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　　案例

　�。牐犂顝�27歲，月工資5000元，愛(ài)人孫玉，月工資3000元，生活支出2000元，目前雙方在廣渠路有50平方米的一居室。因為孩子剛剛滿(mǎn)月，所以?xún)扇擞媱澰诒蔽瀛h(huán)內貸款買(mǎi)一個(gè)70-80平方米的房子，將這個(gè)小的租賃，房租收入2000元。但因為孩子的開(kāi)銷(xiāo)1500元，也很大，自有存款10萬(wàn)元，雙方父母資助15萬(wàn)元，他們想知道是否有更合適他們的理財計劃。

　�。牐犂钕壬�家庭基本情況分析：李先生家庭月收入總額為5000元+3000元+2000元=10000元，月家庭支出2000元+1500元=3500元，自有存款10萬(wàn)元+父母資助15萬(wàn)元=25萬(wàn)元，從目前李強的家庭收入情況看，投資性收入為零；由于剛剛有了小孩，并且準備換房，因此在今后幾年當中，該家庭將會(huì )面臨較大的生活目標支出。因此，建議李強家庭盡快進(jìn)行合理的投資規劃，擴大投資收益，從而保障理財目標的順利實(shí)現。

　�。牐�理財建議

　�。牐�1保險保障

　�。牐犛捎诶钕壬鷮儆趧倓傔M(jìn)入家庭的形成期，因此，其財務(wù)目標主要可歸結為3個(gè)方面：

　�。牐�1.保證目前生活品質(zhì)不下降(生活費3500元/月)；

　�。牐�2.保證孩子獨立前的基礎教育費用準備；

　�。牐�3.保證房貸還款的順利完成(4301元/月)。

　�。牐犛捎谀壳霸摷彝�凈收入并不是很充裕，建議李先生購買(mǎi)20年期保額為100萬(wàn)的定期壽險以應對生命不確定性帶來(lái)的風(fēng)險，年保費大概1000元左右。

　�。���2購房計劃

　�。牐犜摷彝ソ�期有購買(mǎi)房產(chǎn)的打算，因為此次換房后，面臨孩子上學(xué)的問(wèn)題。所以，理財師趙欣為李先生制定了購房計劃，假設李先生考慮北四環(huán)附近的房產(chǎn)，根據目前家庭收入及自有存款，可以先將目光集中在二手房市場(chǎng)，如選擇70平方米住房，目前價(jià)格約12500元/平方米，首付20%(17.5萬(wàn))，貸款70萬(wàn)元左右，如果選擇二手房按揭貸款，貸款期限20年，按基準利率打7折即4.16%計算，采用月等額本息還款，月還款4301.11元，占家庭總收入的43.01%，這樣兩人在支付完首付之后還有7.5萬(wàn)元左右的剩余。

　�。牐�3投資計劃：基金投資

　�。牐�1.投資金額的核算

　�。牐爩τ谑Ｓ嗟�7.5萬(wàn)元余額，李先生可用于投資。李先生家庭支出的費用除房貸每月4301.11元支出外，生活費用每月支出3500元，每月可用于投資的金額約為2200元。預留6個(gè)月生活備用金即3500×6=2.1萬(wàn)元，備用金可在銀行存為7天通知存款，這樣既保證了高于活期的利率又保證了存款的靈活性，每年的年保險費用1000元可從備用金中支取，因此，在家庭付清首付后可用于投資金額為7.5萬(wàn)-2.1萬(wàn)=5.4萬(wàn)元。

　�。���2.基金投資計劃

　�。牐牷�金的定期定投是一種可以利用復利效應的不錯選擇。作為一種長(cháng)期投資的工具，基金定投可以在較長(cháng)的一段時(shí)間內有效地攤低投資成本，并且在成本均衡的情況下，獲得較高的收益。子女教育金將是李先生家庭規劃中的重要部分，這部分資金的積累是一個(gè)長(cháng)期的過(guò)程，因此如果能夠好好利用復利效應，也可以使得財富積累達到最大化。

　�。牐犚虼�，建議李先生每月用2200元進(jìn)行基金定投，選取2-3只漲幅波動(dòng)較大指數型基金，根據歷史數據分析，預期目標年均收益在10%左右。剩余5.4萬(wàn)元建議采取穩健為主的多元資產(chǎn)組合投資模式，可以使用7∶3的比例投資于基金和較穩健的一年期定期存款。

　�。牐�3.投資舉例

　�。牐犜谑袌�(chǎng)環(huán)境較好的情況下，可購買(mǎi)股票型基金與債券型基金，基金組合中股票型基金會(huì )有較高收益率，預期收益率為10%，假設銀行存款利率調升至4%，資產(chǎn)組合預期收益率約為：70%×10%+30%×4%=8.2%。在市場(chǎng)環(huán)境較震蕩時(shí)，股票型基金走弱，基金組合中的債基走好，預期收益率為4%，假設銀行存款利率為2.25%，則資產(chǎn)組合預期收益率約為：70%×4%+30%×2.25%=3.48%。這樣的組合進(jìn)可攻，退可守，抗風(fēng)險能力較強，潛在收益會(huì )較高。(�牽邓{方)

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