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　　每個(gè)人從經(jīng)濟獨立開(kāi)始，都將面臨著(zhù)財智人生如何規劃這一問(wèn)題。根據人生各個(gè)階段的不同生活狀況，該以怎樣的方式來(lái)做好未雨綢繆，抑或如何有效規避理財活動(dòng)風(fēng)險的同時(shí)，做好人生各個(gè)時(shí)期的理財計劃呢？為此，記者近日專(zhuān)門(mén)采訪(fǎng)了相關(guān)銀行和保險公司的資深人士。

　　單身期

　　從參加工作到結婚前

　　單身期的青年，要走好人生理財的第一步是非常重要的，在開(kāi)支方面大多比較隨意，但為了盡快積累財富，應提早做好理財規劃。

　　工行勞動(dòng)路儲蓄所理財師王燕玲建議：?jiǎn)紊砥诘那嗄昶淙粘Ｉ�活開(kāi)支不超過(guò)月收入的33%，留足相當于3～6個(gè)月生活費用的活期儲蓄作為緊急備用金。另外，可將每月工資的40%用于基金定投。若能有較強風(fēng)險承受能力，可以進(jìn)行風(fēng)險較大的投資，可選擇一只指數型基金和股票型基金，至少堅持定投5年。處于此階段的青年人負擔較輕，但收入相對較低，保險方面可以選擇短期險種，比如人身意外傷害綜合保險，綜合意外險和健康險于一體，其優(yōu)點(diǎn)在于保費低，期限短，保額也比較大。

　　家庭形成期

　　從結婚到孩子出生前

　　此階段的理財重點(diǎn)應放在合理安排家庭建設的費用支出上，稍有積累后，可以選擇一些比較激進(jìn)的理財工具。

　　工行土門(mén)支行理財師翁亞茜認為：基金定期定投是一個(gè)重要的手段，可以聚少成多，同時(shí)復利滾存且成本較低。經(jīng)濟狀況較好的家庭，也可以選擇一些比較激進(jìn)的理財工具，如偏股型基金及股票等，以期獲得更高的回報�！斑@一時(shí)期家庭有一定的資產(chǎn)積累，應該根據個(gè)人實(shí)際情況而定，重點(diǎn)考慮投資類(lèi)保險”中國人壽西安分公司業(yè)管部經(jīng)理李小兵介紹到，投資性險種有分紅型、投資連結型、萬(wàn)能型等類(lèi)型，投保人可根據自己的喜好和財務(wù)特點(diǎn)進(jìn)行選擇。

　　家庭成長(cháng)期

　　從孩子出生到孩子上高中

　　這一時(shí)期家庭屬于增長(cháng)期，孩子的消費也相對較低，家庭經(jīng)濟負擔相對較輕，適合積累財富。

　　理財師王燕玲建議：在子女教育問(wèn)題上家長(cháng)不應該存在攀比心理，應從家庭的經(jīng)濟現狀去考慮如何理財。同時(shí)對于資產(chǎn)的配置，要按風(fēng)險的大小安排，風(fēng)險越大所占比例越小，同時(shí)保證10%左右的日常消費。

　　李小兵經(jīng)理介紹：為家里的中青年購買(mǎi)壽險是必不可少的，這一時(shí)期為人父母的中青年是家庭經(jīng)濟收入的主要來(lái)源，由于工作辛苦，經(jīng)常在外奔波，造成意外的因素很多，一旦家庭經(jīng)濟支柱出現意外，保險公司為家庭賠付的資金可以幫助遭受意外的家庭度過(guò)難關(guān)。

　　子女大學(xué)教育期

　　孩子的教育及深造階段

　　大學(xué)時(shí)期的教育經(jīng)費相比以前任何一個(gè)時(shí)期都要昂貴，因此這一時(shí)期家庭的負擔也是最重的。對于前期積累已經(jīng)取得成功的家庭來(lái)說(shuō)，可在現有的基礎上，繼續發(fā)揮理財經(jīng)驗，創(chuàng )造更多財富；而那些相對仍未富裕起來(lái)的家庭，應把子女教育費用和生活費用作為理財重點(diǎn)，確保子女順利完成學(xué)業(yè)。

　　理財師王燕玲建議：“家庭理財中的風(fēng)險投資應該逐漸減少，可以相對增加一些人民幣理財和國債等，也可以參與一些分紅型理財產(chǎn)品。這一時(shí)期的理財投資應該注重保本，同時(shí)仍需將基金定期堅持下去�！�

　　家庭成熟期

　　從子女參加工作到自己退休前

　　這一時(shí)期子女基本脫離了父母，家庭經(jīng)濟狀況都已達到了最佳狀態(tài)，最適合積累財富。對于理財投資來(lái)說(shuō)，萬(wàn)一風(fēng)險投資失敗，就會(huì )葬送一生積累的財富。所以在選擇投資工具時(shí)，不宜過(guò)多選擇風(fēng)險投資的方式。

　　理財師翁亞茜建議：做穩健的投資，比如人民幣理財、國債等，以及一些分紅型的理財產(chǎn)品。此外，還要存儲一筆養老金，并且這筆錢(qián)是雷打不動(dòng)的。保險是比較穩健和安全的投資工具之一，雖然回報偏低，但作為強制性?xún)π�，有利于累積養老金和資產(chǎn)保全，是比較好的選擇。

　　退休以后

　　養老問(wèn)題提上議程

　　該時(shí)期的主題就是如何養老。在投資理財方面，應以如何安度好晚年為目的，投資和花費應以安全性為核心，身心健康為要務(wù)。

　　理財師王燕玲認為：可以考慮穩健的銀行理財產(chǎn)品，將風(fēng)險控制到最低。這一時(shí)期，醫療支出大幅上升，在社保保障的前提下，商業(yè)保險是有力的補充。王女士還提供了一個(gè)新的養老理念——“以房養老”。王女士介紹說(shuō)：“長(cháng)期以來(lái)，我國大多老人秉承著(zhù)‘養兒防老’的傳統觀(guān)念，老年人的養老問(wèn)題只有寄托在兒女的身上，否則必將孤苦面對余生。而‘以房養老’的投保人既能住在自己的房子里，又能將房產(chǎn)提前變現用于養老，把錢(qián)花在最關(guān)鍵的地方�！�

　　記者 靳晶 實(shí)習生 康明珠