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　　馬女士今年36歲，現任某股份制銀行中層領(lǐng)導，年薪20萬(wàn)元；老公林先生在國企任中層干部，年薪15萬(wàn)元。夫妻倆有個(gè)5歲的小孩，明年上小學(xué)。馬女士有一套在外環(huán)的自住房，市值200萬(wàn)元；另有一套老房子市值60萬(wàn)元，目前閑置。自住房尚有20萬(wàn)元貸款，每月以公積金還貸。

　　家庭每月用于小孩的開(kāi)銷(xiāo)約3000元，每月交通、餐飲和其他開(kāi)銷(xiāo)在1萬(wàn)元左右，每年走親訪(fǎng)友還需花去2萬(wàn)元。家庭有儲蓄30萬(wàn)元，另有銀行理財產(chǎn)品20萬(wàn)元，以短期類(lèi)理財產(chǎn)品為主，目前年收益率僅為2.5%左右。

　　馬女士表示，由于前段時(shí)間上海房?jì)r(jià)漲幅較快，她希望找到好的房產(chǎn)投資渠道；另外，馬女士也希望在目前低利率的情況下提高投資收益率，希望理財師給點(diǎn)建議。

　　方案一

　　在大盤(pán)2800點(diǎn)以下?lián)駮r(shí)入市

　　渤海銀行北京分行理財師姜龍君

　　【現狀分析】

　　馬女士家庭總資產(chǎn)310萬(wàn)元，負債20萬(wàn)元，資產(chǎn)負債率6.5%，家庭負債率較低，具備追加按揭貸款的能力；家庭年收入35萬(wàn)元，支出17.6萬(wàn)元，收支比例50.3%，表明家庭消費過(guò)高，不利于財富積累。究其原因：一是孩子的早教支出，二是單位離家較遠造成的額外開(kāi)銷(xiāo)，三是走親訪(fǎng)友、交際應酬的支出。家庭具備壓縮開(kāi)支的空間。

　　馬女士有一套市值60萬(wàn)元的閑置老房，長(cháng)期閑置著(zhù)實(shí)可惜。馬女士的金融資產(chǎn)為活期儲蓄和短期銀行理財，流動(dòng)性好，但資本收益率低，需要加以提升。

　　【理財規劃】

　　房產(chǎn)規劃 馬女士的小孩明年上學(xué)，需要每天接送。馬女士居住在外環(huán)附近，每天往返于住所、單位和學(xué)校，不僅將增加支出較大，也耗費了大量的時(shí)間和精力。若閑置老房交通便利，建議馬女士重新裝修老房并搬回居住。若老房的位置不能兼顧上下班和孩子上學(xué)，則考慮出售現有老房，置換一套滿(mǎn)足上述條件的二手房，而目前的住所可供出租或偶爾自住。

　　近幾個(gè)月房?jì)r(jià)的報復性上漲已經(jīng)超出了市場(chǎng)預期，在實(shí)體經(jīng)濟并未反轉之前，不排除再度調整的可能。但長(cháng)期來(lái)看，隨著(zhù)城市化進(jìn)程的推進(jìn)，全國重點(diǎn)城市的房?jì)r(jià)一定是波浪式上升。因此，不動(dòng)產(chǎn)投資不失為一個(gè)穩健的投資品種。

　　馬女士家庭月收入2.9萬(wàn)元，可承擔1.5萬(wàn)元左右的月供，最多可申請住房貸款240萬(wàn)元或商用房貸款130萬(wàn)元。當前困擾馬女士的最大難題在于首付款的短缺，如有必要，可通過(guò)抵押現有住房來(lái)籌集，但須先以自有資金結清剩余的20萬(wàn)元公積金貸款。

　　投資規劃 馬女士夫婦工作穩定，保障齊全，可以購買(mǎi)定期壽險、意外險和家庭財產(chǎn)保單，以備不時(shí)之需；為孩子投保兩全保險附加大病或意外傷害險，也可同時(shí)配置分紅型保險儲備孩子未來(lái)的教育金。

　　馬女士現金資產(chǎn)50萬(wàn)元可做如下安排：3萬(wàn)元應急備用金，2萬(wàn)元購買(mǎi)保險，15萬(wàn)元留作老房裝修基金，其余30萬(wàn)元存入銀行，準備投資股票，待大盤(pán)跌破2800點(diǎn)擇時(shí)入市，選擇資源類(lèi)和低市盈率的龍頭品種加以配置。但股票投資是一項風(fēng)險性高、技術(shù)性強的品種，要在相對安全的區間介入，執行嚴格的紀律，戒貪戒躁止盈止損，寧可錯過(guò)也不要做錯。

　　方案二

　　以置換方式在內環(huán)購買(mǎi)自住房

　　中國銀行上海市分行外灘財富中心范一民

　　【現狀分析】

　　馬女士和先生收入較高，家庭財富的增長(cháng)主要靠薪水收入，家庭開(kāi)支主要集中在日常開(kāi)銷(xiāo)和子女教育上，約占年收入的50%。除了30萬(wàn)元銀行存款外，家庭投資主要為期限較短的固定收益投資，收益率略高于一年期定期存款，從總體來(lái)看，生息資產(chǎn)的投資回報率較低。

　　【理財規劃】

　　馬女士希望能提高生息資產(chǎn)的收益率，關(guān)鍵在于她的期望值和風(fēng)險承受能力。若馬女士屬于穩健型投資者，建議她主要投資銀行系的信托類(lèi)產(chǎn)品。

　　目前半年期的產(chǎn)品年收益率約為3%，1年期的產(chǎn)品年收益率約為5%，部分期限較長(cháng)的產(chǎn)品年收益率甚至可達7%�？紤]到她對房產(chǎn)投資的興趣和資金流動(dòng)性等因素，1年期以?xún)鹊漠a(chǎn)品較為合適。

　　馬女士目前手頭有流動(dòng)資產(chǎn)50萬(wàn)元，建議購買(mǎi)30萬(wàn)~40萬(wàn)元的理財產(chǎn)品，剩余部分在預留一定數額的家庭備用金后，投入不同類(lèi)型的開(kāi)放式基金中，在合理配置的前提下均衡整體資產(chǎn)的風(fēng)險和收益。

　　由于馬女士的房子在外環(huán)線(xiàn)附近，導致平時(shí)交通不便。同時(shí)，由于孩子明年上小學(xué)，建議馬女士家庭在綜合夫妻工作和子女教育等因素后，通過(guò)置換的方式在市區內環(huán)線(xiàn)附近購買(mǎi)一套自住房。如果新房?jì)r(jià)格較高，可將現有的2套住房全部出售以彌補資金的不足。

　　當然，都在企業(yè)擔任中層領(lǐng)導的馬女士和林先生收入穩定，應充分利用公積金賬戶(hù)內的余額有效降低貸款成本，減輕家庭的負擔。此外，如果手頭有多余的非自住房，應在簡(jiǎn)單裝修后出租，提高投資回報率。