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　　定投作為一種投資手段最早被熟悉的領(lǐng)域是基金定投。如果狹義的解釋就是：銀行定期從你指定的銀行卡(折)中把約定好數量的錢(qián)取走，然后購買(mǎi)指定的金融產(chǎn)品。

　　這幾年隨著(zhù)我國經(jīng)濟的高速發(fā)展，個(gè)人投資渠道被迅速地擴展，股票、基金、黃金、外匯、收藏品、房產(chǎn)投資都被列入了資產(chǎn)配置目標領(lǐng)域。本期互動(dòng)中，理財師給投資者提出一個(gè)全新的定投理念：定投這一簡(jiǎn)單的投資方式其實(shí)可以被靈活地運用于不同的年齡階層，不同的投資領(lǐng)域和不同的投資理念之中，為我們的理財服務(wù)。

　　定投理財之持久戰

　　——基金、股票類(lèi)

　　王先生從2008年1月開(kāi)始每月將1000元定投于某知名基金公司的混合型基金，截至2009年7月總投入成本1.9萬(wàn)，而實(shí)際市值2.4萬(wàn)，其收益率達到了26%。而同樣在2008年1月開(kāi)始每月2000元堅持逢低購買(mǎi)某優(yōu)質(zhì)銀行股的鄒小姐，在截至2009年7月時(shí)，總投入成本3.8萬(wàn)元，實(shí)際股票市值卻下跌了近3成。

　　理財師分析：股市的行情決定了基金或者單個(gè)股票的漲跌大方向。股票市場(chǎng)總是有漲有跌起伏不定的，不論是普通投資者還是專(zhuān)家都很難做到逢低買(mǎi)入和逢高賣(mài)出。但通過(guò)定投的方式可以攤薄投資成本，最終規避直接參與股票市場(chǎng)的風(fēng)險�；�金、股票類(lèi)的定投，只要每月堅持定量買(mǎi)入，不要在意股市短期內的漲跌波動(dòng)，并且長(cháng)期持有，一般就能分享經(jīng)濟發(fā)展帶來(lái)的收益。近期股市在3000點(diǎn)左右徘徊震蕩，正是中長(cháng)線(xiàn)配置的良機，建議投資者可以適當加大定投的比例至高點(diǎn)的1.3-1.5倍。同時(shí)，此類(lèi)定投可以強制投資者養成積少成多的良好理財習慣。

　　定投理財之游擊戰

　　——外匯、黃金類(lèi)

　　劉小姐非常信任黃金的保值功能，希望在自己的養老和子女培育計劃中能將黃金的定期投資放入其中。而對于在外資企業(yè)工作的她來(lái)說(shuō)，每月的美元收入也是一筆不小的流動(dòng)資金。加上她對銀行開(kāi)展的美元紙黃金業(yè)務(wù)也非常感興趣，因此就萌生了投資的念頭。

　　理財師分析：由于外匯市場(chǎng)、黃金價(jià)格的波動(dòng)較為劇烈，風(fēng)險較大，對于投資者的專(zhuān)業(yè)知識和心理素質(zhì)要求都較高，所以此類(lèi)投資首先要確定一個(gè)止損點(diǎn)(比如5%)來(lái)鎖定損失，一旦當損失達到5%時(shí)就應堅決地斬倉出貨。操作方法上，也區別于前面的“持久戰”，而應該采取“游擊戰”戰術(shù)，有時(shí)候需要采取聲東擊西的方法，將投資品種在不同市場(chǎng)間適當轉換。另外，建議劉小姐確定一個(gè)資金投資量，堅決抵制市場(chǎng)的誘惑，絕不隨意增加資金投資量，減少風(fēng)險的擴大。

　　而對于劉小姐手中的外幣資產(chǎn)，針對目前利率水平較低的情況，理財師認為穩健的投資方法是可以將手中的外匯做一些不超過(guò)1年的中短期理財。因為許多貨幣在一段時(shí)間之后還是有一定的加息預期的。對劉小姐這樣持有美元，又擔心美元貶值的投資者來(lái)說(shuō)，可以考慮把部分美元換成美元金。黃金和美元的關(guān)系一直都很密切，雖然近日黃金持續整理，但如果美國通過(guò)大量發(fā)行貨幣來(lái)彌補其財政赤字的方法，美元有可能進(jìn)一步貶值，而用美元計價(jià)的商品都將進(jìn)一步走高。

　　定投理財之陣地戰

　　——收藏品、奢侈品類(lèi)

　　朱先生平日習慣收藏字畫(huà)，平時(shí)除了到拍賣(mài)行了解書(shū)法家、畫(huà)家作品的市場(chǎng)行情外，還通過(guò)圈里的朋友聯(lián)系書(shū)法家及畫(huà)家本人，通過(guò)登門(mén)拜訪(fǎng)的方式來(lái)熟悉市場(chǎng)趨勢。平時(shí)，他會(huì )根據市場(chǎng)的情況適時(shí)拍出或置換部分藏品，達到以藏養藏的目的。過(guò)去兩年來(lái)，朱先生每年的收益率平均達到了20%左右。

　　理財師分析：通過(guò)定投收藏品的方式確實(shí)可以獲得不菲的收益。但是，這類(lèi)投資的最大風(fēng)險在于收藏品的好壞與真假，通過(guò)登門(mén)拜訪(fǎng)學(xué)習和專(zhuān)家推薦的方式，定期定量購買(mǎi)收藏品，既較容易確保收到真品，又能收到上品甚至特品。建議有興趣且有資金實(shí)力的投資者可以利用固定的投資流程、投資渠道和投資種類(lèi)進(jìn)行定投，既能規避投資風(fēng)險，又能產(chǎn)生較好的收益。

　　另外，國內的奢侈品投資也正日漸興起，中國也已成為世界第三大奢侈品消費國，包括鉆石、飾品、名表名酒等在內的眾多奢侈品成為買(mǎi)家們除了消費之外的收藏和投資品種。但是，奢侈品也具有生命周期，酒或金條類(lèi)保值的傳統奢侈藏品生命周期很長(cháng)，而假若是時(shí)尚年輕的一類(lèi)消費類(lèi)奢侈品，其生命周期則相對會(huì )減短，并且升值的潛力空間也不大。投資者也切忌跟風(fēng)，早先被瘋狂哄抬的普洱茶或許就是一個(gè)典型的反面教材。

　　定投理財之反向定投

　　——固定資產(chǎn)、房產(chǎn)類(lèi)

　　在國外這種投資方式已經(jīng)較為普遍，即將自己的房產(chǎn)等固定資產(chǎn)進(jìn)行信托化管理，每月(每年)固定的取得一定量資金，用于養老生活，直至終老。隨著(zhù)我國老齡化情況的加劇，這類(lèi)保障退休后老年生活質(zhì)量的市場(chǎng)需求也日漸凸顯，這樣的理財模式發(fā)展相當迅速，在國內已經(jīng)有機構開(kāi)始試行、論證。

　　理財師分析：一般采取以房養老的老人主要分為兩類(lèi)：一類(lèi)是出租房子，一類(lèi)是干脆把房子賣(mài)了。相比較而言，“房租養老”更容易被老人接受。 由于此類(lèi)投資方式在國內還沒(méi)有金融機構深度介入，沒(méi)有形成相關(guān)的法律。為了規避投資者的壽命風(fēng)險、通脹風(fēng)險對養老規劃的沖擊，筆者建議目前還是采用“房租養老”更妥帖。

　　記者點(diǎn)評：

　　通過(guò)以上案例的簡(jiǎn)單敘述，我們可以看到在不同的投資領(lǐng)域，或是投資者在面對不同的投資目標時(shí)，定投的表現形式和運用技巧均產(chǎn)生了相應的變化。

　　除了傳統的基金定投，股票、房產(chǎn)、黃金甚至外匯資產(chǎn)都可以運用定投成為一種投資手段。但是需要提醒的是，投資者不能夠將其看成“萬(wàn)靈藥”，不能在各個(gè)投資領(lǐng)域中生搬硬套，應該根據實(shí)際情況做出相適應的調整�？偟膩�(lái)說(shuō)，任何一套投資理財方案都會(huì )遵循以下一個(gè)程序：確立合理目標——了解自身情況、市場(chǎng)情況——制定規劃、選擇產(chǎn)品及投資方法——根據市場(chǎng)變化適度調整規劃與產(chǎn)品——繼續堅持達到目標，獲得不菲收益。(記者 涂艷)