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　　近日,銀監會(huì )出臺《商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》,除了設置投資門(mén)檻以外,《通知》在投資方向上,禁止理財資金以任何形式投資于二級市場(chǎng)股票或與其相關(guān)的證券投資基金,不得投資于可能造成本金重大損失,以及結構過(guò)于復雜的金融產(chǎn)品。

　　據了解,目前,不少銀行已經(jīng)開(kāi)始行動(dòng),新規發(fā)布后新發(fā)行的銀行理財產(chǎn)品明顯趨于保守。目前,銀行主要在提高部分產(chǎn)品的認購起點(diǎn)、加大客戶(hù)細分力度,以及在產(chǎn)品的投資選擇上對理財產(chǎn)品進(jìn)行改進(jìn)。

　　客戶(hù)分類(lèi)步調不一

　　按規定,僅適合于有投資經(jīng)驗客戶(hù)的產(chǎn)品,投資起點(diǎn)為10萬(wàn)元；適合無(wú)投資經(jīng)驗客戶(hù)的產(chǎn)品,投資起點(diǎn)為5萬(wàn)元。

　　新規定出臺后,部分銀行已經(jīng)開(kāi)始修改理財產(chǎn)品的相關(guān)文書(shū),標明與理財產(chǎn)品適合的有關(guān)客戶(hù)群體。但并不是所有銀行都表現一致,部分銀行暫時(shí)仍然未按照規定進(jìn)行操作。目前各銀行對理財產(chǎn)品適合的客戶(hù)群體區分基本依照各自的標準,某銀行同一類(lèi)別、同一風(fēng)險等級理財產(chǎn)品在客戶(hù)分類(lèi)上都有所差別。

　　其中,在中國銀行新發(fā)行的“匯聚寶”外幣系列理財產(chǎn)品和“博弈”系列人民幣理財產(chǎn)品的產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)中,標明了同時(shí)適合于有投資經(jīng)驗和無(wú)投資經(jīng)驗的投資者。農行新發(fā)的4款產(chǎn)品也同樣在產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)中標明適合于哪類(lèi)客戶(hù)。按規定,僅適合于有投資經(jīng)驗客戶(hù)的產(chǎn)品,投資起點(diǎn)為10萬(wàn)元；適合無(wú)投資經(jīng)驗客戶(hù)的產(chǎn)品,投資起點(diǎn)為5萬(wàn)元。據了解,恒生銀行已經(jīng)把新發(fā)行的針對有投資經(jīng)驗客戶(hù)的產(chǎn)品投資起點(diǎn)提到10萬(wàn)元。

　　銀監會(huì )業(yè)務(wù)創(chuàng )新監管協(xié)作部主任李伏安認為,銀行須更全面了解客戶(hù)的需求,全面分析和評估銀行自身的能力,重新設計銀行提供財富管理服務(wù)的團隊、組織架構和專(zhuān)業(yè)構造。

　　保守穩健趨勢明顯

　　目前各家銀行都主要以債券類(lèi)和信貸類(lèi)的產(chǎn)品為主,這應該是未來(lái)銀行產(chǎn)品的主流。

　　招商銀行理財產(chǎn)品負責人表示,從2008年4月份開(kāi)始,絕大部分銀行已經(jīng)停止發(fā)行投資二級市場(chǎng)的理財產(chǎn)品,因此政策的影響不大。銀監會(huì )對理財產(chǎn)品確定了穩健投資的方向后,目前各家銀行都主要以債券類(lèi)和信貸類(lèi)的產(chǎn)品為主,這應該是未來(lái)銀行產(chǎn)品的主流。

　　Wind數據顯示,上周發(fā)行的產(chǎn)品中,浮動(dòng)收益理財產(chǎn)品發(fā)行數為49款,其中,除了2款結構性理財產(chǎn)品為非保本浮動(dòng)收益理財產(chǎn)品外,其他理財產(chǎn)品均屬于信貸資產(chǎn)類(lèi)等穩健型理財產(chǎn)品。保本理財產(chǎn)品發(fā)行數也同為49款,其中保證收益理財產(chǎn)品的發(fā)行數過(guò)40款,理財市場(chǎng)的穩健投資風(fēng)格更加明顯。

　　此外,自去年QDII產(chǎn)品風(fēng)波后,上周匯豐銀行再次發(fā)行了1款QDII理財產(chǎn)品,但此產(chǎn)品為保證收益理財產(chǎn)品,投資于由英國匯豐銀行有限公司發(fā)行并以美元結算、期限為3　年的票據。理財分析師指出,該理財產(chǎn)品收益水平較低,其風(fēng)險相比以往的QDII理財產(chǎn)品,已經(jīng)大不相同,相當保守。

　　新規之下如何選擇銀行理財產(chǎn)品?

　　選擇結構簡(jiǎn)單的銀行理財產(chǎn)品,弄清產(chǎn)品結構。

　　首先,要盡量選擇結構簡(jiǎn)單的產(chǎn)品,這次金融危機中很多銀行理財產(chǎn)品的投資者“血本無(wú)歸”,就是被諸如“打折股票”等復雜產(chǎn)品坑害。此外,必須清楚了解產(chǎn)品預期收益率,收益率波動(dòng)情況,收益是否有保證,由誰(shuí)來(lái)保證；本金虧損的風(fēng)險如何,收益如何分配；產(chǎn)品可以投資哪些工具,投資限制如何；產(chǎn)品買(mǎi)入后是否可以隨時(shí)賣(mài)出和贖回,有何懲罰,等等。

　　其次,簽約時(shí)要看產(chǎn)品說(shuō)明書(shū),因為每個(gè)產(chǎn)品的結構不同,有的是信用風(fēng)險,有的是市場(chǎng)風(fēng)險,有的含有保本因素,有的不保本。根據銀監會(huì )和央行的規定,銀行售賣(mài)理財產(chǎn)品要有風(fēng)險評估書(shū),投資者有權索要。(見(jiàn)習記者　黃倩蔚)