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　　崔女士60歲退休在家，丈夫李先生62歲，高級工程師供職于某公司。崔女士退休金每月1500元，丈夫李先生退休后被一私企聘用，從事技術(shù)顧問(wèn)工作，月收入共約8000元。兒女已經(jīng)長(cháng)大成家，經(jīng)濟獨立、衣食無(wú)憂(yōu)，且老兩口還有一套房屋。崔女士有一筆約10萬(wàn)元的國債在年底到期，加上手頭現有的閑錢(qián)，共計約20萬(wàn)元，家庭保險齊全。想請教專(zhuān)家老年人如何理財？

　　【號脈問(wèn)診】

　　從所提供的資料來(lái)看，崔女士家庭沒(méi)有負債，財務(wù)狀況安全性很好，而且李先生退休后仍被聘用，收入狀況不錯。但隨著(zhù)年齡的增長(cháng)，身體不適所引起的支出也會(huì )增加，而家庭資產(chǎn)缺乏有效的增值空間，需要對家庭的財務(wù)做出合理規劃。

　　【對癥下藥】

　　現金規劃：從材料來(lái)看，目前崔女士“手頭的閑錢(qián)”約為10萬(wàn)元，這部分資金份額過(guò)高，建議崔女士家庭留足3-6個(gè)月日常生活支出作為生活備用金，這部分資金可以從現有的存款賬戶(hù)中取出，其中的40%繼續在銀行存活期作為日常生活覆蓋儲備，另外的60%購買(mǎi)貨幣市場(chǎng)基金作為意外現金儲備應對各種計劃外開(kāi)支。

　　投資規劃：鑒于崔女士和李先生都已經(jīng)退休，這時(shí)候的積累主要是老兩口的養老費，因此投資應采取穩健的投資策略。建議在獲得固定收益的基礎上，適度參與基金的投資。其中固定收益類(lèi)投資可以考慮銀行的保本型或者固定收益類(lèi)理財產(chǎn)品，收益類(lèi)在2%到4%不等；對于股市的投資建議以組合的方式投資于基金，這部分基金投資可以配置30%左右的優(yōu)質(zhì)平衡型基金和70%左右的債券型基金，預計投資組合的平均收益率可以為5%左右。這樣可以在本金安全的情況下，博取較高的收益。

　　養老規劃：建議崔女士在每月除去日常的生活開(kāi)支和保險費用后，在確保生活備用金的前提下，拿出一部分資金用定期定額投資的方式繼續積累養老金。此外，老兩口還有一套房屋，這套房產(chǎn)可以用來(lái)出租，豐富每月的養老金儲備。

　　保險規劃：崔女士提到自己保險齊全，在這里主要是想檢查一下自己購買(mǎi)保險的額度是否合理，覆蓋是否全面。一般來(lái)講保險最好能夠覆蓋意外傷害、重大疾病、養老等方面，如果沒(méi)有覆蓋也不建議現在購買(mǎi)，因為現在購買(mǎi)容易出現保費“倒掛”現象，但可以有針對性地購買(mǎi)老年意外險和住院醫療險。(記者 高晨)

　　指導專(zhuān)家：東方華爾理財團隊 王曉宇