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　　- 個(gè)案資料

　　小楠，26歲，稅后月收入4000元；男朋友27歲，稅后月收入4200元，二人已經(jīng)到了談婚論嫁的程度。二人在一個(gè)單位，均有五險一金。工作比較穩定，但是工資上漲可能性很小。

　　二人目前每月要還1850元的房貸，公積金共可以支付1200元。每月交通費800元，基金定投1000元。日常開(kāi)銷(xiāo)定在1600元左右。

　　小楠還購買(mǎi)了中國人壽的重大疾病保險，不是分紅型的，2007年開(kāi)始上，交20年，每年交2600元，保16萬(wàn)元，每月交納250元。

　　- 理財目標

　　●由于單位和家離得很遠，坐車(chē)也不方便，打算近幾年買(mǎi)車(chē)。

　　●希望在30歲之前要孩子。

　　- 財務(wù)狀況分析

　　小楠以及男友的工作收入較高，并且比較穩定，除去每月定投1000元，月結余率都約50%，年結余46000元，高于一般水平，財富的積累速度較快。不過(guò)由于買(mǎi)車(chē)計劃和孩子的教育規劃要開(kāi)始著(zhù)手準備，所以經(jīng)濟壓力會(huì )變大。

　　另外，小楠的男朋友目前除了單位的基本保險尚無(wú)其他保障，但是卻是家庭的收入支持，所以這方面有待補充。

　　- 理財建議

　　分期付款或是推遲買(mǎi)車(chē)計劃

　　小楠目前住的房屋有房貸，不過(guò)有住房公積金的補充，每月再拿出650元就行，這對家庭經(jīng)濟還不造成壓力。不過(guò)由于單位離家較遠有買(mǎi)車(chē)的需求，那么買(mǎi)車(chē)的計劃將落實(shí)在每月的結余中。假設兩年后買(mǎi)車(chē)，買(mǎi)車(chē)以及涉及的各項費用屆時(shí)需要花費10萬(wàn)元，那么每年將要預留超過(guò)3萬(wàn)元現金，并且投資到年收益在8%以上的產(chǎn)品才能實(shí)現。

　　不過(guò)現在年結余不足5萬(wàn)元，還要考慮結婚以及孩子的問(wèn)題，所以一次性支付不太現實(shí)，考慮分期付款或是推遲買(mǎi)車(chē)計劃，畢竟汽車(chē)是消耗品，同時(shí)會(huì )帶來(lái)保險保養等一系列費用，所以應慎重考慮。如果首付20%，貸款年限5年，年利率按7%計算，那么月供約1585元。首付從每年的結余中預留，因為時(shí)間較短，可以考慮定期存款，年投入1萬(wàn)元可滿(mǎn)足。

　　男友可考慮儲蓄性萬(wàn)能險

　　小楠家庭都有基本的社保保障，小楠本人還購買(mǎi)了重大疾病險，交費20年，每年交2600元，保額16萬(wàn)。但是小楠的男朋友保障還應該加強，因為雙方同時(shí)是家庭經(jīng)濟支柱，若有一方出現意外，都將對家庭財務(wù)狀況造成嚴重影響。所以小楠家庭每年的保費控制在年收入的1/10，約為1萬(wàn)左右都是合適的，保額盡量能達到100萬(wàn)為最好，但一般很難達到此目標，不過(guò)保額至少要達到5年的收入約50萬(wàn)較合理。

　　小楠男朋友可以考慮帶有儲蓄性質(zhì)的萬(wàn)能型保險，把重大疾病和身故的風(fēng)險都轉嫁了，同時(shí)還必須附加意外傷害險。

　　長(cháng)期投資“指基”為養老

　　雖然小楠以及男朋友年齡還小，不過(guò)因為有寶寶后，隨著(zhù)寶寶的成長(cháng)，家庭開(kāi)支會(huì )比現在二人世界要多，所以有富余的資金提前積累，利用貨幣的時(shí)間價(jià)值讓退休養老后的生活無(wú)憂(yōu)，畢竟若想保持生活質(zhì)量，單靠社保中的養老賬戶(hù)資金是遠遠不夠的。長(cháng)期的投資可以選擇指數型的基金或是基金定投。

　　當前小楠家庭每月有1000元的定投基金賬戶(hù)，說(shuō)明小楠有一些投資理財的意識。這部分定投基金將來(lái)的收益非�？捎^(guān)，假設年收益8%，那么20年之后，即孩子上大學(xué)時(shí)，此賬戶(hù)將有589020元。近幾年可能因為寶寶的降臨以及買(mǎi)車(chē)的計劃沒(méi)有太多年結余，等到買(mǎi)車(chē)計劃完成，孩子上小學(xué)之后，小楠夫婦可以較快地積累財富，根據自己的風(fēng)險偏好進(jìn)行更多投資。注意投資產(chǎn)品的配置，平衡風(fēng)險和收益。

　　- 理財顧問(wèn)

　　東方華爾理財規劃師(ChFP) 史慧