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　　- 個(gè)案資料

　　陳先生，30歲，做外貿SOHO，年收入20萬(wàn)左右。剛結婚半年，老婆已辭職，準備生小孩，無(wú)收入。雙方父母都有醫保社保，無(wú)須負擔。老家有房一套，無(wú)貸款。

　　目前，有貨幣基金16萬(wàn)元，買(mǎi)股票基金13萬(wàn)元，已虧4萬(wàn)，市值9萬(wàn)元。有活期存款1萬(wàn)元。另外每月基金定投500元，從活期存款中扣。

　　每月支出：房租1000元；生活費1000元；通訊費：400元；交通費、朋友聚會(huì )、衣服等1000元。

　　夫妻二人都只有基本的社會(huì )養老保險，每人每月300元，一年一次交完。另外，每年回家過(guò)年的費用要1萬(wàn)元。

　　- 理財目標

　　1.家庭現在租房生活，考慮到職業(yè)的特殊性計劃購買(mǎi)房屋。

　　2.增加意外、疾病等風(fēng)險保障。

　　3.陳先生所從事的職業(yè)風(fēng)險較大，需要進(jìn)行合理的風(fēng)險轉移，以穩定收入。

　　- 財務(wù)狀況分析

　　陳先生屬于自由職業(yè)者，收入具有不穩定性，需要對日常生活進(jìn)行必備的風(fēng)險管理，才能規避職業(yè)可能帶來(lái)的風(fēng)險。

　　從陳先生家庭的收入支出情況來(lái)看，陳先生家庭年收入為20萬(wàn)元左右，年支出為5.8萬(wàn)元，年結余為14.2萬(wàn)元，家庭年結余比率達到了71%，屬于高結余家庭。陳先生家庭資產(chǎn)包括貨幣市場(chǎng)基金，股票基金，基金定投和活期存款，共計30萬(wàn)元左右，其中投資資產(chǎn)占到40%左右，比例較為合適，但是過(guò)多的貨幣市場(chǎng)基金，限制了資產(chǎn)的收益性，在資本市場(chǎng)逐漸轉暖的情況下，需要適當地降低該賬戶(hù)的金額。

　　- 理財建議

　　補充卡式意外險

　　陳先生作為家庭的收入支柱，同時(shí)所從事的事業(yè)風(fēng)險較大，因此，需要進(jìn)行重點(diǎn)“保護”。陳先生從事的職業(yè)決定其面臨的意外風(fēng)險較大，同時(shí)，所承受的經(jīng)營(yíng)壓力較高，因此，需要適當補充意外傷害保險和重大疾病保險�？梢钥紤]購買(mǎi)卡式意外險，這種保險是保險產(chǎn)品中最便宜的一種，一兩百元一份，建議陳先生的意外險保障金額達到180萬(wàn)元左右即可。還可以購買(mǎi)一份消費型的重大疾病保險，保額在30萬(wàn)元左右。

　　對于陳太太，由于即將處于分娩期，因此，對于她來(lái)說(shuō)，重疾險的保障尤為重要，在為陳太太購買(mǎi)重疾險的時(shí)候，需要注意一下保障范圍是否包括因分娩導致的重疾保障和一些女性特有的重大疾病。保障金額達到20萬(wàn)元左右即可。

　　兩年后購買(mǎi)房屋

　　考慮到陳先生家庭的現狀，建議其購買(mǎi)一套小兩居，面積大約在70平米左右，房屋總價(jià)大約為50萬(wàn)元左右，首付10萬(wàn)元，再加上相關(guān)的稅費，購房時(shí)，需要支付15萬(wàn)元左右的費用，建議兩年后購買(mǎi)房屋。

　　為了積累首付款，建議初始投資金額為7萬(wàn)元，從貨幣市場(chǎng)基金中提取，然后每月投入固定的金額，假設投資收益率為6%，則每月需要投入2800元即可積累完整。

　　從兩年后開(kāi)始，陳先生家庭需要償還40萬(wàn)元的貸款，建議選擇20年的還款期限，還款利率假定為6.2%，則每月需要償還約2900元。

　　建立家庭風(fēng)險基金

　　陳先生現在從事的職業(yè)風(fēng)險較大，尤其是在經(jīng)濟危機時(shí)期，最重要的是維持資金鏈的穩定，需要建立家庭風(fēng)險基金，來(lái)應對此種風(fēng)險。

　　建議拿出一部分初始資金7萬(wàn)元，從貨幣市場(chǎng)基金中提取，然后每月固定投入一定數額的資金，比如1000元。

　　為了分散風(fēng)險，需要拓展第二收入來(lái)源，對于陳先生來(lái)說(shuō)，實(shí)業(yè)方面的投資已經(jīng)具備，需要進(jìn)行資本投資，除了進(jìn)行基金定投外，還應該進(jìn)行適當的資產(chǎn)配置，投資股票、債券等風(fēng)險不同、收益不等的投資品，適當分散風(fēng)險，具體還需要參考陳先生的投資經(jīng)驗。

　　- 理財顧問(wèn)

　　東方華爾理財規劃師(ChFP) 田家廣