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　　很多人認為理財只是富人玩的游戲，"沒(méi)有財，怎么理��？"是不少人的心聲。其實(shí)，理財不僅僅指的對現有的收入資產(chǎn)的配置，還包括對過(guò)去財產(chǎn)的處置以及未來(lái)收益的規劃。新婚夫妻們則尤其需要這堂課。

　　本期出鏡

　　80后新婚小夫妻孫先生和妻子月收入合計8000元，現有南三環(huán)兩室一廳一套房，無(wú)貸款壓力。在兩年內計劃要小孩。

　　理財財產(chǎn)

　　儲蓄1萬(wàn)元(半年定存),股票已跌到5萬(wàn)元左右。(原投入為10萬(wàn)元),定投基金一只，每月支出為300元。

　　理財困惑

　　1、未來(lái)兩年是否是買(mǎi)車(chē)的最佳時(shí)段？

　　2、針對未來(lái)小孩的誕生，應該在理財方面做哪些準備？

　　3、在理財規劃中，孫先生一家適合高風(fēng)險、高回報的投資產(chǎn)品還是低風(fēng)險、低回報的保值產(chǎn)品？

　　理財重在均衡

　　在孫先生剛和妻子過(guò)完結婚一周年紀念日的時(shí)候，小兩口做出了一個(gè)重要的決定：在未來(lái)一至兩年內生小孩；緊接著(zhù)，借助于照顧未來(lái)孕婦及寶寶的由頭，孫先生冒出一個(gè)念頭：買(mǎi)車(chē)。

　　可是，理想和現實(shí)的差距總是那么遠。懷揣著(zhù)美好愿望的孫先生和太太一計算家里的收入與資產(chǎn)，就感覺(jué)被人澆了盆冷水：掙著(zhù)不多不少的死工資，攥著(zhù)1萬(wàn)多元的存折，瞅著(zhù)不斷縮水的股票，孫先生意識到兩全其美的事泡湯了，是多給小孩留一些教育基金？還是把車(chē)先買(mǎi)了解決現在的交通問(wèn)題？帶著(zhù)這一連串的疑問(wèn)，孫先生走進(jìn)了中信銀行理財經(jīng)理王俊壘的辦公室。

　　"這個(gè)年齡的年輕人，能想到為了家庭的未來(lái)而理財，實(shí)在難能可貴！"王俊壘認為，孫先生夫婦關(guān)鍵是均衡近期生活的享受與對未來(lái)的準備。

　　買(mǎi)車(chē)就意味著(zhù)要賣(mài)出持有的股票與基金。轎車(chē)是純粹的消費品，購買(mǎi)轎車(chē)能為孫先生夫婦帶來(lái)便捷，還會(huì )豐富孫先生夫婦的社交活動(dòng)，在一定程度上對事業(yè)有提升作用。而長(cháng)期持有股票、基金，未來(lái)可能會(huì )取得不錯的收益，在經(jīng)濟上能為寶寶的出生做更充分的準備。"其實(shí)，選擇關(guān)鍵就在于哪個(gè)為你帶來(lái)的利益最大，這個(gè)利益包括物質(zhì)、心理等的加總。"王俊壘認為，最后選擇還要由孫先生夫婦自己去均衡。

　　三期投資

　　一個(gè)也不能少

　　王俊壘分析，對孩子的資金儲備分為三個(gè)階段，一是從現在到小孩3歲之前(上幼兒園之前)，二是3歲到高中畢業(yè)，三是大學(xué)階段。

　　第一個(gè)階段是對未來(lái)消費的儲備階段，在孩子上幼兒園之前，每月的花銷(xiāo)基本上能保持在1500元內，承受起來(lái)不算困難。因此第一個(gè)階段的主要任務(wù)就是為將來(lái)積蓄力量。

　　每月剩余的錢(qián)分為兩部分進(jìn)行管理，一部分作為備用金應對日常生活支出，其特點(diǎn)是靈活性強，對于流動(dòng)率要求較高，可以選擇活期儲蓄、貨幣基金或流動(dòng)性好的銀行理財產(chǎn)品。另一部分長(cháng)期投資為未來(lái)支出進(jìn)行儲備，比如基金定時(shí)定額投資。對于孫先生一家來(lái)說(shuō)，這部分投資的目標可以定位為孩子大學(xué)階段的各項費用。

　　第二個(gè)階段迎來(lái)了孩子的高消費階段，各種特長(cháng)班、補習班的費用不菲，平均每月花費2500元實(shí)屬正常。這就到了動(dòng)用上一階段備用金的時(shí)候了。此外，如果剩有節余或收入增加，要開(kāi)始考慮養老計劃了，可以通過(guò)定投基金或是買(mǎi)保險來(lái)增加這方面的保障。

　　第三個(gè)階段是比較輕松的一段時(shí)光，兩人將迎來(lái)自己事業(yè)的高峰期，而教育基金已通過(guò)之前的定投得以實(shí)現�，F在的任務(wù)集中在未來(lái)養老上，夫妻倆應當加強對這方面的投資。 (本期理財師 王俊壘)