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　　原女士，外地人，今年32歲，有一兩歲半的兒子，夫妻倆在京經(jīng)營(yíng)一個(gè)小商店，目前平均月純利潤1.5萬(wàn)元。月開(kāi)銷(xiāo)：寶寶上幼兒園2500元，房租1300元，水電煤氣200元，其他生活費2000元，目前有定期存款20萬(wàn)元，活期流動(dòng)資金5萬(wàn)元，基金兩萬(wàn)元。全家人無(wú)任何保險(很想為家人買(mǎi)保險，但不知道怎么分配，買(mǎi)多少合適)。隨著(zhù)孩子的教育、父母的贍養、自己將來(lái)的養老、房子的購買(mǎi)……頓感壓力好大。

　　【號脈問(wèn)診】

　　原女士跟愛(ài)人屬個(gè)體經(jīng)營(yíng)，家庭收入屬于中等，但由于受周期性影響收入并不穩定。在扣除所有家庭支出后的結余是9000元，結余比為60%，說(shuō)明家庭有較強的資金積攢能力。然而定期存款占總資產(chǎn)的74%，成長(cháng)型投資只占總資產(chǎn)的7%，無(wú)法有效發(fā)揮資產(chǎn)的收益性。

　　【對癥下藥】

　　現金規劃：原女士家庭上有老人下有兒子，屬于典型的夾心一族，不過(guò)家庭消費支出控制得很合理。由于生意可能需要資金周轉并且家庭成員較多，建議將流動(dòng)資金保留為3萬(wàn)元，其他資金可充分利用于投資或消費支出。

　　保險規劃：原女士夫婦可以說(shuō)是整個(gè)家庭的主要收入來(lái)源，一旦二人任何一方或同時(shí)發(fā)生意外則整個(gè)家庭財務(wù)將受到嚴重沖擊，所以建議將家庭收入的10%用于購買(mǎi)保險，將其預算的90%都側重在夫婦倆身上，最基本的配置就是重大疾病險以及卡式意外險。至于家中的寶寶目前2歲半也到了投保的最佳年齡，可以購買(mǎi)一份少兒大病險。

　　子女教育規劃：雖然原女士的孩子只有兩歲半，但還是建議從現在就開(kāi)始進(jìn)行教育資金的籌劃。以目前市場(chǎng)上的關(guān)于教育基金的保險來(lái)看，還是能夠滿(mǎn)足一部分高等教育金的。例如每年交保費4500元左右繳費15年的保險產(chǎn)品，在孩子高中三年期間每年可以領(lǐng)取5000元左右的高中教育金，而到了大學(xué)期間每年可以領(lǐng)取15000元左右的大學(xué)教育基金。

　　退休養老規劃：從家庭結構上看原女士家庭已經(jīng)進(jìn)入事業(yè)家庭成長(cháng)期，已經(jīng)到了對自己和愛(ài)人未來(lái)退休養老做打算的時(shí)期。由于退休周期較長(cháng)可以選擇投資收益較高一點(diǎn)的基金產(chǎn)品進(jìn)行投資，每月拿出1000元定期定投來(lái)分散風(fēng)險，23年后如果期間平均月復合收益率在5%的話(huà)到退休時(shí)期將會(huì )有51萬(wàn)左右的資金可供退休生活使用。(記者高晨)

　　指導專(zhuān)家：東方華爾理財規劃師(ChFP)曹洪福