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　　- 個(gè)案資料

　　李先生，37歲，年收入25萬(wàn)元。妻子36歲，辭職前年收入30萬(wàn)元，現由于一些原因打算在家休養，2011年再找工作。有個(gè)8歲的兒子。

　　家庭每月房屋出租收入5700元。每月基本生活開(kāi)銷(xiāo)7500元，孩子培訓支出2700元。

　　家庭資產(chǎn)有：現金57萬(wàn)元，定期存款29萬(wàn)元，股票投入14萬(wàn)元，目前價(jià)值7萬(wàn)元�；�金投入5.7萬(wàn)元，目前價(jià)值4萬(wàn)元。

　　目前有三處房產(chǎn)，都沒(méi)有貸款，自己住最大的，其他兩套是公家分的房，已經(jīng)購買(mǎi)后出租。

　　- 理財目標

　　●打算再買(mǎi)一套約130平米的房子(預計22000元/平米，約286萬(wàn)元)。用現有的現金和住房公積金可以首付100萬(wàn)元，貸款186萬(wàn)元，如用等額本息每月還11500元，如等額本金第一個(gè)月要還14200元，等一年后入住新房后可以出租現有住房(230平米)，應該有8000元以上的收入，購買(mǎi)房子的方案是否可行？

　　●目前的投資都處于虧損狀態(tài)，如何調整可以合理配置資產(chǎn)。

　　- 家庭狀況分析

　　(單位：萬(wàn)元)

　　現有房產(chǎn)預估市值

　　1.230×15500=356.5

　　2.86×15000=129

　　3.65×15000=97.5

　　注：算的是市值的中等值，比如230平米的最高到過(guò)18000元，最低到過(guò)13000元

　　李先生現在年收入25萬(wàn)元，太太辭職前年收入30萬(wàn)元，除此之外每月還有房租收入5700元，收入水平較高。而且家庭資產(chǎn)較為雄厚，李太太休息一年并不會(huì )為家庭增加負擔。家庭的三處房產(chǎn)都沒(méi)有貸款，說(shuō)明李先生家庭資產(chǎn)負債狀況很安全。

　　家庭每月支出為1.02萬(wàn)元，卻保留了57萬(wàn)元的現金，家庭的流動(dòng)資產(chǎn)比例過(guò)高，即使有購房計劃這部分資金也沒(méi)有必要留為現金，資金收益率損失太大；在家庭的投資資產(chǎn)中，房產(chǎn)占92%，股票和基金分別占6%和2%。房產(chǎn)投資雖然在保值和對抗通貨膨脹方面具有一些優(yōu)勢，但資金流動(dòng)性相當差，投資資產(chǎn)的變現能力較弱；此外，家庭沒(méi)有涉及到保險的相關(guān)情況，風(fēng)險保障能力較差。

　　- 理財建議

　　大幅削減預留現金

　　目前家庭每月支出為1.02萬(wàn)元，卻保留了57萬(wàn)元的現金，也就是說(shuō)李先生家現有的流動(dòng)資產(chǎn)可以支付未來(lái)4年多的支出。流動(dòng)資產(chǎn)雖然是應對突發(fā)事件必不可少的工具，但流動(dòng)資產(chǎn)過(guò)多就會(huì )喪失資產(chǎn)的收益率，通貨膨脹嚴重時(shí)還會(huì )使資金不斷貶值。

　　建議劉先生減少家庭的流動(dòng)資產(chǎn)。如果劉先生需要相對較高的流動(dòng)性，一般來(lái)講，保持未來(lái)6個(gè)月的基本生活支出，也就是6.12萬(wàn)元就已足夠。而且這部分資金也沒(méi)有必要全部留作現金�？梢阅贸�1.12萬(wàn)元在銀行存活期，剩下的5萬(wàn)元在銀行辦理7天通知存款轉存，這樣既能保持資金的流動(dòng)性，還可以獲得較高的收益。

　　兒子教育金月定投3900元

　　教育資金一般缺乏時(shí)間彈性和費用彈性，而且子女高等教育金支付期與退休金準備金高度重疊，所以教育金的準備越早越好。李先生兒子現在8歲，如果在國內讀大學(xué)，出國讀研究生的話(huà)按國內大學(xué)現在每年的各項費用大約需要1.8萬(wàn)元，費用按每年3%的增長(cháng)率計算，10年后費用約為2.42萬(wàn)/年，四年累計9.68萬(wàn)元。不同的國家就讀研究生的年限不同，費用也不同，以讀研普遍2年，每年25萬(wàn)元來(lái)計算，累計需要50萬(wàn)元。大學(xué)和研究生費用一共需要約60萬(wàn)元。建議家庭從現在開(kāi)始每月基金定投約3900元，按5%的收益率計算，10年后可以贖回60多萬(wàn)元，完全可以滿(mǎn)足孩子大學(xué)和國外讀研的費用。

　　現金加存款啟動(dòng)養老金計劃

　　隨著(zhù)老齡化社會(huì )的加劇以及空巢家庭的增加，養老在每個(gè)人的生活中占據著(zhù)越來(lái)越重要的地位，而養老金是否充足直接決定了老年生活的質(zhì)量。為使退休后兩人能夠保持現在的生活質(zhì)量不變，假設二人均于19年后退休，退休后生活25年。家庭現在月基本生活開(kāi)銷(xiāo)7500元，退休后如果能保持投資收益率與通貨膨脹率相等，共需養老資金225萬(wàn)元。

　　建議李先生將預留流動(dòng)性現金后剩下的50.88萬(wàn)元和定期存款29萬(wàn)元，共59.88萬(wàn)元作為退休基金啟動(dòng)金，則還存在165.12萬(wàn)元的資金缺口。李先生需每月向養老基金賬戶(hù)投入4300多元來(lái)彌補資金缺口。這樣在19年后李先生夫婦就可以積累足夠的養老資金安度晚年了。

　　一家之主保險保障大于分紅

　　在我們的生活中意外無(wú)處不在，隨時(shí)都有可能發(fā)生，完善的風(fēng)險保障是每一個(gè)家庭都必不可少的理財產(chǎn)品。資料中沒(méi)有提供李先生家庭任何關(guān)于保險的相關(guān)信息。所以，在這里主要是想提醒李先生在風(fēng)險保障方面應該配置的相關(guān)產(chǎn)品。從科學(xué)的保險規劃來(lái)看，家庭的保費支出應為家庭年結余的10%左右，保險額度應當做到年結余的10倍左右。在險種配置方面，作為家庭主要收入來(lái)源的李先生應當作為首先保障的對象，家庭各成員之間的配備比例應當遵循6：3：1原則，為主要收入來(lái)源者李先生購買(mǎi)保險的保費和保額都應當占整個(gè)家庭保險資產(chǎn)的60%左右，為太太購買(mǎi)的保險占30%左右，兒子的保險占到10%左右。

　　在保險產(chǎn)品方面，李先生應當選擇一些大病醫療險、意外傷害險以及養老保險等。在購買(mǎi)保險的過(guò)程中應當更多注重保險資產(chǎn)的保障功能，分紅應當不是保險主要考慮的因素。李太太則可以注重購買(mǎi)健康險、醫療險等。兒子的重點(diǎn)保障應集中在意外險和重疾險方面。