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　　26歲的王小姐是一名IT程序員，目前月收入5000元，月支出約2500元；現金及存款4萬(wàn)元，定投基金及股票3萬(wàn)元。除了公司的五險一金外，她還投了大病險和意外險。王小姐目前與父母同住，打算今年十一與男友結婚。但由于金融危機沖擊，王小姐從事投行的男友下崗了，目前待業(yè)。男友此前有10萬(wàn)元存款，有社保，無(wú)商業(yè)保險。雙方父母已經(jīng)準備好婚房，無(wú)貸款。王小姐打算婚后一兩年內要小孩，同時(shí)希望5年后更換一套住房，該如何理財？

　　【號脈問(wèn)診】

　　王小姐個(gè)人財務(wù)管理非常有序，但是由于很快要組建新的家庭，因此王小姐需要針對投資以及各項計劃進(jìn)行調整。另一方面王小姐的男友無(wú)任何商業(yè)保險，無(wú)法滿(mǎn)足保障要求；其次財產(chǎn)閑置過(guò)多喪失了收益性；最后又由于行業(yè)結構問(wèn)題目前處于待業(yè)狀態(tài)，無(wú)任何收入。

　　【對癥下藥】

　　現金規劃：目前雖然男友處于待業(yè)期，但是隨著(zhù)經(jīng)濟的好轉應該可以找到適合的工作。由于婚后二人資產(chǎn)進(jìn)行合并，為了有效地保證資產(chǎn)的收益性，建議首先建立家庭儲備金。根據家庭開(kāi)支情況來(lái)看，建議預留出12000元作為家庭儲備金，用以保障家庭日常支出需要和急用錢(qián)的供給，這部分資金可以選擇活期賬戶(hù)和貨幣市場(chǎng)基金進(jìn)行儲蓄。

　　子女教育規劃：對于一般家庭來(lái)說(shuō)，寶寶的撫養以及未來(lái)教育會(huì )成為家庭比重較大的支出。由于目前寶寶還沒(méi)有出生不能以保險的形式來(lái)積累教育金，所以建議用一個(gè)合理的投資組合對資金進(jìn)行積累。建議王小姐從現在起每月拿出1300元進(jìn)行該項資金的積累，投資產(chǎn)品可以選擇比較穩健的平衡型基金，預計年復合收益率7%左右，經(jīng)過(guò)19年的積累可以積累大約50萬(wàn)左右，可以滿(mǎn)足寶寶日后高等教育所需要的資金。

　　購房消費規劃：根據目前假定家庭結余情況5年后排除升職加薪的可能性可以積累36萬(wàn)左右的資金，假定要購買(mǎi)80萬(wàn)的房產(chǎn)，如果5年后的利率是6.2%，則需要貸款44萬(wàn)。年限設定為30年，每月還款額則是2700元左右。這樣一來(lái)在不影響生活質(zhì)量的情況下又添置了一套房產(chǎn)。與此同時(shí)還可以利用老房租賃的收入覆蓋部分貸款額，可以進(jìn)一步減輕還款壓力。(記者高晨)

　　指導專(zhuān)家：東方華爾理財規劃師(ChFP)曹洪福