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　　- 個(gè)案資料

　　小雷和佳佳是對新婚夫妻，今年都28歲。二人年工資收入共20萬(wàn)元，除去生活開(kāi)銷(xiāo)，每年有15萬(wàn)元的剩余(比較穩定)。雙方的父母一方有養老金，一方?jīng)]有。

　　二人目前有銀行存款13萬(wàn)元，每年有2.4萬(wàn)元的房租收入。家庭有一輛價(jià)值15萬(wàn)元的轎車(chē)，擁有住房?jì)商祝阂惶资兄?5萬(wàn)元，一套市值50萬(wàn)元。銀行公積金貸款有40萬(wàn)元�？鄢�公積金外，每月需要自繳900元。車(chē)每月開(kāi)銷(xiāo)1000元。

　　- 理財目標

　　1.正打算要一個(gè)小孩

　　2.未來(lái)10年買(mǎi)套價(jià)值200萬(wàn)元的別墅和換輛50萬(wàn)元的車(chē)

　　- 財務(wù)狀況分析

　　從家庭資產(chǎn)負債狀況來(lái)看，總資產(chǎn)為163萬(wàn)元，主要以房產(chǎn)固定資產(chǎn)為主。另外，家庭轎車(chē)屬于耐用消費品，平均以每年10%的比例折舊，不像房產(chǎn)一樣能起到資產(chǎn)的保值增值作用；負債項目?jì)H包括40萬(wàn)元的住房公積金貸款余額尚未還清，負債比例為24.5%，在合理的范圍內，整體來(lái)講，家庭資產(chǎn)負債狀況良好。家庭的日常生活消費支出較為固定，由于采取了公積金貸款方式，每月房屋還款壓力不算太大，年度家庭儲蓄能力較高，且資金的流動(dòng)性較強，從而保證了應對突發(fā)事件的能力。

　　- 理財建議

　　利用銀行理財產(chǎn)品穩定投資

　　除去家庭緊急備用金外，將存款賬戶(hù)中約5萬(wàn)元轉存七天通知存款，同時(shí)辦理自動(dòng)轉存業(yè)務(wù)，以免忘記轉存而損失利息收入，另外5萬(wàn)元可以考慮購買(mǎi)銀行短期理財產(chǎn)品，注意選擇較低風(fēng)險級別類(lèi)型，以確保資金的安全性，此類(lèi)理財產(chǎn)品年化平均收益一般在3%-4%左右。家庭年度盈余為15萬(wàn)元左右，近而用來(lái)家庭保險保障不足部分的補充以及未來(lái)中長(cháng)期的子女教育規劃和家庭養老規劃安排。

　　別墅計劃最后完成

　　現依據家庭的意愿，未來(lái)10年買(mǎi)套價(jià)值200萬(wàn)的別墅(假設為10年后的價(jià)值)，那么，現將其中一套市值50萬(wàn)的房屋出售，入住別墅后同時(shí)出租另一套房屋，獲取租金收入。

　　需要投資年化收益率為6%-7%的金融工具，并且必須將每年結余中的8.3萬(wàn)元以年金形式投入方可達成，在金融產(chǎn)品的選擇上建議以定投平衡型基金的方式來(lái)實(shí)現。在此，考慮到家庭其他理財規劃的重要性，各項理財目標若不能同時(shí)展開(kāi)，在達成順序上做出初步建議：子女教育→養老規劃→換房換車(chē)計劃。

　　若在10年后換一輛價(jià)值為50萬(wàn)元的轎車(chē)，則每年投入約3.8萬(wàn)元于上述購房計劃的共同賬戶(hù)中，屆時(shí)該目標可以達成。

　　購買(mǎi)教育年金保險攢學(xué)費

　　目前來(lái)看，準備生育前期的消費支出會(huì )有所加大，準媽媽的營(yíng)養補充短期內的需求驟增，支出以每月2000元的平均標準在家庭承受范圍內，長(cháng)期來(lái)看不會(huì )對家庭的現金流量及資產(chǎn)狀況產(chǎn)生影響，重點(diǎn)應轉向孩子出生后的教育計劃中。

　　可以購買(mǎi)教育年金保險產(chǎn)品來(lái)滿(mǎn)足大學(xué)之前的教育規劃問(wèn)題，除去九年義務(wù)教育階段，高中、大學(xué)教育階段的費用支出由年金保險適當覆蓋，不足部分稍加補充，基本上可以滿(mǎn)足屆時(shí)學(xué)費需求。孩子處于活潑好動(dòng)年齡，另外附加意外傷害保險，起到風(fēng)險轉嫁作用，保額不超過(guò)10萬(wàn)元。

　　增加定期壽險保障

　　即便家庭成員都有社會(huì )保險保障，但由于水平較低，很難起到抵御風(fēng)險作用，確保不會(huì )因為家庭經(jīng)濟支柱的意外而過(guò)大地削減家庭的收入能力。

　　建議購買(mǎi)一份定期壽險很有必要，繳費期20年，保額以覆蓋家庭負債余額且控制在年收入的10倍為宜，被保險人為男主人，受益人為妻子。

　　- 理財顧問(wèn) 東方華爾 理財規劃師(ChFP) 史慧