jià)為100萬(wàn)元，首付款金額為20萬(wàn)元。再加上其他稅費，合計25萬(wàn)元。采用基金定投方式進(jìn)行儲備，假設年收益率為8%，每月需要固定投入約3402元，5年的時(shí)間即可實(shí)現首付款。

　　在選擇貸款期限以及月供時(shí)，需要考慮到將來(lái)孩子上大學(xué)時(shí)，會(huì )有較大額度的教育費用開(kāi)銷(xiāo)，因此，建議選擇15年的還款期限。假設貸款利率為5%，則每月需要償還5279元左右的貸款，比較符合謝先生家庭的財務(wù)狀況。

　　投資規劃：謝先生家庭的投資品種較為保守，應該適當調整家庭資產(chǎn)的配置，具體的投資規劃如下：建議謝先生家庭拿出10%的收入進(jìn)行股票投資，在大盤(pán)股、藍籌股、績(jì)優(yōu)股等之間進(jìn)行適當的調整；其次建議謝先生家庭拿出10%的收入購買(mǎi)基金產(chǎn)品，具體投資品種上，建議選擇風(fēng)格比較穩健的偏股類(lèi)基金，比例大約為45%左右，以及偏債類(lèi)基金，比例為55%左右。預計投資組合的整體收益率為平均每年8%左右。(記者 高晨)

　　指導專(zhuān)家：東方華爾 理財規劃師(ChFP) 田家廣